私人提款机？印度最大合作银行爆丑：73%的贷款只提供给一家公司

9月21日，印度旁遮普邦与马哈拉施特拉邦合作银行（PMC）董事总经理乔·托马斯（Joy Thomas）向印度央行写信举报：该银行通过虚假账户向房地产公司提供不符合风险控制的超额贷款。

所谓合作银行，是印度各邦自主成立或联合成立的银行，相当于我们的农信社、城商行或省级发展银行。在印度，类似于这样的合作银行多如牛毛，大约有97,000家，按道理说其中一家出现问题没有什么大不了。但是，这一事件却引起了印度整个金融业的震动，为什么呢？

这是由PMC的江湖地位所决定的，因为它不仅是印度最大的合作银行，而且该银行所吸收的存款占了所有印度合作银行总额的10%，高达1300亿美金。

根据乔·托马斯的举报信显示，PMC的对外贷款中，73%的额度提供给了同一家企业——HDIL（一家房地产开发公司）。为了掩盖这一奇葩现象，PMC设置了上千个虚拟贷款主体账户，把属于HDIL的贷款进行分摊，这样轻易地逃过印度央行的检查——因为央行地官员只会检查几个最大的借款人账户。

19年6月份开始，HDIL出现了财务风险，这让乔·托马斯感觉压力巨大，于是在三个月后该地产公司破产之际选择向印度央行举报。之后，乔·托马斯被该银行解雇，接着，这封举报信便出现在了印度主流媒体和欧美媒体的报料信箱中，再接着便是沸沸扬扬满城风雨的舆论和一触即发的金融危机。

首先是PMC的所有储户都涌向了改银行的营业厅，挤兑风险爆发。上周开始，印度央行不得不发布文件限制所有储户从PMC提款。这更加加重了人们的担心，最近好几天，不少存款人放弃了工作，拿着被褥，日夜围困在该银行分支机构的周围。

其次，金融股大跌。Indiabulls Housing Finance Ltd 下跌了34%；Yes Bank Ltd下跌23％；IndusInd Bank Ltd下跌6.2％；RBL Bank Ltd.下跌9％。整个金融业板块和房地产板块分别下跌4.8%和3.5%。

最后，合作银行体系老底被掀，可能面临全线奔溃。这一事件爆发之后，10月1日，国际评级机构穆迪发布了印度合作银行体系的不良贷款率——9.4%，全世界最高。原因是这些合作银行要么像单一客户提供大额贷款，要么面向贫困客群和信誉欠佳群体。

印度央行发言人表示，即将开启对合作银行体系的全面整顿，甚至有可能通过合并手段全部取代。

事实上，莫迪政府从8月开始，就已经大刀阔斧进行银行的合并该国。所以，穆迪的金融部门评级负责人Karthik Srinivasan认为，印度的合作银行体系本身就被列入了改革的议程，只是这一事件爆发过于迅速，超出了政府的计划控制范围，接下来，如果得不到有效处理，有可能引发印度的银行业危机。

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