不迟鉴保：用时方恨少！聊聊我们身边这个“有下限的”社会保险君

大家好，这里是“不迟鉴保”，

我是不迟。

“公司已经给我交着社保啦，就不用买保险了吧？都是保险有什么区别？”相信不少朋友也有这样的疑问吧，社会保险也是保险，每个月都要从我工资里扣一部分，我再买其他保险不是浪费和重复吗？

今天不迟就为大家介绍一下，这位既熟悉又陌生的朋友——社会保险君。

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社会保险是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的。它主要包含了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，是一种“社会公平、人人公平”原则的体现。

但这里不迟要强调的是，社保只是一种最低水平的保障，为什么这么说呢？咱们继续。

1、 医疗保险

相信，对于大多数人来说，医保是社会保险中被应用最为广泛的，比如说报销门诊、医药费等。当原价50元的挂号费，仅花了自己15元时，不由大叹社保君真是好哥们or好闺蜜，但要知道，也有社保君无能为力的时候。

因为社会保险中的医疗保障，有着这四个特点，即起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分不报，个人自付部分不报。可见社保君不但“有下限”，而且还很“有上限”。

举个例子，例如在北京，首次住院的起付线是1300元，也就是我们说的“下限”，

封顶线是10万，即为“上限”。如果，花不够1300元是无法报销的，而超出了10万的部分，医保也只能报销上限10万元，其他的仍然需要自费。

其次，是对报销范围的限制，比如说对于癌症这类重疾，大多数新药、进口药、昂贵药物，一部分诊疗项目、医疗服务设施，以及在患病期间的营养费、误工费等都不在医保范围之内，无法报销。

如果自己或是身边没有人患过重大疾病，可能没什么概念。那么，不迟给大家来看一组数据：中国的癌症发病率、死亡率均列全球第一！一般来说，我国癌症的治疗费用大概在15-50万之间，在很多肿瘤专科医院，自费药的比例更达到90%！

那么，如果自己不幸换了重病，这社保无法报销的数十万费用，从何而来呢？更别提手术后的康复调养，和家人照顾的支出了。真到那个时候，那种切肤之痛是只有自己及家人才能体会的。

因此，防范于未然，在社保的基础上再添置一定比例的商业医疗保险，是非常有必要的！

2、 养老保险

养老保险，是为了保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定退休年龄才可领取。社保对于长寿还比较划算，但对于寿命短的就不划算了，因为养老保险是不能退的，且家人也不能代为领取。

就全国最低标准来说，居民养老保险中的基本养老保险为70元/月，当然，这个金额会根据你所在的城市，以及你工资及缴纳养老保险的多寡来决定，但，要想靠着社保中的养老保险过上体面富足的生活，那就不太现实了。

谁也不希望自己老了，还在“最低保障线”上，仅仅为了活着而活着吧。相对而言，商业养老保险就有着更大的优势，虽然要额外缴费，却给自己的老年生活以更多的保障。

首先，相比社会养老金只能按月领取固定数额的模式，商业养老险提供了更多的选择，可以按月领、按年领、还可以一次性领取一大笔资金。

其次，商业保险不局限于单一的养老功能，还补充了如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等新功能。而且，还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。

最后，社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时，也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。

所以说，要想“老来俏”，年轻的时候就要考虑和付出更多了。

3、 社保与商业保险的13个 区别

说了最主要的医疗和养老保险，工伤、失业、生育这三类保险就比较好理解了。

工伤保险，就是只有在工作中才会生效，可谁又能确保意外只发生在工作中呢，毕竟8小时只是一天的三分之一。

失业保险，如果真的失业了，相信绝大多数人会想办法去找新的生计，如果失业保险的保障真的丰厚，那么为什么没有出现大量在家领取保险金的情况发生呢？

生育保险，只是人生的一个小阶段，对于人的一生而言，也是非常短暂的一瞬。

为了让大家更直观的了解到，社会保险和商业保险之间的区别，在这里，不迟也为大家整理了13点两者之间的不同，不如来看看吧。

1、保险性质

社保：是国家或企业对个人医疗和养老的一种福利体现，是强制性的。

商保：是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买的。

2、交费时间

社保：养老保险必须连续交费15年后，到了法定退休年龄才可领取。

商保：养老保险交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以， 40岁，50岁或60岁，如果想退休养老，也可自己说了算。

3、交费数目

社保：只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%(或12%)左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加。

商保：属于个人行为，根据自己的实际情况交付，多交多得，少交少得。

4、养老和医疗保障时间

社保：医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多。

商保：养老保险，有保终身的，但大多数是定期保到80岁，或是100岁。但如果附加了豁免条款，中途人要是“没了”，受益人还可继续领取保障。

5、意外保障

社保：对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的都无法报销。

商保：可投保意外险，也就是说无论在哪，只要符合合同条款，都是可以报销的。而且，商用意外保障都是支付低保费，即可获得高保额的类型，免除后顾之忧。

6、疾病保障

社保：涉及的医疗费用，有固定报销的药品目录，且下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。

商保：与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。这样的提前给付，就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，这与社会保险也有着很大的不同。

7、营养补贴费

社保：无法保障。

商保：可在住院期间给付50—200元/天来作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。

8、身故保障功能

社保：相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，且对家人来说也没什么补偿。

商保：都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。

9、豁免功能

社保：没有保费豁免功能。

商保：有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但所享受的保障利益不变。

10、变现功能

社保：在缴纳期间是不可以取钱的。

商保：可以利用保单贷款的方式，或直接领取减低保额的方式领取，可变现为应急资金。

11、防通胀功能

社保：会随着通胀的变化调整，领取养老金也是按照退休时平均工资计算的，这是社保的优势。

商保：是相对固定的，但如补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率，则可以抵御通胀，实现避免贬值的作用。

12、受益对象

社保：只针对投保个人，功能随个人去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。

商保：无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障对于家人来说是可以继承的。

13、避税功能

社保：没有避税的功能。

商保：有避税和传承资产的功能。

不迟说：

虽然，这篇文章看起来讨论的是，社会保险与商业保险之间的区别，但实际上，讨论的却是“一个人的保险意识”！大家有没有想像一下，如果社会保险不是强制，而是自愿的，又会有多少人缴纳？！

古语有云，防患于未然，轻轻一句话，却有着不可描述之重！试想一下，真当自己或家人罹患重疾，一生积蓄在1-2年内被掏空，且无以为继的时候，是不是才悔之晚矣，想仅靠还不太熟的“社保君”，来解决这类问题，无疑是不现实的。

一个观念的转变，可能就会改变一个家庭的命运，这也是不迟一直努力在向大家传达的。如果真的能够通过不迟的文章帮到大家，转变观念，实现了个人以及家庭的保障，那也是不迟之幸矣。