工资稳定增长，资产持续升值，未来不失业，投资不失手，身体不生病，生活高品质……这是我们很多人都会陷入的财务青春期幻想，也是维持我们安全感和尊严感的一剂强心剂。
然而，人生每个阶段的收入和支出比，其实是相当不均匀的。尤其到了老年阶段，收入断崖式中断，社保养老金替代率又严重不足（养老金领取水平与退休前工资收入的比率已跌至四成），那么年老体弱的我们除了社保，要靠什么继续高品质的生活水平？
投资理财工具很多，但真正能锁定长期利率，保障一生稳定现金流的还要靠
商业养老保险。
【商业养老保险有哪些】
商业养老保险的机制其实和社保养老机制差不多，就是年轻时用手头多余的资金，定期储备一笔资金，然后到一定年限（可约定）后、定期（一般是每年）返还一定金额，保障终身，活到老拿到老，所以也叫做养老年金险。
具体可分为以下几类：
1、传统养老年金险（固定给付）
这类型保险一般是固定缴费、定额利息、固定领取，
收益1
00
%确定
。比如，每年交1万，累计交20年，然后到了55岁退休后每年可以固定领取6000元，活多久，领多久，提供稳定一生的现金流保障。
2、分红型养老险
这类保险除了具有传统养老保险的功能，还具有分红的功能，理论上可以避免或者部分避免通胀压力，使养老金相对保值或增值，但
分红收益具有不确定性
，且养老险利率比传统型的利率要低。比如，同样每年交1万，累计交20年，55岁每年的基本保额只有4000元+分红，分红可能是1000甚至更高，也可能是0。
3、万能型寿险
万能险，存取灵活，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过2.5%），还有不确定的“额外收益”，
投资风险由个人和保险公司共同承担
。但是也正是由于灵活性太强，自制力不太好的人可能最终存不到所需的养老金
4、投资连结保险
投连险和万能险很类似，都比较灵活，但投连险
不确定性更大
。这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，不同账户之间可根据实际情况灵活转换，
收益与风险都由用户自己承担
。与万能险一样，强制储蓄性不强，不能承担较高风险、坚持长期投资的话，不建议尝试。
前几年出现了很多各种演示利率很好看，但不保证领取的养老保险，
这几年保险回归保障，固定收益、刚性兑付的传统养老险再次得到市场青睐。
【三款传统型养老年金险对比】
这三款是线上（以天猫为参考）表现非常不错的传统型养老保险产品。
从产品形态上看
投保年龄：弘康人寿相伴一生投保年龄范围广，可满足更多年龄段人群投保需求。
交费方式：弘康人寿相伴一生的交费方式选择更多，适应多种资产规划场景。
投保金额：人保寿险的惠民福寿和弘康人寿相伴一生要求的单份缴费金额低，投保门槛低一些。（插句题外话，支付保上国华是可以1000元起投的）
从产品保障上来看
领取方式：弘康人寿相伴一生和国华人寿的年年盈都可选择满5年领或到期领，领取方式更灵活。
年领取比例：满5年后领取，国华人寿的年年盈年领取比例略低于弘康相伴一生；满55岁领取，弘康人寿也是高于人保寿险的惠民福寿，由于国华人寿年年盈20年领的产品下线，目前领取比例尚不清楚。
累积生息：生存金领取方式之一，假如生存金不领取，可按保险公司每年生存金累计利率，以复利方式储存生息。这点上弘康和国华都有累积生息利率，可实现资产升值，而人保寿险则不具备。
整体来看，目前弘康人寿的相伴一生无论是产品的灵活性、广泛性，还是保障责任和养老收益，都是这几款固定领取型养老险中表现比较出色的。
【养老年金险怎么买】
1、
注意量入为出
理论上来说养老保险保额越多越好，但保费也会随之增加。因此，选择养老保险的关键是量入为出，保费支出占年收入的10%～20%较为合理，比如每年的年终奖就可以用来投入。
2、早买早好
定额给付养老险年龄越小费率越低，如果可以累计生息，投保时间越长资金运作周期越长，收益空间也越大，所以养老保险未来的收益是和年龄挂钩的，越早买越合适。
3、注意领取方式
养老年金可选择的领取方式主要分两大类：
一类是满5年后起领（保监会规定最早领取年限），由于缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本；不过对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，有的保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时也会颇为可观。
一类是到期开始领，比如20年后、55岁、60岁起领，这个时候由于长期积累，每年的生存金同样会非常可观。
以前面的提到的弘康人寿相伴一生来举个例子
可见，不同的领取方式对应的整体收益也是不同的，在选择时可根据自己的养老规划方向来选择。
老去是每个人要要面临的未来，而我们许多人却把一生积蓄都投入房子、车子、子女教育，老了还要帮子女带孩子，根本无经济也无精力去顾及自己的老年生活。那么何不在年轻的时候及早规划，为自己老年生活的争取足够的经济主动权？在老去的时候，这可能是你最自由、最可靠、最稳定的一笔资产了。
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