寿险公司入场!善诊联合同方人寿发布长安老人医疗险

2019年9月16日，老年医疗险的发明者与引领者——善诊，联合同方人寿共同打造了第四款老年医疗险：长安老人医疗险，在蜗牛保险医院正式开售。该产品针对50-80岁人群承保，最长可续保至99岁，提供包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术在内的5种中老年高发重疾基础保障，保额高达200万，值得注意的是，通过"后体检"激励计划，并被划定为优选体的用户，还可以获得不限病种的保障升级，真正意义上实现了80岁都能保的百万保额全面医疗保障。

因为使用了善诊专为中老年群体开发的Alpha精准风控引擎，"长安老人医疗险"通过业内首创的基础保障+升级保障的"两段式"承保方案，提高产品整体杠杆比的同时，帮助保险公司精准圈定优选体投保人，并为他们提供更为全面的医疗保障。

据悉，这款高龄可保、百万保额、可提供全面保障的"长安老人医疗险"，是善诊着力打造的一个全新保险细分品类——老年医疗险系列产品之一，也是今年3月善诊原创发明了国内首款老年医疗险之后推出的第四款新品。此次 "长安老人医疗险"的问世，是善诊首次联合寿险公司开发老年医疗险，在为更多家庭弥补老年健康保障方案空白的同时，也标志着人寿保险公司开始认可并积极参与到老年医疗险的开发与设计中。

瞄准银发群体蓝海市场，善诊老年医疗险填补家庭保障体系空白

相关部门在2018年2月发布的一组数据显示，中国基本医保参保人数已超过13.5亿，参保率稳定在95%以上。然而，从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，与其它发达国家相比，个人负担较重，保障力度不足。随着社会的发展和个人经济水平的提高，越来越多人选择在社保之外配置更为完善的商保方案。

另据调查显示，家庭保障是健康险的主要消费场景，刚刚组建家庭的独生子女一代，面临"421(即夫妻2人面对4个老人和1个孩子)"家庭模式下的巨大养老压力，他们迫切希望通过商业健康险来分担严峻的养老风险。这则调查结果与蜗牛保险医院收集到的用户需求不谋而合，然而，在用户配置家庭保险方案时，市场上一直缺少满足同时满足高龄可保、保障范围全面、高杠杆比的医疗险产品。

面临巨大的市场缺口，保险公司作为供应端却迟迟不敢发力。究其原因，是因为中老年人患病风险高，个体差异大，保险公司缺乏60岁以上老年人精准的健康数据和患病风险分析能力，为了避免赔穿，只能选择不对该年龄段承保，或者缩减保障范围，纵观市面上保障全面的医疗保险，60岁以上人群一直面对"保障歧视"的尴尬局面。

针对老年群体的全面医疗险开发，命门在于数据获取难度大。而保险行业的痛点正是善诊取得突破的关键。从创立之初就专注服务中老年群体的善诊， 从相对容易切入并能获取精准健康数据的体检行业切入，以结构化健康大数据为基础，建立精准风控模型，配合覆盖全国的健康服务网络，最终成功赋能老年医疗险领域。

根据海量真实老年健康数据测算分析，善诊提出了"双60"理论，即60岁以上的老年人中，有超过60%的人，他们的健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件，剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。一直以来被忽略的是，除了平均健康风险水平高，老年人的个体风险差异非常明显。只要能精准评估个体健康风险，就可以针对该年龄段人群提供灵活的承保方案。

善诊保险精算团队与医学团队在大数据研究的基础上，打造出了一款针对银发群体的精准风控工具：Alpha精准风控引擎。基于长期对全国中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果，Alpha精准风控引擎配合善诊覆盖全国31个省，270多个城市的健康服务体系，即可实现老年投保人的一对一疾病风险输出，帮助保险公司精准圈定可保人群，在风险可控的前提下，为更多老年人提供保障。

