再见了，高收益年金险~！

最近，整个世界的经济形势都不太乐观。

先是美国两年期国债与十年期国债收益倒挂，被视为美国经济衰退的象征。

而后欧洲、日本发行负利率国债，相继进入负利率时代。

负利率，就好比你存在银行的钱，不但没有利息，你还得给银行倒贴钱。

即使是这样，也有很多人争先恐后的去买。

经济衰退，恐怕真的要来了。

一、4.025%将成过去式

保险作为三大金融行业之一，必将遭受影响。

经济衰退，保险的投资收益也会随之降低，而保险公司的经营具有负债性，一旦收益降低，赔偿或者是给付生存金就是一个问题。

而银保监会总能在合适的时间给予监管和指导。

为了防止保险公司激进的定价策略导致偿付能力不足，银保监会在8月30日发布了这样一则通知，通知中写道：

对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。

简而言之，银保监会在一段时间内将不会批准预定利率超过3.5%的产品，4.025%定价的产品将成为过去式。

而这一段时间是多久，我们不得而知，毕竟2.5%的定价时代一持续就是14年......

另外，对于当年8.80%利率定价的保险产品，大家都不屑一顾，如今银行利率成了1.5%，而当年的年金险还是8.80%，买过的人无疑捡了个大漏！

这就是年金险收益的稳定性。

在利率下行的经济形势下，保险公司为了避免重蹈覆辙，也主动停售高定价利率的产品，如中国人寿:

目前市面上以4.025%利率定价的产品已经寥寥无几了，且买且珍惜吧~

今天，也来介绍两款这样的产品。

二、两款4.025%定价年金险测评

在教育年金险中，属渤海人寿的大富翁年金险最高，实测的内部收益率IRR能达到3.94%，也不会有比他更高的了。

详情请看测评： 四款热门教育年金险测评

养老年金险，最近我也看到一款以4.025%定价的产品：星颐年金保险，由复星保德信承保。

我们也来测评一下。

● 保障期限

保障终身，活多久，领多久，活的越久，领的越多。

● 领取时间

领取时间可以自由选择，分为55/60/65/70岁。

目前，国家的退休年龄要求为男性满60岁，女性满55岁。

按照这个年龄选择，基本没什么问题，选的太晚，也就失去了补充养老的作用。

● 领取方式

既可以按年领取，也可以按月领取。

如果按月领取，则每月领取每年养老金的8.5%，合计是102.6%，比按年领取多出了2.6%，不过较为繁琐。

● 领取金额

再来说说大家最关心的问题：能领多少钱。

在达到约定的领取年龄后，我们每年按照基本保额领取养老金。

而基本保额的多少，与年龄、性别等有关。

年龄越小，保额越高，男性也比女性要高一点。投保时输入出生日期，就会出现对应的基本保额。

比如，30岁男性，趸交1万块钱，对应的保额是1783，女性则是1684。

也就是说，到了60岁，男性每年领取1783块钱，女性领取1684块钱。

如果活到85岁，男性累计可领取4.6万，女性为4.4万，而交的钱仅1万。

比例是挺高，可我们不能忽略时间的价值，来测算一下实际的收益率：

（部分数据已经隐藏）

虽然是以4.025%定价的产品，实际收益率远达不到这个值，因为保险公司会扣除一部分管理费用。

因此，大家看到这类产品，不要只看宣传，先计算一下。

不过就测得的结果来看，3.77%的收益率确实不错了，如果你活的久，收益率也会更高。

●保证领取

有人可能会问：如果刚领几年养老金，人就去世了，怎么办？那不是亏大发了？

并不会。

这款产品还规定了保证领取期间，可以选20年或者25年。

什么意思呢？

打个比方，60岁开始领钱，保证领取期选20年，如果活到65岁就死了，仅领取了5年的养老金。

那么剩余15年的养老金也不会消失，而是一次性转给我们的受益人，是不是很贴心？

另外，保证领取时间选20年还是25年呢？

如果选20年，每年领取的养老金更多，但是20年领取的总额会低于25年。

而我们应该明确，买养老年金险是用来补充养老金的，每年多领钱才是我们更该关注的。

因此，我更建议选20年。

写在最后

经济下行，无疑将影响每个人。
在这样的时代里，除了黄金和保险，大部分的资产都存在风险，稳定的收益无疑难能可贵。

4.025%的年金险，且买且珍惜吧~