救助一人仅0.002元，相互宝比保险“划算”多了？

2019年也只剩下四分之一。日前，支付宝上的大病互助平台“相互宝”，公布了其预测的2019年人均分摊金额，总额为30元。

30元，对于普通人来说仅仅是一顿午餐的价格。在加入相互宝后，用户却可以以30元获得整年的大病保障，还可以以小额分摊的形式，帮助其他生重病的用户。

2018年底，相互宝曾承诺，“2019年的人均分摊金额不会超过188元，超过部分由蚂蚁金服承担。”而今，相互宝实际的人均分摊金额远低于此前预期。

相互宝公布的数据显示，截至9月26日，已经有超过9000万成员加入了相互宝，累计为4420名重病成员提供了帮助，发放7.98亿互助金。

单人救助人均分摊0.002元

自一问世就成为爆款的相互宝，自2018年10月上线以来，成功掀起了“互助保险”的潮流。相互宝之后，多家互联网公司也上线了同类型产品。

作为领军人物的相互宝，已经成为全球最大的互助保障平台。通过信用评估后免费加入、先保障后分摊的运营模式以及严格的审核机制等，都是相互宝独特优势条件。

据了解，相互宝每个月都有两期的公示，将当期经过调查核实、确认待救助的重病成员的相关情况公布给所有成员。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金，会在分摊日由所有成员均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

这是相互宝向用户负责任的举措，但也常常成为舆论关注的焦点。“分摊金额上涨”、“甲状腺癌病人的比例较高”……甚至一度有谣传称有人种植状腺癌病毒后去骗取相互宝救助金。

值得注意的是，真正使用、加入相互宝的用户却未产生质疑。相互宝9月第二期公示信息显示，在当期分摊金额明显上涨情况下，用户反应相当平静，并认为这是符合规律、不值得意外的。

事实上，相互宝2019年实际人均分摊金额仍处于较低水平。一方面在于相互宝成员以80、90后为主，年龄结构年轻，因此重疾发生率低于社会平均水平。另一方面，2019年，绝大多数成员都经历了3个月等待期，等待期内患上重疾不符合救助规则。因此2019年整体的救助人数、分摊金额都处在较低水平。

按照互助模式的规律，成员基数越大，救助单个重病成员的分摊成本就会越低。目前，相互宝救助单个成员的人均分摊成本仅为0.002元，不到一分钱。

竟然拒赔了3月27日，相互宝的首例赔审案件上线，5小时后却被申请人“喊停”。5个小时中，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络争议解决案例。相互宝方面表示，尊重申请人的意愿，后续将使赔审机制更人性化。相互宝的首例赔审案信息显示，相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷。于是，家属向相互宝发起了互助金申请。但是，调查员在核查中发现，唐某在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。这一点不符合相互宝的健康告知要求，所以调查员做出了不给予互助金的初步审核结果。但在唐某家属看来，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也早在两年前，并不违背健康要求。因为存在争议，这个案件交给了相互宝的赔审团来审议。赔审开始后，不到30分钟就有1万名赔审员进行了投票。开始5个小时后被喊停。最终，有25万赔审员参与了投票，58%的赔审员投了反对票，42%的赔审员投了支持票。从投票结果看，申请人还是无法获得救助金。

并非完全保障，而是启蒙全民的保险认知

虽然相互宝和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险，我们都知道保险就是保障，就是在关键时刻一定能帮到你的，所以这笔钱必须100%安全才行，否则这和投资股票没什么区别了。

人们在衡量家庭资产储蓄、总体收入时，往往会将“现有的经济情况能否应对突如其来的重大疾病”作为一项重要衡量指标。相较于“因病返贫”、“因病致贫”而言，还有更多的家庭原本就处于贫困状态。

尤其对于低收入家庭来说，几乎没有任何办法抗击重大疾病所带来的风险。与此同时，部分家庭又因对保险不重视、保险金额高等原因，忽视了大病保障。

假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。

兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。

相互宝它的理赔绝没那么容易，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。

这也就是为什么，相互宝一再强调自己是互助计划，而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝，也就失去了大家想用它替代保险的意义。

以我国医疗保险现状来看，尽管基础保障基本实现全覆盖，但在大病保障等领域还有所欠缺。目前我国健康险的市场渗透率仅为10%左右。大部分国人对于这方面也知之甚少。用户的疑问，也正来自于对相互宝的不够了解。

根据相互宝的参与用户分布情况，相互宝的所有成员中，56%来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到了32%。相对而言，这部分人群此前很少有渠道能够获得健康保障相关知识。

提高居民大病保障，已经成为我国医疗保障工作的重点。就像当年余额宝让众多小白用户第一次知道了理财，相互宝实际也在进行一场健康保障的全民教育。

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