如果我们只准备很多钱，
不树立价值观，
钱就会被浪费。
如果我们只树立价值观，
没有金钱，
价值观就会被浪费。
负利率时代
负利率是笼统表述，包括负政策利率、负存贷利率和负债券利率这三方面。以存贷款利率举例：在负利率下储户在银行存钱，相当于银行收取了手续费。
负政策利率在2008年金融危机以前，只存在于理论讨论中。2012年7月，欧洲国家丹麦第一个实行负利率。2016年1月，亚洲国家日本开始实行负利率。
2019年全球降息潮下，美国已经2次降息，俄罗斯3次降息，欧盟更是把欧洲央行基准利率下调至-0.5%，全世界已有近40个经济体相继宣布降息。
8月5日，丹麦第三大银行日德兰银行（Jyske）推出了世界首例负利率按揭贷款，房贷利率为-0.5%。银行借钱给购房者买房，购房者还的钱比借的钱还少。
8月6日，瑞士银行（UBS）宣布将对50万欧元以上的存款征收年费，就是说存款出现负利率。
8月21日，德国首次发行了零利率30年期国债。投资者持有期间没有任何利息，直到30年后按照票面回收。
9月4日，美国消费者新闻与商业频道（CNBC）采访了前美联储主席格林斯潘。格林斯潘表示：“全球各地都能看到负利率，蔓延至美国只是迟早。”荷兰合作银行预测，美联储将在2020年12月前将利率下调至零利率水平。
9月16日，中国人民银行全面下调金融机构存款准备金率，释放长期资金约9000亿元。降准后是否还有降息，是市场关注的焦点之一。央行的降息选择始终在政策工具箱中，降息的概率比之前更大。
保险锁定利率
全球滑向负利率时代，我国利率持续下行。国内寿险预定利率已经受到打压，但是和存款利率比较，两者利差空间依旧很大。
寿险预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率。它的实质是寿险公司因使用客户资金，承诺以年化“复利”的方式赋予客户的回报。
在其它假设条件不变的前提下，如果一款保险的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，产品的竞争力越强。
以历年存款利率和寿险预定利率对比，可以清晰看出两者间利差益。
终身寿险
在高寿险预定利率下，选择年金保险、长期重疾保险和终身寿险都是好的选项。以前年金保险讲的比较多，今天特别介绍终身寿险。终身寿险不仅仅锁定利率，更在财富传承过程中有着突出优势。
所谓终身寿险，就是从保单承保这一刻开始，无论被保险人何时身故或全残，保险公司赔付约定金额的保险。
为了增加终身寿险在被保险人生存时的使用，通常还带有年金转换和保单贷款等功能，让资金运用更加灵活。
如果说年金长期、稳健、安全，可以将大量资金传承给下一代或隔代。终身寿险高杠杆高保障，在财富保值增值及传承中应用更加广泛。
十大优势
终身寿险与众多资产工具比较，有着突出的十大优势。
1、保值增值：大部分资产形式在持有、转移或继承时都面临损耗。负利率时代，终身寿险锁定当期和长期利率，资产不缩水，还可大幅度增值。
2、调整方便：大部分资产形式在持有、转移或继承时都面临复杂流程。比如股权转让诸多约束，继承公证费时费力。终身寿险改变财富走向，只需要一纸保全申请。
3、节约税费：大部分资产形式在持有、转移或继承时都面临税费。房地产税箭在弦上，遗产税也在酝酿中。终身寿险的领取，没有任何税费。在约定受益人的情况下，终身寿险更是从遗产中剥离，全球惯例免遗产税。
4、隔离债务：保险可以一定程度隔离债务，或使用现金价值对价偿还债务。终身寿险在区分企业资产和个人资产时，更加清晰。
5、隐秘安全：保险不提供公开查询，终身寿险成为企业主等高净值客户的避险资金。
6、保单贷款：以终身寿险现金价值向保险公司贷款，无需担保、放款快、利息低。
7、转换年金：以终身寿险现金价值转换年金，维持舒适养老及重疾健康需求。
8、部分解约：终身寿险可部分解约，合理调整保障额度，缓解资金使用压力。
9、体现意愿：终身寿险依照保单架构，通过合理设置投保人、被保险人、受益人，使财富的流动体现所有者意愿。
10、三权统一：财富归根到底是三个权利，谁所有，谁控制，谁受益。各种资产形式都可能产生争议，终身寿险最容易做到三权统一。
投保指南
初入职场年轻人，可以选择月交或季交，用较低的保费建立终身寿险较高保额；一方面可以把父母作为受益人，回报父母的养育之恩；另一方面建立合理消费习惯，通过保险强制储蓄。
新婚夫妇，初为父母，可以选择年交，缴费期通常20年或更长，在缴费期内享有高杠杆和高保障，让家人无虑孩子无忧；夫妻互为受益人，或以孩子为受益人；经济支柱站着是印钞机，倒下也是一堆钞票。
人到中年，可以选择年交，缴费期可适度缩短至10到20年，将终身寿险作为家庭资产配置重要组成；灵活运用保单贷款、年金转换、部分解约等功能；在利率下行期间保值增值，以金融工具获得更多财富。
事业有成，可以选择短期或趸交保费，做高保额，侧重终身寿险的资产隔离和财富传承功能；转换现有配置中过于集中资产，如房产，以终身寿险抵御未来房地产税和遗产税；将前期打拼获得的财富，转换成确定的个人和家族资产。
终身寿险是一款被低估的保险产品，在利率下行期间，更容易闪闪发光。
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