尚智逢源：房贷利率“换锚”了，你的房贷可能会有这些变化！

“房子”是永恒不变的热门话题，而房贷，又与每个买房的人息息相关。

据尚智逢源所知，从10月8日起，银行将正式执行LPR（贷款基础利率）新利率，全国各地个人住房贷款利率也同时执行新标准。以最近1个月对应期限的LPR为定价基准加点形成。这代表着房贷利率正式“换锚”。

据尚智逢源了解，在此之后的每月20日央行都会公布最新一期的LPR利率水平，个人住房贷款利率也将随之发生变化，并且进一步影响房贷的月供金额。

那么房贷利率换锚对于房贷有什么影响呢？新发放的房贷利率怎样算？房贷利率又会怎么变？

一起来了解一下吧！

房贷利率换锚对房贷哪些影响？

1.新版房贷利率切换

据尚智逢源了解，今年8月20日，利率市场化改革再进一步，LPR形成机制改革后的首次报价公布，1年期为4.25%，5年期以上为4.85%；9月20日第二次公布的报价显示，1年期为4.20%，5年期以上LPR维持不变。

2.个人住房贷款利率将发生重大变化

据尚智逢源了解，央行发布2019年第16号公告指出，从10月8日开始,新发放商业性个人住房贷款利率以最近1个月相应期限的LPR为定价基准加点形成;首套房贷款利率不得低于相应期限LPR,二套房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

房贷利率是上升还是下降？

尚智逢源注意到，大家最关心的问题就是此次调整过后，房贷利率是上升还是下降？对此，央行副行长刘国强曾在相关会议上明确表示：可以肯定的是，房贷的利率不会下降！

据尚智逢源所知，自2015年10月24日以来，我国个人住房商业贷款5年及以下的基准利率为4.75%，5年以上为4.90%。目前国内绝大多数住房贷款年限均在5年以上，4.90%这一基准利率通常也是银行及购房者参考的标准。

央行新政明确，首套房贷利率应不得低于5年期以上LPR，即4.85%，二套房贷利率不得低于增加60个基点后的5.45%。对比来看，定价基准转换后，全国范围内新发放商业性首套个人住房贷款利率下限与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当，变化不大。

新发放的房贷利率怎样计算？

据尚智逢源了解，按照最新的政策，10月8日后，房贷利率的构成公式为：1、首套房贷利率=市场利率LPR+本省首套加点利率+银行加点利率2、二套房贷利率=市场利率LPR+0.6%+本省二套加点利率+银行加点利率

LPR每个月都在变，自己的房贷利率会怎么变？

尚智逢源注意到，还有不少网友问：“以前每次降息房贷利率会在次年调整，而现在LPR每个月都会变，我的房贷利率会怎么变呢？”

据尚智逢源所知，此次央行的布告清晰，双方可以通过洽谈约定来确定个人住房借款利率重定价周期，最短时间为1年，最长时间为合同期限。每次利率从头定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。也就是说，房贷利率“换锚”后，新增房贷从头定价时得看当时LPR的水平。专家表示，房贷调整频率最高为1年，最低频率可以不进行调整。房贷利率不会每个月都随着LPR变化而变化，不过，预计未来银行或许为了降低本身可能存在的风险，要求客户每年做一次重定价，参照LPR一年变动一次。此外，按照央行布告，公积金个人住房借款利率方针暂时不会进行调整。

相关研究人员以为，未来房贷利率会更加杰出表现地域性、货币方针和各银行的信贷策略，不同地区、不同客户和不一起期房贷利率的差别会更大，更能表现“因城施策”。

业内专家表示，房贷定价新规对商场影响有限，仍然是此前房地产调控方针的延续：能够维持新的个人住房借款利率坚持总体安稳，既不下降，也不会显著增加个人房贷利息担负。这将有利于在推进企业借款利率下降的一起，保证房地产商场安稳。

此外尚智逢源还了解到，有人指出，央行新政实施意味着房地产市场的理性之锚正在形成，住房不炒的理念已深入人心。