央行征信局长万存知：替代数据不能是万能药

近日，中国人民银行征信管理局局长万存知在2019中国普惠金融国际论坛上指出，目前我国征信对替代数据的使用已经走在国际前列，但同时仍需要注意一些问题。"合法和安全是使用替代数据的底线，并且替代数据不能是万能药，不可能解决所有信用或者普惠金融的问题，"万存知表示。

"解决信息对称、不对称是金融普惠过程中的政策短板，也是市场短板。"，万存知在演讲中表示，根据央行对7家企业征信机构的调查数据显示，其已经采集了500多万小微企业的信息，大概有24%的小微企业获得了贷款支持。也就是通过替代数据服务，普惠人群申请贷款的获得率能够达到24%。

万存知认为，通过替代数据，不仅能够提高贷款可获得性，而且能够判断企业的经营情况，可以做风控。但万存知同时强调，在数据使用时仍要注意安全问题。"怎么样保证数据主体的合法权益。因为小微企业的信息既是企业信息，也是个人信息。企业主跟企业主合作伙伴的信息都是个人信息。在企业存续期内是企业信息，一旦企业熬不过去，这些信息就变成个人信息。所以，信息安全很重要。"万存知说。

早在2017年万存知就已经对外强调过信息安全相关问题，当时万存知就明确表态，征信机构要从保护个人信息、保护个人隐私权益方面出发，所有信息使用应该授权，应该特定用途，特定授权，不能一次授权反复使用、多次使用、无限使用。

"《征信业管理条例》规定，不管你是什么人，都要授权，特定用途特定授权，假如我是征信机构，我现在有很多信息，你们在座都是我的客户，我一个朋友做生意我把你们信息提供给他，他可以给你们提供产品，这样行不行？不行。"万存知说。

这个问题在前段时间市场中流传的《个人金融信息（数据）保护试行办法（初稿）》部分内容中也有透露，办法第十二条规定为："（金融机构）不得从非法从事个人征信业务活动的第三方获取个人金融信息。"第十八条规定为："金融机构不得以"概括授权"的方式取得信息主体对收集、处理、使用和对外提供其个人金融信息的同意。"

此外，在《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》中也提到，各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借贷、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用"数据驱动"的风控模型，不得以各种方式隐匿不良贷款。

今年下半年以来，监管对于大数据行业的监管也一直在升级。公信宝、魔蝎科技和新颜科技等多家涉及数据业务的平台先后被监管部门调查爬虫数据相关情况。

人民日报发布时评文章《人民时评：共同守护数据安全》表态，企业放弃窃取、滥用数据的眼前利益，共同守护数据安全才是明智之选。以制度构建立体防御体系，形成个人、企业与相关部门共同发力的监管网络，方能阻断窃取隐私的"不法之手"。