住房公积金制竟是诱发房贷的主因?我看未必

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  对于住房公积金相信大家都不会陌生。今天听到一个很独特的观点,住房公积金制度是不是诱发了房贷的主要原因?相信这里指的是商业贷款,那么公积金制度跟住房商业贷款有哪些关系呢?

  

  一、住房公积金设立的初衷是解决城镇职工的住房问题,住房商业贷款其实是一种补充

  可以肯定的是,在商品房制度刚建立的时候,在多数城镇职工都有固定工作(多数是国企工作)的时候,这些单位是不会吝啬缴纳住房公积金的。但是随着市场经济的发展,越来越多的农村居民开始向城镇进行转移,包括随着国企改革的开始,越来越多的居民没有工作,或者说找到的工作更多都是民营企业和个体经营者提供的。因为本身的收入有限和鼓励民营经济的需要,自然有越来越多的就业者,无法享受住房公积金制度带来的便利,一直到如今,民营企业对GDP贡献率高达60%以上,提供了80%的城镇就业岗位,吸纳了70%以上的农村转移劳动力等。也是因为如此,过去以公积金贷款为主的住房政策,开始向以商业贷款为主的方向转移。那么房贷产生的主因是什么?

  

  1、长期以投资、出口带动经济发展的模式自然决定了我国的物价水平快速提高,房价自然也就涨起来了

  改革开放40多年来,长达30多年我国的GDP增速都是维持在10%以上,这样的增速怎么来的?投资和出口外贸是主因。无论是投资还是出口,都需要宽松的货币政策,也就是大量印刷货币才能保证有足够的资金和优势。这就是我国通货膨胀的主因,可以说对于任何发展中的国家,都不可避免的都要通过投资拉动经济增长。在物价上涨的同时,房价自然也就是水涨船高,过去人们或许可以通过家庭积蓄获得一套房产,到今天就必须通过住房贷款才有实现住房梦。但是有一点可以肯定的,人的收入水平提高永远低于物价上涨速度。

  2、房产在任何时候都是一个奢侈品,只是有住房贷款出现后降低了大家的购房门槛

  无论是从古代还是如今,房产都是一个奢侈品,对于任何一个家庭来说,房产都是家庭的重要财产。因为现代金融的发展,导致了超前消费理念的流行,而住房贷款也就是在这个时候开始走入大家的视野。不敢负债到现在主动负债,这就是时代的变化,一种消费理念的变化。

  

  二、住房公积金制度本身并没有错,只是说如今住房公积金的受众面太小,条件太苛刻

  1、如今我国所有的城市住房公积金贷款的额度都是不够的,已经远远不能满足人们正常的购房需求

  就拿如今的北京和上海为例,其住房公积金贷款的最高额度也不过是80万左右,这跟动辄房价均价就4-5万的城市来说,80万的额度真的有点捉襟见肘。甚至因为如今不少城市民营企业并不会给员工主动缴纳住房公积金,城市的住房公积金余额总是处于紧缺的状态。这也是为什么这几年不少城市纷纷提高了住房公积金贷款条件的原因。

  

  2、贷款这个东西是现代金融必然的产物,有没有公积金制度房贷都会产生

  因为住房需求是人的基本需求之一,而我国长期住房紧张和供应不足,导致了过去多年房产遭到疯抢和投资的情况。虽然说这两年房产调控做了不少,很多城市的房价开始稳定,但是说句实话,如果把二线及以上城市的限购等政策放开,购房风肯定还是会出现的。没有足够的条件购买房产,但是金融系统创造性的发明了贷款这个东西,大大降低了购房难度,甚至如今市场上还出现了首付分期的情况,足以说明房产还是有市场,只是大家能不能买得起的问题。

  综上所述,房贷包括贷款这个东西出现的根本,还是跟时代发展有关,说白了就是人民日益增长的物质需要不能得到满足的矛盾,为了解决(应该叫缓解)这个矛盾就出现了贷款。只是在人民提出更高物质和精神需求的今天,金融市场能够解决吗?我看未必。

  

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