此外，产品还内嵌了业内独创的"后体检"激励计划，不在投保前强制体检，而是通过"后体检"与Alpha精准风控引擎的联动，对优选体投保人的保障升级激励。降低投保门槛的同时，也能对符合精准风控条件的中老年人给予更全面的保障。此次新款老年医疗险的顺利上市，就是因为在产品的开发和设计过程中，应用了善诊Alpha精准风控模型，善诊通过"精准风控+健康服务"的方式参与老年医疗险的产品开发，直接解决了过往保险行业在中老年群体中的风控难点。

寿险公司入场，多渠道开售，老年医疗险或将成为健康险主力增长点

人口老龄化的不断加剧，以及老年群体健康风险防范的强烈需求，带来了银发群体健康保障市场的一个大机会。据了解，此次登陆蜗牛保险医院的"长安老人医疗险"，已经是善诊联合保险行业发布的第四款老年医疗险新品。更有报道显示，老年医疗险作为一个今年3月由善诊原创发明的全新保险品类，第二款新品"孝顺保"在今年7月就顺利登陆了支付宝蚂蚁保险，问世初期即能获得流量巨头认可，行业认知程度可见一斑。

"老年医疗险是善诊联合保险行业着力打造的一个保险细分品类。我们最初给这款产品起名字的时候，也没有把它放在任何一个现有的类别中，而是独创了一个名字'老年医疗险'。从用户端来看，老年医疗险是80岁都能保的、保障全面的、高杠杆比的医疗险产品，是子女为父母配置商保的明智之选。从行业角度来看，老年医疗险是运用体检等健康管理服务，对中老年人健康状况进行精准识别和干预，进而匹配相应医疗保障的保险产品。反映在产品形态上，就是投保即享基础保障，'后体检'激励下的优选体可享受保障升级，也就是'两段式'承保。善诊在保险行业的定位是一个高速发展的保险科技公司，我们为老年医疗险这一品类的开发提供从精准风控到健康服务的全流程解决方案。"善诊创始人兼CEO吴竑兴如是说。

此外，值得一提的是，区别于此前发布的三款老年医疗险，此次登陆蜗牛保险医院的新品，是善诊首次联合人寿保险公司共同开发并成功推出的老年医疗险，这意味着善诊所掌握的老年医疗险解决方案可以同时适配财险、寿险公司的产品开发设计流程，为后续与各类保险公司的合作提供了成功范本。另一方面，财险、寿险公司先后入场，也进一步证明了保险行业对老年医疗险产品开发的热情与信心，细分时代下的健康险领域，银发群体保障或将成为下一主力增长点。

吴竑兴表示："善诊希望可以帮助中国的亿万中老年人提升整体的健康水平，为更多家庭弥补健康保障体系的缺口。提高中老年人健康水平，减轻子女养老压力。未来，善诊将联合行业力量，持续深入研究中老年健康保障领域，为'积极老龄化'贡献力量。"

关于善诊

善诊成立于2015年，是专注于中老年人的健康服务和风险管理平台。公司定位于解决80、90后一代人父母的身体健康和养老问题，通过互联网为医疗健康养老领域赋能，建立(帮助子女)服务于老年人大健康的平台。公司目前已建立覆盖全国的健康终端服务网络和专家服务平台，为用户提供全方位的医疗健康服务。善诊和保险行业开展合作，推出了"精准风控+健康服务网络"的模式，为保险产品开发提供全流程的解决方案，建立从健康服务到医疗支付的闭环，为用户建立全生命周期的健康管理服务。

关于蜗牛保险医院

蜗牛保险医院自2013年成立，为瑞信保险经纪有限公司(全国性保险经纪公司)旗下品牌，是一家提供保险咨询服务和解决方案的专业性第三方平台，通过APP，微信公众号及数百个社群为广大用户提供在线保险咨询服务，并提供挂号、把脉、诊断、开方和协助投保的一站式保险服务新体验。