9月买房签合同，如果下月房贷利率降低？怎么样才能“蹭”上？

对于10月8日房贷利率开始实行LPR利率后，很多朋友都会问一个问题：9月份买房签订的购房合同，如果10月份的利率低了，那么按照哪个利率来计算？这个其实银行在相关文件中已经有所表述，借此机会简单谈谈我的观察。

10月8日前的购房贷款采取之前的固定基准利率，这句话大家要理解

央行8月底公布的一个公告中对于这样的情况已经有明确的说明，第七条规定：2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。这句话就决定了，如果是在10月8日之前签订的购房合同且在走贷款流程的话还是按照之前的固定利率来进行放款。几点观察：

银行借款合同跟购房合同是两码事

第一、购房利率基本上是在购房前就基本确定的，与置业顾问讲的大差不差。有过购房经验的朋友应该知道，基本上每一家房企都有固定的合作银行，其房贷利率基本上在购房的时候置业顾问就会跟你说清楚（起码是个范围），为什么会这么肯定？因为这是银行给这家开发商楼盘的协议价。所以，当你签订购房合同的时候一定要问置业顾问这个问题，10月8日前签订的购房合同大概率还是要按照之前的固定利率4.9%上浮来执行的，而且这个利率一定下来就是长期不变的（除非降息）。

第二、实行LPR浮动利率后，购房者可以跟银行约定30年利率不变或者每年一变利率。根据最新的解释，贷款周期内，可以与银行约定利率重定价周期，也就是说可以跟随LPR每年一变，也可以30年不变。这样就给购房者一个选择的机会，个人的建议如果是4.9%附近的利率，就选择30年利率不变的好。毕竟未来我国低利率已经持续了十几年的时间了。

购房合同

签订购房合同和贷款（借款）合同的两码事，这点大家要区分开

一般来说购房合同签订后3个月内要走完银行贷款，为了省时间和加快效率如今稍微大点的开发商都会选择中介直接与银行进行对接，那么你的购房合同是不是已经在走贷款？就看这几点了：房贷利率比购房时所说的要高得多，而且不签字就违约，该怎么办？

第一、多数以中介来办理房贷业务的朋友10月8日之前签订的购房合同大概率是要按照之前的固定利率来进行了。因为这样的业务都是批量进行的，开发商和购房者都为了节省时间和精力，一般在签订购房合同1个礼拜（购房者提供各种资料）左右都会去办理银行住房贷款，这个时候基本上已经在走贷款流程了，哪怕就是10月8日后房贷利率再低，购房者恐怕也享受不了了。

尽量个人贷款才能享受这样的时间差

第二、自己办理贷款或者购房合同签订后没有去办理贷款的朋友，可以等到10月8日后再进行办理，这个时候就享受的是LPR浮动利率了。LPR浮动利率有个特点就是利率比4.9%高，也有可能低。假如说低了还好，高了估计大家就要头疼了，虽然央行规定购房者可以跟贷款银行约定可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期（最短是一年），但是根据银行过去的服务态度来看，大概率会忽略这条规定，要求购房者直接签订最长期限贷款利率。可以说或除去个人贷款办理业务可以操作外，所有依靠开发商中介来进行贷款办理多数签订贷款是跟过去一样模式，只是参考利率是上个月LPR利率而已。

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综上，如果说要想办理低利率贷款，个人觉得还是尽量自己去办理的好，研究下那样贷款利率划算，选择合适的日期去办理，毕竟自己的事情还是自己操心比较好。各位觉得呢？