互联网、物联网、大数据等技术助推供应链金融

近年来，随着供应链与互联网、物联网、大数据等技术的深度融合，供应链连接的主体越来越丰富多元，不再是线性结构而是网络化生态，使得以大数据支撑、网络化共享、智能化协作等为特征的智慧供应链体系有了雏形，反过来为供应链金融模式创新提供了条件。在本文中，我们就对供应链金融领域基于与新技术融合而产生的新模式、新动向进行集中梳理。

第1则 借助互联网渠道，依托大数据技术

互联网技术可以低成本聚拢长尾资源，打破物理空间的制约，当供应链与互联网技术结合在一起，便能轻易突破传统核心企业生态链的天花板，创造出一种发展空间诱人的新模式，电商平台便是典型的代表。电商平台作为销售端的核心企业，一边链接众多企业，一边链接B端采购者和C端消费者，自成一个生态系统，且从范围和规模上看，要远远大于生产制造端的核心企业，在供应链金融模式发展上，更具规模效应，也成为核心企业主导的供应链金融模式的典型代表和集大成者。

整体上看，相比商业银行主导的供应链金融模式，电商平台依托互联网线上优势，利用大数据技术，结合第三方验证信息，将小微商户沉淀在电商平台上的数据映射为信用评估数据，开辟了供应链金融在线化的新模式，真正实现了供应链金融业务的消费金融化，即业务标准化、审批时间短且可按日计息。

除授信审批环节外，在营销获客和贷后管理方面也有了创新。获客层面，实现了基于大数据的智能获客。面对平台上几十万家商户，基于人工的白名单筛选具有很大的局限性，平台基于区域分布、季节性经营特征、账期及付款方式等信息，对商户进行精准画像，可以提前预知其融资需求并主动推送针对性信贷产品，变被动等客为主动获客。贷后管理层面，实现了自动化贷后。基于企业各类经营数据和第三方数据，构建贷后预警系统，实时预警诸如经营异常、合作状态变动、法人行为异常、负面舆论、资金流动异常等信息，极大地降低人力成本，提高贷后管理效率。

当然，在线化的前提是信息化，当走出电商平台生态圈时，电商系供应链金融的玩法也就失效了，需要寻找新的打法。而从普惠金融角度看，电商平台所覆盖的小微企业毕竟是少数，要服务好这些客户，也需要在供应链金融领域创造更多的玩法，引入更多的玩家。

第2则 供应链信息化水体提升，物联网技术赋能

互联网往往伴随着马太效应，强者恒强，最终各个细分领域只剩下几个巨头有技术、有数据开展供应链金融业务。而要引入更多中小玩家，便需要与新技术结合，物联网技术的崛起，成功地解决了这一难题。通过物联网技术，实现物品识别感知、位置定位和跟踪监控，可以帮助金融机构实时掌控企业经营活动、监控抵押物最新状况；同时，当连接设备数量大到一定程度，就可实现低密度价值数据向高价值数据转换，为金融机构信息订阅、监控报警、数据可视化等服务提供支撑。总之，借助物联网技术，基于物权的货权类、仓单类融资业务空间被打开，供应链金融得以一定程度上降低对基于互联网渠道的信息流的依赖，为供应链金融模式创新提供了新的动力。

从实践中来看，物流供应链是典型的代表。物流作为商贸流通中的必不可少的基础环节，也是供应链金融三流合一中“信息流”、“商品流”的重要载体。随着物联网技术的成熟，物流行业正加速实现信息化，反过来可以赋能商贸领域的万千小B商户，成为供应链金融向前进化的重要突破口。

同时，物联网技术的应用解决了货物仓储质押过程中的监督难题，进一步释放了传统金融机构供应链金融业务的空间。在此背景下，携新技术便利，很多银行开始重新审视并布局供应链金融业务。

来源：财货通

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