预算有限，只买一种保险，到底买啥？

对于保险，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。

远虑君认为，每个年龄阶段，根据预算的不同，都可以配置到适合自己的性价比最高的组合方案，毕竟每个险种的作用不同，只有合理搭配才能保障更全、杠杆更高。

但是，也有不少朋友在后台留言：生活压力太大，预算实在是有限，只想买一种保险，到底应该买什么呢？有的人建议，直接买份重疾险，保个大病就行了。

但还有没有更优的选择呢？今天，远虑君就结合一些真实的案例，跟大家聊聊这个话题。

一、如果仅参加了相互宝，会怎样？

要说当前最火的，肯定要数相互宝，截至目前已有超过9240万人参加。

远虑君分析过，相互宝最大的优势是价格便宜，门槛低，一般几块钱就可以加入，能够满足预算不足的人群；最大的缺点是有很大的随意性，理赔结果由陪审团来审核判定，也就是不承诺一定会赔。

我们来看下相互宝2019年10月第1期的公示，以其中一位申领互助金的患病者李先生为例：

• 互助金：李先生，23岁，不幸罹患胃癌，可获得互助金30万元；
• 分摊金：李先生加入相互宝341天，帮助了4421人，共分摊10.26元。

从分摊金和互助金来看，杠杆是极高的，10.26元能撬动30万元，对于预算极度不足的人群而言，无疑是雪中送炭。

但是，在相互宝这几期的分摊后，大家也明显感觉到，随着互助计划理赔数量的增多，人均分摊的金额可能还会上涨，不确定因素比较多。

二、如果只买了重疾险，会怎样？

其实，一谈到保险，大多数人会首选能够保大病的重疾险，毕竟，一旦不幸罹患重疾，可能因病致贫、因病返贫。远虑君也一直提倡小额风险自留，大额风险利用保险来规避，在保费预算有限的情况下，还是应优先考虑重大风险保障。

而重疾险，是专门针对重大疾病的保险，只要符合条款约定，就可以一次性拿到合同约定的30万、50万或100万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

如下图，理赔率占到95%以上的25种法定重疾，按照理赔条款，主要可以分为4类：

• 确诊即赔
• 实施了某种手术才能赔

• 达到某种状态才能赔付
• 疾病已达到终末期

而上文的不幸罹患胃癌的李先生，属于确诊即赔的案例。

假设李先生在20岁时投保了「健康保2.0」，年交保费3770元，3年后不幸罹患胃癌，可一次性获赔50万重疾+25万特疾=75万。

这75万元可以用来安心治病，支付医疗费用的同时，还能覆盖生活费、营养费、出国理疗、看护费、工作收入损失等。这里要再次强调下，重疾险的保额一定要至少30万起步。

2019年5月8日，上海市质子重离子医院（复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心）根据开业4年来已治疗近2000例肿瘤患者的统计情况来看：平均住院治疗费用（包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等）在31万元左右。

三、如果只买了医疗险，会怎样？

医疗险和重疾险有本质的区别。

重疾险是一次性给付型，而医疗险是属于比例报销补偿型，只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销，花多少报多少，最多不超过总的医疗费用。像营养费、护理费、收入损失等，医疗险是不管的。

另外，大多数医疗险没有垫付功能，且百万医疗险还有1万的免赔额限制。

如下图，假设李先生连续4年投保了「好医保长期医疗险」，在23岁时确诊胃癌，前前后后总共花了70万，但是依旧还有后续的化疗过程。

也就是百万医疗险的百万保额噱头大于实质，李先生的胃癌治疗花费了70万，就需要提前筹备70万的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

四、如果只买了意外险，会怎样？

这个案例中，假设李先生只购买了一份「小蜜蜂超越版」的意外险。但是不好意思，胃癌并不是意外导致的，无论李先生花了多少钱去治疗，意外险都是一分钱不赔的！

意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。

说人话就是，我遭受了外来的伤害，这个伤害我没想到，也不想让它发生。比如逛街被狗咬、晨跑摔骨折、游泳被溺死、被开水烫伤……这些意外都是会赔付的。

五、如果只买了定期寿险，会怎样？

定寿的责任非常简单，说得直白些，就是在约定的时间内，只要人死了，就能拿到钱。

假设李先生只购买了一份「华贵大麦」，在23岁时确诊胃癌，治疗无效后不幸病故，那么，定寿会赔付100万的身故金，留给李先生的家人。

所以，远虑君的建议是，如果不承担家庭责任，其实是没必要购买定寿的，应该优先把重大疾病风险通过保险来转移。

六、如果买了保险组合，会怎样？

正如远虑君多次提到的，一个完善的保险方案可以按照“重疾险+寿险+医疗险+意外险”去配置，这样能做到保额更高、保障更全。

如上图，假如李先生配置了保险组合，还加入了相互宝，在23岁时不幸罹患胃癌，前前后后治疗花费了50万，且后续依然要时不时检查、化疗等。则：

• 相互宝：领取30万互助金，用于疾病治疗；
• 重疾险：一次性赔付75万，用于疾病治疗，弥补家庭收入损失等；
• 医疗险：已经花费的50万，可以用医疗险报销；

• 意外险：不赔付；
• 定期寿险：若治疗无效，不幸病故，可获赔100万，用于偿还债务，赡养父母等。

这个保险组合，年交保费6306元，治疗过程中的医疗费用完全就不用担心了。

远虑君说

保险是个多次配置的过程，组合搭配是很有必要的。

但是，很多朋友也许在当下真的有困难，预算实在是有限，那么，远虑君建议首选百万医疗险，价格便宜，保额高，能应对大额医疗费用，有点保障总比没有好。

对于预算不足的家庭支柱，推荐百万医疗险+定期寿险，万一有个意外，可以留点钱给家人生活。

等到事业提升，收入增加后，还是要逐步合理规划保险组合，尽量能全面保障包括大额医疗保障、长期健康保障以及对家庭的责任，毕竟单一的保险产品并不能完全抵御未来可能发生的风险。