我说的，你买的保险钱花了，但是不知道保险是什么？一文读懂保险

现在大家的保险意识越来越强，但是在给自己和家人购买保险的时候，却不知道从哪里着手。往往被眼花缭乱的广告吸引：“年年固定返还高”、“万能账户增值强”、“赔了能返、返了能赔”、“养老祝寿返保费”……

可能不知不觉交了很高的保费，却买到的是不适合的产品。我们怎么才能知道这个产品到底是什么，能解决什么问题？今天保爷就通过一篇文章介绍一下，主要内容如下：

• 保险产品是什么？

• 保险分哪几类？都能够解决什么问题？

一 保险产品是什么？

我们大家都接触过保险，但是如果让你说一下保险产品究竟是什么？估计很多人就说不清楚了。

所谓的产品就是提供给市场，供人们使用或者消费，并且能够满足人们某种需求的东西。

保爷认为，保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体。

有形产品指的是保险合同，是双方责任的凭证，主要内容包括：保险单、保险条款、批单、投保单、健康告知等，下图就是一份典型的保险合同：

其中最核心的当然就是保险条款。

这里需要说明的是：保险产品可以对应一个保险条款，也可以对应多个保险条款，比如众安个人综合意外险就包含了多个条款：

• 《个人意外伤害保险条款(2017版)》

• 《附加意外伤害医疗费用保险条款（C款）》

• 《营运交通工具乘客意外伤害保险条款(2018版)》

• 《驾乘人员意外伤害保险条款》

无形的服务指的是保险公司能够提供一系列的服务，主要包括：咨询、回访、保全、理赔、保单贷款、绿色通道、紧急救援等等，其中最重要的当然就是理赔服务了。

我们知道了保险产品是什么，那么我们再来看看保险分为哪几种？

二 、 保险分为哪几类？都能够解决什么问题？

1、

商业保险的分类

首先来明确一下，商业保险最基本的分类就是人身保险和财产保险。

• 人身保险就是保险标的是人的保险；

• 财产保险就是保险标的是财产的保险；
  

财产保险种类繁多，车险、家财险都属于财产保险。我们今天重点介绍一下人身保险，有关财产保险我们改天再详细介绍。

人身保险在各种媒体上有不同的、各种各样的分类，其实最基本的分类只有四种，分别是：健康保险、人寿保险、意外保险、年金保险。

万变不离其宗，市场上所有的人身保险都是由这四种保险组合而成，我们只要了解了这几种保险的作用，就可以对市场上所有的人身保险进行拆解、对号入座，就不会被“忽悠”了。

在这四种产品中，我们平时接触到健康险是最多的，也是最受关注的，所以我们就从健康险开始详细解读。

2、

健康保险的分类和作用

健康保险可以分为四种，分别是：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险。

其中，失能收入损失保险、护理保险的产品，在目前的国内市场上几乎没有，还属于未来的发展方向，在这里我们就不多介绍了，等未来这两种产品稍微丰富一些，我们再另写文章介绍给大家。

下面我们重点谈一谈疾病保险和医疗保险。

2.1、疾病保险

疾病保险是给付型的保险，只要保险合同约定的疾病发生，保险公司就会赔付约定的保险金。

疾病保险的主要作用，是补偿患者的家庭经济收入损失。

因为在现实生活中，很多大病患者，往往在患病的前几年很难再继续工作，在收入中断的同时，还要承担高额的康复及护理费用支出费用。

而疾病保险赔付的保险金就是用来解决这个问题的。

疾病保险又分为重疾险和特定疾病保险：

两者的区别，就在于保障的范围是否覆盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这个文件里面所定义的必须包含的六种疾病，即：

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术

• 终末期肾病

如果六种都在，就是重大疾病保险。
如果只是覆盖了某种疾病，无论是一种或多种，那么就是特定疾病保险。比如：只保障恶性肿瘤的防癌险就属于特定疾病保险。

疾病保险可以叠加赔付的。比如你在A公司买了一份50万保额的重疾险，在B公司也买了一份50万保额的。一旦确诊，两家公司都会赔付，A家50万，B家50万，总共100万。

2.2、医疗保险

顾名思义，是可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。

医疗险的作用主要是来转移高额治疗费用的风险。

一些疾病的治疗费用非常高昂，可能一个疗程就需要几十万到上百万。并且一些进口的药物、先进的治疗手段和超额的治疗费用，社保是无法覆盖到的。
只靠重疾险是无法完全转移这个风险。

