咨询过许多儿童重疾险,为什么许多妈妈最终选择了这款?

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  之前我们总结过:你永远说服不了一个人购买保险,除非他们生了一个孩子。虽然有些夸张,但很有形象感。

  无论经验还是事实,都是这样,就算生活中亲戚朋友身边熟人不幸得了疾病或出了意外,都不一定激发人们购买保险的愿望,但生娃后就不一样了。

  很多准爸妈的宝宝还没出生,他们就开始为宝宝留意起保障产品,尤其是在朋友圈看到一些小朋友轻松筹/众筹的照片,总会不经意间刺激到为人父母的神经,所以越早配置保障就越早放心。

  由于少儿身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,患病风险加大,并且罹患重疾的概率比较大,这对于家庭来说无疑是一笔沉重的负担。因此,需要配置的保障当中,最重要也最急迫就是少儿重疾险。

  01 妈咪宝贝:仍是最棒的少儿重疾险

  儿童重疾险,妈咪宝贝(在线投保)独领风骚好长一段时间了。今天来做一个回顾。

  1. 产品形态:

  见下图,保险责任一览。

  

  一句话总结妈咪宝贝保障责任为:108种重疾保障 + 不分组2次重疾保障(可选) + 35种轻症/25种中症保障 + 身故全残保障 + 特定疾病2倍、3倍赔(可选)+投保人豁免(可选)。

  2. 产品亮点:

  (1)108种重疾,25种中症,40种轻症

  妈咪保贝这款少儿重疾覆盖了108种重疾,25种中症和40种轻症。其中108种重疾赔付基本保额,最高可至100万,25种中症赔付50%基本保额,最多赔付2次,40种轻症赔付30%基本保额,最多赔付2次。

  疾病数量上很占优势,40种轻症,保障的轻症数量在重疾产品中是数一数二的。

  25种中症脱胎于轻症,等于升级到50%的比例,可赔付2次,不分组,无间隔,赔付比例50%。

  便利君盘点了一下,里面的高发中症,非常全面。

  

  比如中度肌营养不良症、中度重症肌无力、中度类风湿性关节炎、出血性登革热等都是少儿高发的病种,还算是比较有诚意。

  当然便利君也看到,中度帕金森病,这种老年病种在儿童为特色中并不高发,但妈咪宝贝现在也可以保障到终身,所以仍是有意义的。

  (2)可以变为重疾不分组,赔2次

  妈咪保贝可以自由选择,重疾不分组!

  这个选择当然要选。

  为什么呢?其实是背后的精算成本决定的,可以看这个图。

  

  市场上绝大多数多次赔付的重疾险都是采用分组的赔付方式,不分组的多次赔付产品屈指可数,而复星联合妈咪保贝能做到少儿重疾险里面的2次重疾不分组赔付,真的有被这个亮点惊艳到。

  重疾不分组就不用多解释了,简单理解是指重疾没有分组,那108种重疾的话,第一次理赔了恶性肿瘤,那么其余的107种都还有理赔的机会。

  举例子

  

一个肝癌(恶性肿瘤)患者,后期需要进行肝脏移植手术(重大器官移植)的概率远高于普通人,分组赔付的重疾往往将这二者放在同一组别当中,因此如果是选择了分组的重疾险,那么被保险人无法申请二次赔付。相反,若选择了不分组重疾险则有机会获得二次赔付。

  从赔付概率的意义上来讲,重疾不分组的2次赔付概率要远远大于分组的2次赔付概率。这对于消费者来说也是非常友善的设计。

  特别提醒:该项属于可选项,可根据个人需求选购哈。

  (3)少儿高发重疾覆盖多:

  妈咪保贝不仅在重疾与特疾的数量上遥遥领先,而且覆盖的病种也很有诚意。目前专业人士比较关注的常见少儿高发重疾,妈咪宝贝几乎全覆盖(仅缺少“溶血性尿毒综合征”,虽然“出血性登革热”被设计为中症,但因其主要发生在热带和亚热带地区,影响有限),而且23种特定疾病中15种都可以实现2倍保额赔付,堪称市场典范。

  值得一提的是,“严重心肌病”在其他很多产品中的理赔条件是“严重原发性心肌病”,而妈咪保贝的设置更为宽松,理赔显然也更加容易。

  妈咪保贝中少儿特定疾病全面并且皆为切实的高发少儿特定疾病,不像部分同类产品将1994年已从国内消灭的传染病严重脊髓灰质炎,和50-70岁高发的骨髓纤维化也列入少儿特定疾病充数。

