银保监会回复网络小贷发展建议 拟对网络小贷实施差异化管理

财联社（北京，记者 姜樊）讯，财联社今日获悉，银保监会近日就全国政协委员肖钢的提案《支持发展互联网小贷公司 满足普惠消费信贷需求》进行了回复：已经计划对网络小额贷款实施差异化监管，目前正在研究制定全国统一的网络小额贷款监管制度和经营规则，提高监管针对性、专业性和有效性。

今年两会期间，肖钢就网络小贷公司提出建议，在政策上支持互联网小贷公司的发展，更好的为中低收入人群提供普惠型消费信贷服务，特别是要避免因“现金贷”整顿对这类公司的消费信贷业务产生误伤。

在财联社记者获得的一份银保监会回复全文中显示，银保监会对于肖钢的提案进行了一一回复。尽管目前相关法案仍在研究当中，但从这份回复中也可瞥见未来网络小贷未来发展的方向。

网络小贷将实行差异化监管而非“一刀切”

肖钢在此前的建议中写道，结合互联网小贷公司特点，与传统小贷公司区分对待，提供针对性的政策支持。

银保监会回复肖钢时表示，网络小额贷款与传统小额贷款在展业方式、经营区域等方面存在一定差别。“我们已经计划对网络小额贷款实施差异化监管，目前正在研究制定全国统一的网络小额贷款监管制度和经营规则，提高监管针对性、专业性和有效性。”

与此同时，银保监会在回复中表示，银保监会将在制定网络小额贷款监管制度和经营规划的过程中，已经提高了准入门槛，引入了分级管理模式，根据分级情况区分展业范围等，力求推动网络小额贷款从业机构扶优限劣、规范发展。

在此前肖钢的建议中指出，结合互联网小贷公司特点，与传统小贷公司区分对待，提供针对性的政策支持。“应从业务和风险本质出发，考量小贷公司是否通过互联网技术触达广大客户，并运用数字技术有效防控风险，从而对互联网小贷进行差异化、精准化的监管。”

中国小额信贷联盟理事长杜晓山在接受财联社记者采访时表示，这意味着网络小贷的模式监管没有持否定态度，但此前停批也是因为实在太乱。与传统小贷公司、现金贷等形式差异化管理，还有一个很严峻的问题，即是否能够从技术等方面对跨省的网络小贷进行有效监管。“当下省与省之间政策差异性较大，政策协调与一致性都将面临考验，这是必须要解决的问题。”

实际上，当下网络小额贷款实行的是各地方金融监管局进行管理，此前一直没有统一的管理文件，审批相对宽松，且部分地区为了鼓励互联网金融的发展，杠杆范围也相对宽松，这也导致了不少互联网金融公司争相注册网络小贷公司并申请牌照。

而在网络加持之下，原本仅局限于地方发放贷款的小额贷款牌照，突破了地域限制，变相成为消费金融牌照的“低配版”，增长迅速且乱象丛生。为了遏制乱象，不少地区不得不加强管理，降低该牌照杠杆率。目前，全国网络小额贷款牌照仍处于停批状态。

网络小贷分级管理势在必行

分级管理，是肖钢此前建议中另一个重要的方面。

肖钢表示，加强互联网小贷监管，提高准入门槛，并建立分级的管理机制。针对目前行业分化较为严重的局面，建议应在牌照监管时提高准入门槛，更进一步建立分级机制，根据互联网小贷机构的经营模式、资金资产规模、合规经营情况、风险管理水平等各方面对互联网小贷公司进行分级管理，引导互联网小贷公司加强风控和经营能力。对评级较差的互联网小贷公司应限制其杠杆、限制其展业范围，甚至要求其退出市场。对评级较好的互联网小贷公司应给予较高的杠杆控制水平，允许其跨区域经营。

对此，银保监会表示，“非常赞同分级管理模式，分级管理模式有利于完善小额贷款激励约束机制、优化监管资源配置、提高监管质效。”

银保监会表示，在制定网络小额贷款监管制度和经营规划的过程中，已经提高了准入门槛，引入了分级管理模式，根据分级情况区分展业范围等，力求推动网络小额贷款从业机构扶优限劣、规范发展。

实际上，当下已有部分地区开始对小额贷款公司进行分级管理，并对小额贷款公司的情况进行摸底调查。今年1月，湖南省地方金融监管局发布《湖南省小额贷款公司分类监管评级办法》，D级公司将暂停对外融资。而在其6月发布的《关于全省小额贷款公司2018年度分类监管评级情况的通报》显示，湖南省将辖区内的小额贷款公司分级分类，等级下降的公司有37家，有32家公司连续两年评为D类。

值得注意的是，如果网络小贷实施分级管理，对于网贷平台也将是个利好消息。

资深互金观察者毕研广表示，网络小贷的分级话管理，从一定程度来讲，是对整个行业的认可，并没有一刀切，而是针对不同的业务模式、业务属性采用不同的监管方式，对于行业来讲是利好。

“毕竟，从目前的行业看，助贷、消费金融（分期）现金贷都能够通过网络小贷来完成，未来这三种不同的业务模式如何被分级荐监管，值得期待。”毕研广表示，最后，对于网贷平台来讲，未来网络小贷分级管理，也等于给网贷平台转型做出了参考。也就是说，网贷平台现在有的已经开始转型做网络小贷，而未来网贷平台如何转型网络小贷，要以什么方式继续业务，后续的政策应该会明确的规定。

网络小贷未来融资渠道或拓宽

针对肖钢关于拓宽网络小额贷款从业机构资金来源的建议，银保监会表示，网络小额贷款业务的经营主体是小额贷款公司。从小额贷款公司经营管理水平和风险防控能力现状来看，适当限制其外部融资渠道和比例，有利于督促其稳健经营，并且防范潜在风险扩散到整个金融体系。

下一步，银保监会将在制定完善有关监管规制过程中，进一步研究适度拓宽融资渠道、提高融资比例、金融机构与网络小额贷款从业机构合作等问题，提高小额贷款公司服务长尾人群的能力。

“必须要强调的是，网络小贷的发展还是必须要坚持小额分散的原则，坚持普惠金融，不能跟大银行一样只做大客户。”杜晓山表示，融资杠杆比例可以提高，但不能太多，一定要吸取P2P网贷发展的经验教训，防范风险。而作为金融的补充手段，要利用民间资本加强网络小贷的竞争力，提高效率，降低成本，服务弱势群体。

实际上，当下不少小贷公司，包括网络小贷公司，都面临管理不善的情况。一些小贷公司公司治理结构不完善、贷款贷前调查流于形式、贷后缺乏管理，现金收本收息、变相提高贷款综合利率、向股东及关联方放贷等现象非常严重。有数据显示，全国持有牌照的8000多家小额贷款公司，目前仅有三分之一仍在正常运行。

而此前，全国也正在清理整顿大量大量停止运营的小贷公司，对于正在运营的小额贷款公司，监管层还将对其合规运营进行检查。如在暴力催收、现金贷等方面的清理整顿。