打破银行卡市场垄断利国利民

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

中国政府网正式发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从2015年6月1日，凡在中国境内从事银行卡清算并符合要求的境内外金融组织机构都可申请“银行卡清算业务许可证”。这意味着中国银联垄断银行卡清算市场的局面将被彻底打破。

众所周知，成立于2002年的中国银联，是目前我国境内唯一银行卡支付清算组织，在国内从事支付业务必须通过银联渠道。这种一家独大的银行卡市场垄断经营局面，不仅将VISA、万事达、美国运通等外资银行卡组织阻挡在大门之外，遏制了中国银联清算管理创新，也大大减弱了人民币在国际商务活动中的清算功能，更对普通民众带来许多不便，并长期饱受银行卡高收费之苦。

显然，国务院颁布这个《决定》，无疑是项利国利民的重要举措。首先，既是打破国内银行卡清算市场垄断、营造人民币适应国际清算化和提高人民币国际影响力的现实需要，也将为更多金融组织进入银行卡市场提供合作空间和发展机遇，对深入推动我国金融管理体制改革将起到重要作用。因而，《决定》可极大地推动支付清算市场改革和服务效率提升，促使更多更优秀支付机构有效地参与到跨行清算市场建设中，使得商业银行卡服务更加符合客户需求，推动我国卡组织在竞争中可能不断壮大和走向全球，并逐渐成为提供多种支付增值服务的开放型、综合型平台。

其次，能推动我国银行卡市场管理创新，优化银行卡市场环境，为亿万中国普通民众提供更便捷、更个性化、更优惠的用卡服务，让全体民众充分分享金融改革与发展成果。目前，我国银行卡市场这个“蛋糕”已相当庞大，让更多金融组织经营银行卡，有更多品牌银行卡可供选择，使竞争更充分，使刷卡费率出现差别化，并可促使刷卡收费下降，让民众有更多机会选择费率最优惠发卡机构，充分体验个性多样化银行卡服务，并享受优惠收费。据央行资料，截至2014年底，全国累计发放银行卡数量达到49.36亿张，全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

因而，打破银行卡消费市场垄断，除极大地改变消费者行为模式，有利满足客户多样性消费需求，进而在将对便民便商、拉动内需、扩大消费、促进就业和经济发展等方面发挥重要作用。再次，可推动境内外金融组织深度融合，驱动行业相互联合，加强相互监督，可形成行业整体互补优势，把银行卡市场推向健康发展轨道。外资机构在国际市场上有很多年竞争经验，可与境内清算组织形成互补。同时，作为第三方支付企业，想要加入新的清算组织，可根据决定要求条件，光明正大地申请，对以前已偷偷摸摸从事跨行清算功能的组织机构，无疑起到了“开正门、堵邪门”之作用，变无序竞争为有序竞争，实现银行卡业务阳光化，更加有利银行卡市场监管，营造银行卡市场健康发展环境。

但从《决定》内容及现实看，有几个问题亟需解决：一是《决定》提出一系列申请门槛如注册资本、单人持股或多人合计持股比例、从事金融支付业务及连续盈利等要求，十分必要，是防范风险不可缺少的硬件。但在禁止外资卡组织通过国外基础设施转接交易，要求必须在中国建设处理网络，搭建基础设施，是项投资巨大、周期漫长的工程，有适当放宽，避免把更多境外支付清算组织挡在大门之外。二是应尽快推动相关制度与规则建设。如制定更加详细银行卡清算机构管理办法，并以此为契机推动整个支付清算市场法制建设，深入研究互联网信息技术对于交易、清算、结算环境带来的不同影响，结合新兴跨行转接清算模式，不断完善现有银行卡清算市场管理规则；围绕移动支付等带来的跨行业监管需要，构建央行为监管主体、多种机构参与监管的新型国家支付体系监管模式和协调机制，使银行卡市场竞争更充分、发展更繁荣更健康。