  

  02 妈咪宝贝:横向对比

  1.综合保障对比

  直接上图:

  

  妈咪保贝包含中症,且可以附加重疾二次不分组赔,这个相当厉害了。另外,就是妈咪保贝的18种高发重疾翻倍2赔赔,5种儿童罕见病3倍赔。大黄蜂少儿重疾险(长期医疗版)包含轻症确诊后保额增加50%。

  大黄蜂少儿重疾险(长期医疗版)费率更优一些,在价格方面略胜一筹。

  晴天保保重疾保额会“长大”,最高能达到175%的保额,抗通胀作用很强,还有中症、轻症、忠诚客户权益等保障,也十分全面。

  如果想买高保额,妈咪保贝和小佩奇都不错,最高都能买到100万;百年的大黄蜂2号也可以考虑,80万的保额,5%的复利增长11年,最高能达到136万,抗通胀能力很强。

  2. 儿童特疾对比

  列明了一下,常见的几款儿童重疾险,在翻倍赔付方面的保障对比。

  

  妈咪保贝是一款在多方面都具有碾压优势的少儿定期消费型重疾险。在同类产品中,其产品设计新颖、重疾可多次赔付、疾病保障周全有诚意、保费性价比高、附加险选择灵活性强,“忠诚客户”权益更是解决了客户满期续保的后顾之忧,是市场中非常好的需求创新。

  保障占优,价格也不贵,还没有给宝宝买保险的父母可以考虑入手了~

  03 给宝宝:三件套套餐

  孩子购买保障类保险,保障类不能缺,三件套:重疾险、医疗险(百万医疗、小额医疗)、意外险

  在满足以上三个“保障类”的基础上,再给孩子购买“理财类”或教育金类。

  1. 套餐一:预算1000元左右的基础套餐

  这个方案:重疾、医疗、意外都有覆盖,保额也很足,能给到孩子不错的基础保障。

  

  具体的产品:

  (1)重疾:妈咪宝贝:

  

重疾108种赔1次,且选择了选2次不分组赔付。(共不分组赔2次)中症25种,每次赔50%可赔2次。轻症40种,每次赔30%赔2次选择+18种翻倍赔重疾,+罕见病5种3倍赔身故返保费。

  其中,18种少儿特定疾病,覆盖了绝大多数的少儿高发重疾,可以赔付200%保额。买50万,赔100万;5种罕见病,可以赔300%保额,买50万,赔150万。

  (2)综合医疗险:太平幼儿综合医疗保障

  

定期寿险5万意外伤害5万意外门诊医疗8000元,每次50元免赔,90%报销住院医疗8万,每次300元免赔,90%赔付;未经社保无结算则分级赔。

  这个1000元的入门级产品,可以看出 ,重疾+意外+8万的住院。基本上可以覆盖所有类型的风险。

  2.套餐二:预算3000元左右的中等套餐:

  在前面第一个方案,基础保障比较全面。

  不过,孩子的重疾最长只保30年。

  在医疗这方面,对于大病的治疗费,太平幼儿8万元的报销范围有限,保额更是不够用,且存在比例报销、只限社保用药的问题。如发生大病住院风险,还需要百万医疗险来转移。

  我们做了下表设计。

  

  配置了多次赔付,二次赔不分组重疾险的选择项,哪怕后面再得重疾,也不怕。

  增加了百万医疗险,与小额医疗险完美搭配,大病、小病都有保障。

  3.套餐三:预算5000元左右的高等套餐

  预算充足的情况下,自然希望能给孩子更全面、充分的保障。

  如果拿出5000及以上的预算,保障可以做得更充足:

  

  这份方案,重点在重疾险上,做了短期与长期、单次和多次的搭配。

  一方面,可以给到孩子非常充足的保障。30岁前,重疾最低可赔付90万,最高可以赔付190万,可以在国内享受非常好的治疗了。

  另一方面,两种产品可以互补,保障更周全。长短结合,保障安全边际非常高。

  用尽可能少的钱,获得了更全面的保障。

  其中3.1和3.2可以自选。如果不介意自负1万元的住院医疗,可以直接选择小顽童,只承保意外险即可。

  三件套已经配好保障的客户,也可以把教育金提上日程

  现在的教育成本越来越高,未来的家庭储蓄情况是未知,提前规划,不仅可以强制储蓄、避免未来教育资金的中断,还可以早获得收益。

  

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