馨月原创:如何看待当前年轻人的高负债问题?

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  年轻人的负债问题是中国经济引入西方发达国家超前消费观之后,形成的新的社会问题,这个问题具有两面性,一个是消费经济与财富形式的新思考,一个是个人与社会负债的不断增长。总体上从国内年轻人的平均负债额度与负债结构来看,当前年轻人的超前消费是弊大于利的。

  长期负债不仅将影响年轻人未来的生活质量,还会深刻地影响年轻人的婚姻、生育、赡养老人、抚养子女、医疗、养老等,而且还会不断拉大社会负债与扩大社会剪刀差,将为国民经济的长期发展埋下严重隐患。

  一、年轻人过度消费情况比较严重

  支付宝的财报数据显示,截止到今年年初,支付宝的中国用户已经超过7亿,其中有超过70%的用户使用包括蚂蚁花呗、借呗在内的三种以上的蚂蚁金服服务。在过去一年里,90后用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%;同时在使用花呗和余额宝的群体中,90后占6成。

  据资料显示,现在90后贷款群体已经占到中国贷款用户的一半,90后人均负债已达12.8万元,而人均月收入仅为7000元。另有统计数据显示,当前年轻人以贷养贷用户占比近三成,群体负债率高达1850%。

  二、错误消费观酿恶果

  如果说年轻人负债的目的是为了个人综合素质的提高,或者是资产的增长与创业等,这将是有益的。但问题在于多数年轻人的负债主要是好逸恶劳,他们利用现代金融的便利,开通信用卡与互联网金融信贷,过度消费,由于入不敷出,所以无法偿还债务,于是就依靠多个平台以贷养贷,导致恶性循环,使债务高速膨胀,有的直至深陷套路贷、现金贷与校园贷之中,最终不仅拖累了家人,有的还为此走上了不归路,最终酿成惨剧。

  西方社会普遍鼓励超前消费,但是西方超前消费的主要目的是为资本家服务,因此西方的贫富两级分化与社会负债问题日益严重,乃至西方发达国家如今已经成为了世界上最严重的负债国家。可以毫不夸张地讲,当下一次西方国家出现经济或金融危机时,很多发达国家将会变成发展中国家,这是由债务结构所决定的。

  反过来看中国的问题,中国目前宣扬“穷人存钱、富人借贷”的观念,国内金融机构纷纷通过消费贷鼓励市场消费,但是“富人借贷”的主要动机不是消费,而是创业或利用金融杠杆,所以这些人才会富有,而当前的年轻人完全是为消费而消费,尤其是一些人为了爱慕虚荣而过度消费,又岂能走上富裕的道路?无序的消费观只会让自己越走越穷。

  从金融角度来说,负债并不可怕,但是没有规划的负债就太可怕了,因为负债有良性与恶性,有平衡与不平衡,年轻人如果想通过负债让自己更好地生活,就要懂得什么是良性负债。

  三、良性负债

  良性负债应该可以使负债者的资产得到提升或现金流增加,且负债所形成的投资与收益风险可控。譬如贷款买房,租金收益高于贷款利息,或者未来房子的升值空间大于贷款成本,这种情况下就会形成良性负债,因为个人资产增长大于负债增长。

  中国银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出,借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下,而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。这个家庭债务比例是经过估算的,所以正常来说个人负债比不宜超过50%。而我个人认为国内居民的负债比应控制在30%左右才是比较合理的,才是符合国情的,这是由国内的福利体系、保障制度以及就业率等问题所决定的。

  资产负债率=负债总额÷资产总额,资产负债率越高说明负债情况越严重,负债率超过100%时,就是资不抵债。所以年轻人需要学习一点金融知识,要了解负债比问题,要管理好自己的债务规模,要对自己的一生负责。

  综合来讲,国内年轻人的债务问题日益严重并不是一个好现象,这是社会共因形成的问题,一个是社会金融大环境鼓励消费,银行与互联网金融加大了消费贷力度,另一个是年轻人缺乏合理的消费观,这样的消费结构长期延续,对个人与国家的长远利益来说都是一个严重损害,所以社会应该高度重视年轻人消费问题,应积极引导正确的消费观,只有这样才会利己利人利国。(本文系馨月说财经原创文章,转载请注明作者及来源)

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