明天去银行办房贷，现在办利率跟10.8办利率有差别吗？

贷款申请（提交贷款意向书）与签订合同是存在时间间隔的，去银行办贷款并不代表签订合同。一般流程下来，签订合同会在10月8日以后，那么如今申请也是按10月8日以后的LPR为基准。

贷款申请与签订合同存在时间间隔

房贷贷款一般流程是提交贷款意向书之后，银行需要受理与调查、风险评价和贷款审批等流程，然后才是签订合同，而这期间通常是要长达个把月的，甚至长达半年的都有。

因此，你现在申请贷款，通常情况下，不管你愿不愿意，都是按10月8日以后的LPR为基准。或者换句话来说，如今办理跟10月8日以后办理是没有本质区别的，通常执行的都是LPR基准。

当然了，我们并不能排除某些城市有足够的贷款额度，以及银行审批流程迅速，在10天半个月内就把合同签了，那么执行的就是原有的央行贷款基准。

央行贷款基准与LPR有什么区别呢？

央行贷款基准较为固定，通常伴随着降息或加息变化而变化，比如存款利率降息，相应的贷款利率就会出现下降。

而LPR是以央行贷款基准为基准的浮动利率，即它以央行贷款基准为参考——通常情况下，它就是在央行贷款基准上下浮动。比如央行5年期以上贷款基准利率为4.9%，而目前的5年期LPR就为4.85%，比央行贷款基准低0.05%。

如果未来利率水平表现为上涨，那么LPR是要先行于央行基准利率调整。比如LPR利率维持在5%左右，那么也就象征着未来的某段时间央行会进行加息，加息之后贷款利率也会维持在5%左右。

简而言之，LPR有发现价格的特性，如股票等金融工具会先行于实体经济一样，LPR会先行于央行基准利率。总体而言，具体贷款以采用这两者的哪一类为基准是没有多大关系的，贷款者不必过于纠结。

利率向市场化过渡，不会出现脱节情况

不管是实体经济还是金融市场，一种政策到另外一种政策，它通常是良性的，且温和的。不可能产生严重的矛盾性，要不会产生社会矛盾，那么就可能一发不可收拾。

为什么首套房利率不能低于LPR，二套房不能低于LPR+60基点？因为这就是目前个人房贷利率的普遍表现。比如，目前贷款利率很少出现下浮的，即极少低于4.85%，那么执行不得低于LPR有什么问题吗？

而二套房贷款利率极少低于4.85%+0.6%=5.45%,那么执行不得低于LPR+60基点有什么问题吗？

目前以LPR为基准的政策本身就是基于市场利率给出的利率水平。如果未来利率水平下行，比如贷款利率普遍为4.5%，那么LPR就会下调至4.5%，然后央行基准利率再跟随下降，跟不低于LPR是没有关系的，并不代表着贷款利率水平高居不下。

例如这次降准，9月20日LPR大概率会下行，因为我国目前经济压力较大，有降息的需求，那么LPR就会为央行降息铺路，即LPR先行于央行基准利率，然后央行跟随市场利率实现降息。

具体贷款利率与基准利率的区别

具体贷款利率是由市场形成的价格体系，由房控政策和货币供给所决定。而基准利率它仅是参照体系，作为市场利率（具体贷款利率）的衡量标准。

比如一个物体是否运动，它必须以另外一个物体作为参考系，但另外一个物体并不能决定前一个物体是否运动，或速度是多少，它们只是一个参照关系，并不存在决定因素。

而央行贷款基准利率更改为LPR（贷款基础利率），它仅是更换了参照系，以具体贷款利率是没有关系的——不要强加关系。

举个好理解的例子：你身高180cm,甲身高160cm,那么你比甲高180/160-1=12.5%；乙身高158cm，那么你比乙高22cm。两个参考系不管采用哪个参考系为准，都是不会改变你的身高的。

比如7月份首套房平均利率为5.44%，它是基于央行基准利率上浮11%左右（5.44%/4.9-1），同时它也是基于目前LPR加59个基点。

假设你现在的贷款利率是5.44%，当市场利率没有变化时，采用LPR为基准以后仍然为5.44%，并不会因更改参考系而发生变化。既不敢采用以什么为基准，都不会影响具体贷款利率。

我国利率一直向市场化迈进，并不局限于这次，即个人房贷利率采用LPR只是利率市场化的新进程，谈不上重大变化，也就不会对房价产生较大的影响，起码在未来的一段时间内，原因有二：

一、目前贷款利率普遍出现上浮，央行基准利率或LPR利率都仅供参考，且LPR本身就是浮动利率，根据市场利率变动而变动。

二、因城施策，具体贷款利率根据城市和贷款人而定。

采用两种利率存在微小差异，原因在于LPR先行于央行贷款基准利率

虽然LPR先行于央行贷款基准利率，但是谈不上哪个更好，因为利率水平下行的话采用LPR更好，而利率水平上涨的话采用央行基准利率更好——有一定的先行性，可先享受低利率或先遭受高利率。

比如央行9月份的降准，那么LPR大概率会出现下行，为央行降息铺路。如果采用LPR，那么便可以先享受贷款低利率，还贷相对会更少。如果市场利率上行，同理，对采用LPR是不利的。

因此，采用两种利率存在微小差异，但谈不上哪个更好，毕竟未来市场利率怎么样是不可确定的。但是更建议选择采用LPR，因为随着社会财富的增长，而没有发生根本性的工业革命，钱是会找不到出路的，即市场利率会下行，对采用LPR的贷款者有利。