医疗保险又分为

报销型医疗险和津贴型医疗险。

报销型的医疗险，赔付的保险金不能够超过被保险人支出的费用，目前市场上常见的百万医疗险就属于报销型医疗险。

所谓报销型，就是花多少最多只能报多少，即使买的保额是300万的保险，实际住院如果只花了2万，最多也只能报销2万。

津贴型的医疗险和疾病保险很像，也是给付型的，一般是住一天院给几十到上千元，或者做一次手术给几千元。

津贴型的医疗险也是可以叠加赔付的。

从上面的介绍可以看出，报销型的百万医疗险才是解决高额治疗费用风险的最佳选择。

健康保险就先介绍到这里，接下来我们看看人寿保险。

3、

人寿保险的分类和作用

人寿保险是为了防范由于家庭经济支柱过早去世，造成孩子无钱抚养、老人无钱赡养、家庭债务无法偿还的风险。

人寿保险又分为：终身寿险、定期寿险和两全保险。

3.1、终身寿险：只要被保险人身故，就赔付死亡保险金的寿险。

因为人固有一死，所以肯定是可以获得保额的，所以终身寿险是为受益人存了一笔钱，更多的用于资产传承。

3.2、定期寿险：是在指定时间内身故，就赔付死亡保险金的保险。

和终身寿险区别的核心就在于是否有时间的限制。

• 定期寿险保险期限可以约定20年、30年、到60周岁等等。
  
• 定期寿险有可能拿不到赔付，因为有可能在约定时间之外身故。不过也正因为这样，定期寿险的保费相对终身寿险会便宜很多。
  

因为定期寿险具有保费低、杠杆高的特点，所以主要用于转移家庭经济支柱的身故及全残对家庭财务造成毁灭性损失的风险。

3.3、两全保险：

相当于定期寿险增加了生存责任，在指定时间内身故，就赔付死亡保险金，如果在指定时间内没有身故，就赔付生存保险金。

因为无论是身故还是生存都可能获得一笔保险金的赔偿，所以被称为两全保险。

很多产品“指定年龄返还保费”的这个功能，就是通过两全保险来实现的。

讲完了人寿保险，我们再来看看意外保险。

4 、

意外险的分类和作用

意外险，是对各种意外进行保障的保险，是为了转移意外造成的收入中断和家庭债务负担风险。

意外保险分为综合意外伤害保险和特殊场景意外伤害保险。

综合意外险指的是保障不限时间、不限地点，只要是意外对人身造成的损害，就会赔付。

特殊场景意外险指的是在特定原因、特定时间或特定地点下发生的意外，才予以赔付。

比如：我们坐飞机时捆绑购买的航空意外险，保障的就是从上飞机到下飞机的这段时间，而且是在飞机上的这个特定地点上发生的意外才保障。

意外险可以看做是一种特殊的寿险，只保障由于意外导致的身故和伤残。和寿险最大的不同是：

1、杠杆极高：因为保障范围窄，所以出险的概率小，100多元就可以获得50万的保额。

2、意外险可以根据伤残等级进行赔付，这个是其他的任何险种所没有的。保险公司会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付：

• 1级伤残：赔付保额100%
  
• 2级伤残：赔付保额90%
  
• 3级伤残：赔付保额80%
  
• 4级伤残：赔付保额70%
  
• 5级伤残：赔付保额60%
  
• 6级伤残：赔付保额50%
  
• 7级伤残：赔付保额40%
  
• 8级伤残：赔付保额30%
  
• 9级伤残：赔付保额20%
  
• 10级伤残：赔付保额10%
  

假如，不幸由于意外失去了一只手臂，投保寿险是得不到赔付的，但是如果投保的是意外险，失去一只手臂属于5级伤残，可以获得50%的保额赔付。

意外险的健康告知十分宽松，只要能够正常生活的人都可以投保，覆盖人群非常广泛。

但是，需要注意的是，意外险对被保险人的职业要求很严格。

职业等级通常分6类，数字越高表示风险越大。意外险一般都会注明可以投保的职业，如果自己的职业不在可保范围内，是不能够随便投保的，因为保险公司很有可能会拒赔。

看完了意外险，我们再来看看年金险。

5、

年金险的分类和作用

年金险和寿险刚好相反，是以生存为给付条件的。就是只要被保险人生存，保险公司就会按照约定的时间间隔、约定的数额支付一笔钱。

年金保险的作用是为了保证某一阶段刚性现金流支出，比如子女教育、出国留学、养老等等。

出于养老目的而投入的年金险，是为了防范因为寿命过长、丧失收入来源，在耗尽积蓄后导致生活质量严重下降的风险。

三、保爷有话说

保险是一种集合了金融、法律、医学等多个领域知识的产品，普通人很容易被复杂的保险条款和眼花缭乱的产品宣传搞得晕头转向。

但是只要能够将保险产品的各种功能拆解，我们就能够溯本归源，搞明白这个保险产品的作用是什么，是不是适合我。

保爷写这篇文章的目的，是介绍给大家人身保险最基本的单元和作用，希望能够帮助大家透过保险产品的宣传，看到保险产品的本质。

写在最后：

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看微信公号“懂保爷”里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

END

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愿你家的保单永不出险！

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