严控信用卡炒房，雷声挺大，雨点有点小

确实，信用卡炒房，长期以来是一些中小炒房客借鸡下蛋的重要方式，手里攒一堆卡，总额度少则几十万，多则上百万。

后面还有一堆专业导师教他们养卡，接力等一堆套路。身边也的确有用信用卡炒房成功的案例，现在来看，难度应该提升了一个数量级。根据最新的消息，各大银行已经收紧了信用卡透支交易。

比如农行信用卡明确不能在房产中介那里刷，而在房企商户有两类被禁止刷卡，三类则实施了限额限流，任你额度多高，也没用。建行也基本差不多，信用卡不得在三类房地产类商户进行交易，物业管理和出租类商户，也实施了限额。单张卡一年也不能超过10万人民币。剩下的招行、平安、光大、兴业等银行也相继发布了差不多的公告，限制信用卡透支流向房地产。这一招管用吗？坦白说，管点用，但也就是“管点用”而已。

只要跟房地产有关，见招拆招就不难，因为有利可图，只不过是成本增加了而已。商户类型千千万，你不可能把所有类型的刷卡交易都封堵了，那生意还做不做了？以前老实人会直接在地产商刷信用卡补房款，炒房客早就不在地产相关的商户那里刷卡了，人手一个甚至几个poss机。我身边那些炒房客，无一例外，都是这样操作的。那么结果就是，真正资金有点缺口的刚需购房者，会转而选择其他渠道，多付点手续费，圈内人，基本没多少影响。所以“限制信用卡炒房”这事，雷声大，雨点小。

实际上，银行也不是为了配合调控而收紧信用卡交易的。实在是因为用得太多，断供越来越多，坏账越来越多，信用卡不良率越来越高，银行自身有经营压力，也面临监管压力。2006年，人行征信系统系统上线，随后信用卡发卡量开始快速增长，不过由于2008年那一波低谷，发卡量增速是持续下滑的，2007年增速是62.5%，到2015年直接转为负增长5.05%，但随后有一波爆发式增长，至2017年，银行借助线上渠道发力，发卡量增速猛增至26.45%。到今年二季度，人均持有卡量达到了0.51张，总用卡量已经达到了7.1亿张，9年间增长了2倍多，这对于一个超过14亿人口的国家来说，已经相当惊人了。

不良率才是关键。我们分析上市银行的2019年半年报发现，在34家上市银行中，信用卡和消费贷的不良率不容乐观。五大行中工行和中行信用卡不良率微降，建行交行农行的信用卡透支不良率均上升，建行是1.21%，上升0.23%，交行的信用卡透支不良率是最高的，达到了2.49%，比去年底上升了0.97%。股份制银行中，我们梳理了所有披露信用卡单独数据的银行，招行，浦发、兴业、平安这几家信用卡不良率分别为1.3%、2.38%、1.26%、1.37%，均有上升。城商行发卡量相对较少，但发卡门槛也更低，信用卡不良率整体低于大型银行，但不良率增速值得注意。

实际上，2019年上半年，信用卡不良率涨幅是近5年来最高的，银行业已经对消费贷和信用卡透支坏账率的问题更加重视。限制信用卡炒房，这招对房地产影响实在不太大。而就炒房而言，遏制它最有效的办法永远是稳住供需，稳住房价。中指院数据显示，9月份全国百城新房价格为15051元/平米，环比上涨0.31%，9月份十大城市住宅均价为27219元/平米，环比上涨0.34%，9月十大城市主城区二手住宅均价为38800元/平方米，环比下跌0.05%，同比下跌0.95%。

实际上，当前调控可称得上密不透风，尤其是信贷总额管住了，任你哪吒闹海也不怕。经过了2017至2019年的调控，炒房客基本已经被边缘化了，这一点不光是一线城市，二线城市都是如此，否则，也轮不到东南亚楼市火了。

来源：楼市微观察