米族金融：网贷行业期待征信接入细则 风控内功不可费

自本月初“监管要求P2P全面接入征信”的利好消息发布以来，网贷行业对此持续热议。其中集中度最高的要数对实施细则的期待。

9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，要求在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)和百行征信等征信机构。

此次发文，是监管对网贷纳入征信的一次全面、系统安排和方向性指导。从打击逃废债的角度，可以看做是自去年8月以来监管牵头将网贷严重失信人信息纳入征信系统的延续和进阶措施。

对网贷平台来说，纳入征信对控制平台逾期坏账率、长期健康发展极具现实意义。对出借人来说，打破信息壁垒能够帮助平台有效筛除一部分出借风险，是保护出借人利益的切实措施。而对于借款人，征信体系不断完善的过程也是信用价值逐渐凸显的过程，守信的借款人在经济生活中得以享有更低定价、在社会生活中获得更多便利;而不守信、甚至恶意逃废债，此类借款人违约成本陡增，督促还款的作用非常值得期待。

利好作用无需多言，而摆在面前的最直接问题是“如何接入”，在等待监管进一步工作指示的过程中，行业对此也进行着权衡和深思。数据庞大，相关的标准、质量如何设定和把关是重中之重。如何进行大数据清洗、分析和建模，以及存在助贷关系的合作双方如何确定对接责任、如何防治重复申报，这都是现实且迫切的问题。唯有前期细节、标准明晰，方能保证实操的质量和效率。

此外，央行征信和百行征信是划分标准择一接入还是分阶段均需接入也是大家关注的问题。对此，业内人士建议，充分发挥百行征信系统的作用，可考虑共享数据给人民银行征信中心，否则对接两个机构需要分别开发不同接口，经济成本和时间成本都很高。

目前，在等待监管具体指引文件的过程中，米族金融已着手推进接入百行征信事宜。“征信体系完善需要一个过程，就目前来说，双轮驱动的两个体系打通也尚需时日。因此，央行征信和百行征信两大系统都接入还是很有必要的”，平台风控负责人表示。而在此之前，米族金融已于去年8月通过第三方合作的方式，实现了逾期信息实时上报央行征信中心。

米族金融总裁周新葵认为，征信是金融活动的重要基础设施，网贷在曲折发展中终于等来了纳入征信，这无疑会为行业将来的健康发展打下更坚实的基础。但同时也需要意识到，征信虽然必须、但并不万能。风控才是金融业务的根本和决定性因素，在征信之外，需要专业的风控分析研究、反欺诈技术探索、模型优化等，才能让风险控制、产品设计、客户服务等处于一个良性循环之中。

对此，业内资深人士蒋韬持类似观点。他认为，P2P网贷纳入征信，是我国征信系统进一步完善的基石。这一步走完，征信体系还要联合更多对象一起推动征信信息进一步整合，而在这一过程中，更具通用性、应用面更广的数据分析和标准评分产品的价值会进一步凸显出来。