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七旬老人因下楼不慎摔倒离世,为何买了意外险,保险公司却不赔?

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  父母年纪大了,行动不便,稍不留意,就会发生摔倒撞伤等意外,此时有些比较孝顺的子女,就会想到为父母购买一份保险,虽然买保险不能直接避免这种情况的发生,不过一旦遭遇事故,有保险至少能让父母能够在治疗费上有所保障,能够让父母安心的接受治疗。但如果买了保险却不给赔,这就不应该了。

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  案例详情

  七旬老人张某平时身体也不错,爱运动,相比于其他的老人而言,要健康的多,但考虑到父亲毕竟已经上了年纪,所以老人子女们便为他投保了一份意外伤害身故险,一年保费1200元,其中意外身故保障6万元。

  同年11月份,老人张某在一次下楼过程中,不慎意外摔倒,经医院诊断为右股骨颈骨折,不幸的是,在医院卧床治疗期间,老人张某因肺部感染严重,尽管医院全力抢救,但老人还是在半年后不幸去世。

  老人去世后,其子女向保险公司给予理赔,但却遭到保险公司的拒绝,保险公司表示,被保人张某属于肺部感染而引起的死亡,和意外保险合同无直接联系,遂不能进行理赔。

  张某子女非常不理解,父亲本来就是因为意外摔倒引发的住院,保险公司凭什么不赔!为了讨回该有的赔偿,张某子女向法院提起了诉讼,并要求保险公司赔偿6万保险金。

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  案例分析

  其实引发这场案例纠纷的主要原因有两个,一个是意外骨折,一个是肺部感染,如果能够确定这个这场案例的直接损因是哪个,那么这场保险纠纷就能迎刃而解。

  在本案中,张某一开始是由于摔倒而引发的骨折进而卧床治疗,在护理期间导致了肺部感染,从而由肺部感染导致了最终的死亡。而保险公司主要讲究近因原则,即如果造成事故的数个原因连续发生,那么最后一个原因将被列为事故的引发原因。

  所以在法庭上,保险公司坚持认为是肺部感染导致被保人张某死亡,保险公司不用承担理赔责任。

  或许从表面上看,张某确实是因为肺部感染引起的张某死亡,但在实际情况中,医学专家认为,受伤卧床极易导致肺部感染,存在发生死亡的几率,而且被保人年纪比较大,死亡概率更大,三者因果联系可能性较高,因此在本场事故中,骨折并不能算为死亡的直接原因,但肺部感染确实也是由它而起,所以专家认为,骨折是死亡的主要诱因。

  最终法院本着公平合理的原则,根据骨折、肺部感染、死亡结果之间的有机联系,最终法院判决保险公司承担30%的意外身故赔付责任。

  03

  对于本案例的总结,主要有3点:

  (1)上述案例主要的纠纷在于近因原则,从法院的判定结果中,我们可以看得出来,所谓的近因原则并非是完全根据“引发事故的最后原因”而定,在实际生活中,也有一些特殊情况,就好比被保人张某身故在一定程度上确实和意外摔倒骨折有关,所以法院不能进行绝对化处理,要根据实际情况进行判定。

  (2)老人发生意外和疾病的风险普遍较高,作为子女的,在给父母购买意外险的同时,最好附加一份医疗险或者防癌医疗险,这样即便意外险得不到理赔,通过医疗险也能报销不少治疗费用,能有效减轻家庭经济开支。

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