下岗工人补缴9万元社保费用，在退休后领养老金是否合适？

如果能补缴上养老保险，当然是太合适了。补交9万元、15年养老保险的话，相当于每年6000元，而未来收益可能会每年达到两三万元。为什么这么说呢？

缴纳养老保险的待遇

按照我们现在的养老金计算公式，退休后我们的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。这两部分养老金的计算公式是全国统一的，我们可以看一下下图。

（1）基础养老金。按照最低基数缴费15年，退休基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资。一般来说，补缴养老保险只允许按最低基数缴纳。一方面是性价比更高，另一方面也不容易引起重视。

（2）个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。计发月数50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。个人账户相同的钱数，不同的退休年龄，个人账户养老金也不一样。

一般来讲，缴费15年的最低基数，退休时的社会平均工资一般在5000~6000元，个人账户里的钱数也有2~3万元。这样退休时，养老金差不多每月可以领取800~1000元。

养老保险收益率

按照900元每月计算，一年收益是10800元。按照9万元计算，也就是说一年12%。可是，养老保险有三个特性：一是年年增涨，二是供养到去世，三是去世有待遇。

一、养老金年年增长。从2005年开始，国家通过完善城镇职工基本养老保险，建立了养老金的正常调整机制。企业退休人员的养老金经历了15年连续增长。前11年增长幅度10%以上，后续几年增长幅度略有降低，但是始终在5%以上。很多退休老人的养老金有几百元涨到了几千元，我岳母2003年退休，养老金有390多元上涨至超过3000元。

二、供养到去世。根据国家统计局公布的信息，2018年全国平均人口的预期寿命是77岁。女同志是50岁或者55岁退休，男同志是60岁退休，假设平均退休后领取养老金20年。每年养老金增长100元的话，最后一年领取养老金就至少能够达到34800元。领取的累计养老金，高达45.6万元。相信没有任何投资能够达到这样高的收益。

三、去世后的待遇。参保职工去世后，职工也是有相应的去世待遇的。第一份待遇就是养老金个人账户的余额，没有领取完毕的可以有继承人继承，这是有社会保险法规定的。第二份待遇是丧葬补助费，这是我们国家的一种人本化关怀，源自于1951年的劳动保险条例。第三份待遇，叫做一次性救济金，针对家属失去退休人员养老金这一收入来源后的救济保障。各地差距比较大，普遍在10~20个月的工资水平。比如山东省是10个月的社会平均工资，现在高达五六万元，20年后会更高，光这一部分待遇就能基本上拿回来了。第四份待遇，叫做供养亲属生活困难补助。目前山东和陕西省有，一般只有几百元，山东省是530元，480元和430元三个档次。

所以说，这些待遇远远要比我们缴纳的9万元养老保险费要好得多。但问题在于，我们缴纳养老保险，为的是老年之后有一份稳定的保障，万一还没有领取养老保险或者刚领取不久就去世，是有可能亏本的。当时，从大概率上讲个人绝对是赚便宜的。