如何看待“以房养老试点扩至全国”？

一、”以房养老“的概念

”以房养老“是指拥有房屋的60岁以上老人将房产抵押给保险机构，之后老人可以继续居住或享受收益，同时按照约定条件每个月领取保险公司支付的一笔养老金，直至身故。老人去世后，金融机构有权依法行使抵押权，抵押房产处置所得将有限用于偿付养老保险相关费用。若有结余，则给老人的继承人。

二、”以房养老“推出目的

养老问题的严重性对于每一个中国人来说都深有体会了，连续公布的养老财政的亏空，国有资本的输血，企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的建立，无一不是在告诉民众，国民的养老问题实在是太严重了，国家已经在做出很多的努力了。对于中国，目前大部分老人的养老都要靠政府来托底，四年前”以房养老“作为一种补充保险的推出，也可以看出政府的压力之大，不得不把养老的问题推向市场，由市场和个人共同来分担。

三、”以房养老“实施的现状

四年前，”以房养老“在北京、上海、广州试点，两年后又扩大到了个别省会城市。但是，市场反应甚是平淡，截至目前，只有幸福人寿一家保险公司推行了相关产品，到2018年6月底，这款保险承保仅98户139人。这个数字相对中国养老人群来说，简直就是九牛一毛。

四、”以房养老“实施的阻碍

1、有悖于中国的传统

目前，急需养老的人群集中在60岁以后，这部分人群受到传统思想的影响甚是巨大，房子是一个家庭存在很重要的条件，房产以后更多的是要留给自己的后代，可以说房子在中国人心目中的地位是显而易见的，要打破这样的一种传统观念，是需要很长时间的。

2、老人跟保险公司的利益冲突

中国房地产变态发展的这些年中，目前也是遇见了很大的问题。抵押房产的人会认为房地产还会再涨，但是”以房养老“是以目前的房产估值来计算养老金的发放的，那要是房价继续涨，老人们不就亏了；在保险公司方面来说，他们经营的更多是流动性资产，方便快速投资增值、变现，以保证自己的盈利能力，而房地产属于固定类资产，按照目前的市场，未来的增值空间无法预测，流动性又极差，经营风险也就很大，所以保险公司的积极性也非常的差。

3、制度完善度不够

在老年人参加”以房养老“的项目时，同样存在很多的变数，比如中途变卦，后期老人去世以后，房产权的处置，会不会与其子女产生纠纷，房屋在多年以后的折损，房屋产权到期等等，这些问题是一个系统性的问题，包括金融市场与房产市场的相互磨合、各项法律法规的完善、人性的考验，需要很全面系统的制度的落实。

4、养老的真正需求

政府在推出”以房养老“时，更多的是从缓解政府养老压力层面来考虑的，而对于国人真正的养老需求来说又是呈现分化的。除了钱方面的需求，还包括养老环境、养老服务的需求，在经济相对发达的城市来说，老年人的生活品质较高，对于老年生活的期望值更高，他们更多的是想享受更好的养老服务。据相关报道，在北京的医院急诊室里，曾经出现过多次空巢老人急需手术却找不到家属签字的情况。甚至有一位失独老人在急诊室中突然去世，他和他的房产以及账户上200多万元人民币，都一样无人问津。

在中国庞大的养老产业中，许多服务至今缺失。老人的痛点永远不只是钱的问题，而更多在专业人士的养老服务及护理——做到“三边”养老，在老年人的周边、身边、床边，都有贴心而细致的服务。

所以，经济相对发达的城市房价也会很高，那为何老年人不直接选择将房产变卖，然后直接选择住进高端养老社区呢，在这里既能居住的好，而且还能享受到24小时专业的服务，更加的有保证。

如今”以房养老“已经要推向全国，对于房价较低的地区来说，思想更偏保守，究竟能不能起到很好的效果，更多的看后期数据吧。

五、”以房养老“未来

这个问题有点大，实在是不敢妄加猜测。”以房养老’是很好的新尝试，但如果纯粹从利益结合点出发，明明老人和保险公司都不愿意，政府还硬要牵线，这就有点病急乱投医了，最后只能是不欢而散。可以肯定的是，所有养老政策的推出都要基于老百姓的实际情况和真实需求，如果只是从缓解政府压力来出发的话，就有点本末倒置了。当然所有政策的实施都是需要很长的时间来完善的，真心希望养老问题可以尽快得到解决，中国人民确实是等不了了。