征信乱象：滥觞于P2P，蔓延至找工作、谈对象，人被分三六九等

互联网征信滥觞于P2P网贷，兴起于互联网巨头，繁盛于遍布全国的智慧城市。

如今，征信大数据更已泛滥至各行各业，从信贷征信、生活征信、职场征信乃至婚恋征信不一而足，甚至在某些地区，还建议“孝道”也要建立征信体系，让不尽孝道的人寸步难行……

进入2019年以来，更感觉每个行业都在加速利用大数据做征信，并用征信来惩罚失信、优化管理和减少损失，互联网征信的发展大有“百花齐放，席卷全国”之势。

哪怕是酒旅行业，也在借助自身掌握的数据偷偷地建立自己的“征信体系”。知名社交媒体大V“花总丢了金箍”，就曾因曝光五星级酒店卫生事件，被多家酒店拉入了黑名单，这意味着他入驻酒店将可能被特殊对待。

征信虽好，但真的每个行业都有必要建立“征信体系”吗？

1.不只是“第二身份证”

人们常说，网络征信是“第二张身份证”。

按理说，第三方征信机构利用掌握的个人信用信息，帮助相关部门依法精准打击信用违约，提升信贷效率和降低社会治理成本，这本来是一件好事，但大数据征信在各行各业的泛滥，却让其变了味，在一些行业，征信仿若变成了林冲脸上刺配充军的“墨黥”。

一位IT从业者向我们抱怨，自己去年通过招聘软件找工作时，因一次面试违约被HR给拉黑了，结果有一段时间网上求职就四处碰壁。和他类似遭遇的还有，因自己的期望薪资与其在上一家公司的薪资相比，差距太大，被新公司认为可能与能力不符，结果二面时给拒了。

被刻在脸上的“征信”，不仅影响人们找工作，甚至还能够影响你谈恋爱。

前一段时间，网络热炒一位德国程序员开发的一款APP，可以利用大数据一秒识别渣男渣女，然后国内的一些程序员也蠢蠢欲动，网友更起名“原谅宝”，足见互联网大数据征信的勃勃野心。

虽然原谅宝只是空穴来风，实际上并没有人真正去做，但国内的“婚恋大数据征信”却真的动起了阵仗，国内某婚恋巨头就与第三方征信机构建立合作关系，全平台开启征信查询，以杜绝资料造假产生的婚骗风险。

现在，网络征信这张“身份证”似乎已经无所不包，它正在变成“渣男渣女鉴别机”、“不良员工自动识别仪”、“社交账号拉黑小能手”，甚至是“第二法庭”、“第二道德监察委”，征信大数据似乎一下子从“蛮荒时代”进入了“全盛时代”。

但工作表现不好、不按约定面试，就要被计入黑名单遭受惩戒，利用大数据把人分成“三六九等”，区别对待，这真的就是我们要追求的互联网征信未来吗？

2.隐形的“数字监狱”

互联网征信大数据的逻辑是：你的每次“违约”，未来都会付出代价。

这个“逻辑”表面听起来非常合理，但真正要在各行各业执行起来，让每次违约都付出代价，相信绝大多数人都要跳脚骂娘了。

信不信，“互联网征信”会把你的未来安排得妥妥的？——你现在不好好上班，以后就可能找不到工作；你不规规矩矩谈恋爱，以后就找不到对象；你不给父母买保健品，你以后就办不了住房贷款；甚至，你在景区里折了一枝花，以后都可能买不到景区门票。

在我们看来，互联网征信正在想办法把人“囚禁”在数据里面，用隐私数据来管理人、惩戒人，仿佛是要建造一座移动的“数字监狱”，让在各方面“违约”的人寸步难行。

不可否认，“互联网”、“数字化”给人们生活带了诸多便利，并还将持续给人们的美好生活带来更多惊喜，但如果互联网使用用户的隐私数据，把他们的生活安排得如此“明明白白，井然有序”，人们还会坚定地拥抱互联网吗？

商业向心力实验室认为，社会治理也好，公司治理也罢，平台治理亦然，都应该留存一定的“灰度”空间，要允许好人偶尔犯一些无关痛痒的“错”，也要允许一些合理“违约”的发生，更要保护像“花总丢了金箍棒”这样的“捣蛋分子”，所以不能放任“互联网征信”无限扩大化、宽泛化，发展成为一种“数字监狱”式的存在。

3.被冲击的“人性化管理”

“人性化”可以说是文明社会最好的标签，它的突出体现就是管理的人性化，我们现在很多城市，都在提倡人性化管理，提倡城市发展“以人为本”。

但现在的互联网行业，却流行着另外一种趋势，就是凡事“以数据为本”，过度依赖于数据做决策，什么事都要数据说了算，完全用“数据思维”来进行管理。

这其中，大数据征信在各行业的广泛滥用，就是典型的“以数据为本”思维的体现，它带来的直接结果，就是“人性化管理”的缺失，以及文明社会的倒退。

以“孝道”也要建立征信体系为例，这是一种明显“反人性”的管理理念。

中国优秀传统文化所讲的孝道，是要“论心不论迹”的，孝最首先是要体现在心中，而不是看表面的行动，所谓“百善孝为先，论心不论迹，轮迹寒门无孝子；万恶淫为首，论迹不论心，论心终古少完人”，说的就是这个道理。

互联网大数据，只能看到子女是否给父母买了保健品，是否花钱给父母治病，是否带着父母出国旅游，但看不到子女的贴身陪伴、用心宽慰，看不到给生病的父母洗脚、做饭、做家务，是否对长辈足够尊敬，所以，“孝道”进入征信明显是错误的，完全有悖“人性化”管理，更不符合中国的孝道思想。

4.少数人的“数字乌托邦”

凡是数据，皆有“片面性”，因为数据不可能洞察全貌，它只能尽量的去想办法“推测”全貌，互联网征信大数据也是如此。

现实中，很多所谓的“违约”，在没有经过合理的法律程序进行责任判定的前提下，很难就百分百肯定是属于违约方的责任。那么，在这种情况下，利用互联网大数据征信来惩治所谓的“违约”，就很可能会有违公平，同时也丧失了惩治违约的合理性。

可见，除了信贷征信等少数领域之外，互联网其他行业如婚恋、招聘、电商等，通过大数据征信来进行“治理”，既缺乏法律依据，也有违法律程序，不过是少数人想要构建的乌托邦社会而已。

所以，互联网征信体系应该“慎用”，不能让其在社交媒体、电商、招聘、婚恋等各个行业继续泛滥下去，更不能把征信作为互联网公司的一种“第三权力”，作为惩戒所谓“不良用户”、“失信用户”的工具，因为互联网公司无权、也无法判定谁是真正的“违约方”。

商业向心力实验室认为，就现状而言，征信大数据的蔓延已经对社会文明进步和人性化管理构成挑战，少数人想要打造的“数字乌托邦”，正在造成各种“互联网歧视”的合法化，造成互联网公司独立于法治之外的“第三权力”在网络上蔓延，所以，我们建议，互联网征信在各行业蔓延的形势亟待“踩刹车”。