本月签购房合同，如果下月房贷利率降低？可以跟着降低利率吗？

这个问题相对复杂，主要取决于银行的态度和借款合同的情况。

首先，住房借款利率与购房合同无关，与你是不是上个月签订的购房合同无关

住房借款利率与购房合同无关，所以，无论你是本月签订的购房合同还是上月签订的购房合同，只跟住房调控的政策有关，如果当地住房调控政策有了调整，可能会涉及到住房购买首付的比例，当然也涉及到首套住房和二套住房的借款利率上浮比例。

其次，住房贷款利率一般与放款的时间有关，银行贷款发放的时间贷款利率决定你的贷款利率

住房贷款利率一般与放款的时间有关，一般情况下，借款利率执行放款时的贷款政策和贷款利率，所以，如果你是下个月贷款而住房贷款利率上浮或者下浮，那么你当然可以按新的贷款利率进行贷款。但是利率的变动会有两种情况：一种是利率上升，一种是利率下降，当利率上升时你当然也会付出更多的利息。

其三，住房按揭贷款的利率与你签订贷款合同的规定利率有关，所以主要看你签订贷款合同时如何规定的利率

还有一种情况，即你与银行签订贷款合同的时间，虽然大部分是以银行贷款时的利率政策为准，但是也有一种情况即你与银行签订贷款合同时的利率。如果你已经与银行签订了贷款合同，而合同里已经规定了贷款的利率，如果在放款时贷款利率降低，银行当然不愿意执行新的贷款利率。

住房按揭贷款由于涉及到的金额大、贷款时限比较长，所以人们对贷款利率的关注也是在所难免的。

其四，住房按揭贷款利率有固定利率和浮动利率，签订贷款合同时要明确到底是哪种利率？

在住房按揭贷款合同中，一般有两种利率方式：一是固定利率，即贷款利率一旦确定不再随利率政策的调整而变动，但是由于住房按揭贷款时期太长，一般为20年到30年，所以，一般不会选择固定利率，因为固定利率对双方都具有较大的不确定性；二是变动利率，即随着贷款利率政策的调整而变动，如贷款利率政策导致贷款利率下降，那么以前的贷款在持续期仍然会跟着同幅度降低，如果贷款政策导致贷款利率上升，那么你的贷款利率仍然会上浮。因此签订合同时对贷款利率的选择一定要重视。

其五，住房按揭贷款要注意是等额本金还是等额本息，利息的负担也完全不同

住房按揭贷款买房的贷款还款方式有两种：等额本金法和等额本息法。

等额本金还款方式和等额本息还款方式各有特点，银行一般会推荐等额本息的还款方式。

等额本息是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，由于每月的还款额相等，在贷款初期每月的还款中，还款利息较多而所还的贷款本金就较少；在贷款后期每月的还款额中贷款利息不断减少，所还的贷款本金比较多。

因此，可以简单地理解为先还利息后还本的方式。如果你没有提前还款的想法，而且现在资金相对紧张，那么可以选择这种还款方式。

等额本金则不同：每个月还款的本金完全相同，所还的贷款利息逐月递减。前期还款的利息压力比较大，后期还款的利息压力比较小。但优点是，这种还款方式与等额本息方式相比，总的贷款利息比较低。如果你有提前还款的打算，或者你现在资金并不紧张，那么可以选择这种还款方式，毕竟利息相对低一些，同时由于每个月还款的本金完全是相同的，对于提前还款来说，没有利息的损失。

如果提前还款的话，主要考虑以下两点：

一是等额本金的还款方式在贷款初期由于还款利息较多，一开始还款的压力相对较大，你要提前做好资金准备，如果你现在的资金相对紧张那么就不适合这种方式。

二是如果资金准备充分可以随时提前还贷，这里可能会遇到银行是否同意的问题，以及有的银行还要收取提前还贷的手续费。

作者：麒鉴，银行资深高级管理人员