小明：房贷没批下来时，利率上浮会怎么样？
三人：按照贷款审批流程，房贷审批没有下来，那么合同是没签订的，申请贷款时签订的只是贷款申请意向书，并不是房贷合同。这两者不要搞混，合同没有签订，市场利率表现怎样就是怎样，跟意向书是没有关系的，不要将意向书的利率看作实际贷款利率。
当然，如果审批下来，你觉得利率水平较高，你也是可以拒绝贷款，然后向其他商业银行进行申请贷款。原因还是贷款合同没有签，之前签订的只是贷款申请意向书，不具有法律效用。
贷款利率取决于审批时的市场表现利率，而不在于贷款申请意向书利率。如果审批的时候市场利率水平表现较高，即所谓出现上浮（10月8日以后不存在上浮，只有在LPR上加基点），那么审批下来的利率就是市场表现利率，上浮后的利率。
我国的房控政策是“因城施策”，房贷利率每个城市都存在差异，不同区域不具备有参考意义。而同一区域不同银行表现也存在差异，甚至同一家银行在不同的月份也存在利率水平波动。而房贷利率的定价是随行就市定价策略，市场货币的需求与供给表现是什么利率，你贷款时就是什么利率，与之前签订的贷款申请意向书没有多大关系。
而如果房贷审批下来，且签订了贷款合同，那么商业银行利率上浮或加基点，都是与你没有关系的（按照合同利率水平执行），与你有关系的只有央行基准利率的调整，或10月8日以后贷款的LPR利率调整。
那么央行基准利率调整，或LPR利率调整，房贷怎么调整？这要看具体的合同，特别是采用LPR以后，有规定年份调整（最短为一年）。如果是之前的合同，通常是第二年的1月1日起跟随央行贷款基准利率调整而调整。
当然，还有一种可能，任何情况下都不会调整，那就是采用固定利率。而采用固定利率通常是5年期以下贷款，不会出现在5年以上的长期贷款中。因为时间越长，不确定性越大，不管是对银行还是对贷款者都不利，风险非常大。
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