你连公积金贷款限制都不知道，买房还想用公积金？

国庆之后购房者最关注的一件事就是LPR落地了，大家都很关心自己的房贷利率到底发生了什么变化。

从收集到的数据来看，整体对于房贷利率的影响不大，相比之下二线城市的负担有所增加，一线城市、三四线城市没有太明显负担，甚至有减负的现象。

LPR的落地让未来房贷利率优惠成为几乎不可能的事情，因此更加凸显了公积金贷款利率低的优势。

但公积金贷款的限制也真的是很多！

不良信用记录影响公积金贷款

贷款最根本的是征信问题，出现以下5种不良信用记录，将无法申请公积金贷款（以杭州为例）。

· 个人贷款或信用卡逾期所欠款项尚未还清；

· 近24个月内存在单张信用卡（单笔个人贷款）连续3期（含）以上或累计6期（含）以上逾期记录的；

· 近5年内因信用不良被追究法律责任的；

· 近3年内利用虚假材料骗提、骗贷住房公积金的；

· 列入杭州市失信“黑名单”3年内的。

缴存时间要求

一般情况下，公积金贷款的条件中会要求申请人已按规定正常足额缴纳住房公积金，且在申请贷款时已经连续缴纳6个月（含）以上。

当然也有连续缴存12个月以上才能贷款的城市。

如果你在过去的6个月中存在断缴的情况，很有可能会无法贷款。

经常会有朋友问的是，如果出现断缴，补缴之后还可以贷款吗？

这个要视情况而定，以杭州为例，因为工作调动、单位原因造成补缴的，且补缴月份不超过3个月可以视为连续缴存。

最好不要断缴，有些城市不一定可以补缴视同连续缴存的。

贷款最高限额

公积金贷款有最高限额，每个城市的标准各有不同并且对于单身和已婚的最高贷款额度也有差异。

不是每个人都可以贷到公积金最高额度的。

公积金贷款额度受到公积金账户余额影响，我们看一下杭州、广州是如何计算的：

杭州职工个人可贷额度 = 职工住房公积金账户月均余额×倍数；

广州职工个人可贷额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数。

账户余额对贷款额度有影响，所以不太建议大家在平时提取公积金。

另外贷款时间也会有点小限制，最长的贷款期限是30年，但是具体能贷多久，跟夫妻的年龄也有点关系。

举个例子，杭州一对夫妻，丈夫35岁，妻子38岁，使用公积金贷款，可以贷多久呢？

杭州对贷款年限的规定是：贷款期限最长为30年，且男性不超过65周岁，女性不超过60周岁。

那是不是刚好还可以贷30年？并不是的。

因为妻子已经38岁，所以只能贷22（60-38=22）年。

公积金贷款使用次数

公积金使用次数有限，现在大多数城市都是只能使用2次，并且要在第一次公积金贷款还清之后才能使用第二次。

第一次公积金贷款资格尤其宝贵，使用的时候最好是可以贷到最高额度、最长年限。

时间成本高

公积金贷款涉及到公积金中心、银行等多家机构，流程上相对复杂，申请周期会比商贷要长很多，着急买房的人要慎重。

大家觉得公积金贷款复杂、难用，与以上限制、开发商的排斥、公积金政策的地域差异有很大的关系。

每个城市的公积金政策各有不同，具体的贷款情况还要取决于当地公积金中心的要求。