网易首页 > 网易号 > 正文 申请入驻

买房贷款,“房贷20年”和“房贷30年”,哪个更划算?

0
分享至

一、房贷种类很多

很多买房或准备买房的人都会被“房贷”搞蒙。

房贷的种类很多,有商业贷款、公积金贷款,还有商业和公积金混合贷款,而且银行工作人员喜欢询问贷款买房人:“您的房子要等额本息,还是等额本金?”

对于买房人而言,选择太多是一种痛苦,特别是多数人心底藏着“怕吃亏”的小心思。

当然,贷款中也有能占便宜的品种,你选它肯定不吃亏。

举例一:

贷款条件:贷款总额100万,按揭年限是20年,还款方式为等额本息。

1、选择公积金贷款(利率是3.25%),每月还款5671元。

2、选择商业贷款(基准利率是4.90%),每月还款6544元。

因此,可以获得公积金贷款的情况下,我们尽量选择公积金贷款,它是真划算。对于商业和公积金混合贷款,自然是尽可能提高公积金的比例。

二、等额本息和等额本金区别

对于绝大多数人来说,容易弄混的是等额本金和等额本息,它们太复杂,太拗口。

举例二:

贷款条件:贷款总额100万,基准利率是4.90%,按揭年限是20年。

若小林在2018年12月贷款买房,2019年1月开始月供。

A、若选择等额本金,1月偿还8250元,2月为8232元,3月为8215元,以后逐月减少,2038年12月最后一次偿还4183元。

B、若选择等额本息,1月偿还6544元,2月为6544元,3月为6544元,每个月金额不变。

(图片自制)

20年后,你的房贷还清,按照等额本息的方式,支付利息总额是57万,而等额本金的利息总额是49万。

或许,还有人想知道,20年的房贷和30年的房贷有什么区别。

实际上,30年期的房贷只是比20年房贷,每月少些月供,基本原理没有大的改变。

不少工薪阶层为了减轻房贷压力,比较倾向30年期的房贷,但他们又为30年期房贷的高昂利息支出而心疼。

举例三:

贷款条件:贷款总额100万,基准利率是4.90%。

结果显而易见,30年期的利息总额比20年期的高,等额本息的利息总额比等额本金的高。

三、30年期真的比20年期好吗?

不少的理财达人都建议买房人选择贷款期限长的“房贷”,常见的说法是“30年期比20年期好”。

这些理财建议蕴涵了怎样的道理呢?

各位读者可以自问自答一下:自己选择的那套100万的房子,30年后值191万吗?

你若给出了肯定的回答,则内心认为房子会持续增值,并且房子的增值速度超过房贷的利息(基准利率4.9%)。同时,大家要记得扣减30年间的房租,毕竟房租可以抵扣一部分房贷利息。

过去20年,大部分城市房子的增值速度飞快,众人认为贷款越多,期限越长,收益愈大,自然有道理。

1999年,深圳平均房价为5503元/平方米,2009年为15214元/平方米,2019年为57350元/平方米。

然而,现在的我们去思量未来20年后,乃至30年后的房价时,心里不自觉地咯噔了一下,突然不自信了起来,好像有种说不出的担忧。

举例四:

1、早前,有新闻报道,黑龙江省鹤岗市部分房屋均价低于1000元/平方米

2、有房产网爆出,甘肃省玉门市一套老城区70平方米的“荒废房”标价1万。

这些新闻说明一个问题,并不是所有的城市都能吸纳年轻人口,促进经济繁荣,房价随之上涨。有些城市其实正在走向衰落。

那些楼市火热的城市,却出现了房贷利率上浮,限购限贷的政策。大部分人的老家处于四、五县城市,那里不限购,但也没什么年轻人。

该怎么选呢?

为了更深刻地理解房贷的秘密,我们需要用到一些指标。

2009年11月,货币供应速度达到近10年来的最高值(同比增长29.74%),而后增速逐步下滑。2019年7月,M2供应增速同比为8.10%。

货币供应量对房贷有重大影响。全国范围而言,房价涨幅的天花板已经划定了。当然,有些房产市场火爆的城市房价可能会超过货币供应量增幅,但大部分城市将受限于此。

四、房价的本质

房价的本质是一个货币游戏,房价=货币供应量/供给。

现在,我们的房贷有一个基准利率(4.9%),但国家会根据实际的经济情况进行调整,对房贷利率上浮和下浮来调控房贷总量。房贷利率就是房地产调控中最厉害的“看不见的手”。

房子是用来住的,真的不止是说说而已。

融360报告显示,2019年8月全国首套房贷平均利率保持上涨,达到5.69%,连续20个月上涨。报告认为,当前房贷市场政策偏紧,未来或继续低幅上涨。

历史经验:

1、房贷利率上浮,房价难出现上涨,因为这比限购还厉害。(没钱了,你怎么蹦跶)

2、房贷利率下调,房价或是止跌,或是上涨。(疯狂输血)

2015年,房地产去库存,银行甚至给利率打7折。

2015年和2019年的差距有多大呢?

举例五:

贷款条件:贷款总额100万,基准利率是4.90%,30年期等额本息。

1、房贷利息上浮20%,利率变成5.88%,还款利息总额是113万,月供5918元。

2、房贷利率下调30%,利率变成3.43%,还款利息总额是60万,月供4451元。

很多买房人,因为买房需求迫切,没有细看房贷利息,更没有将过去几年的数据做对比,自然难以发现其中的猫腻。

现在要说结论了!

房贷利率下调的时候,要选择30年期等额本息,把房贷的好处用到尽;房贷利率上浮的时候,要选择20年期等额本金,少用利息高昂的房贷。

若房子所在城市,前景光明,要选30年期等额本息;前景黯淡,要选20年期等额本金。

责任编辑:甘玮_ZQ01

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐
热点推荐
男单八强出炉:马龙3-1击败林仲勋,大小胖也都取得晋级

男单八强出炉:马龙3-1击败林仲勋,大小胖也都取得晋级

乒烧足篮排
2024-03-29 22:27:01
张馨予何捷被偶遇,住广州15万一平豪宅,4岁女儿上幼儿园很漂亮

张馨予何捷被偶遇,住广州15万一平豪宅,4岁女儿上幼儿园很漂亮

郑丁嘉话
2024-03-29 14:05:50
门将身价榜:科斯塔4500万欧第一,奥纳纳、埃德森等人并列第二

门将身价榜:科斯塔4500万欧第一,奥纳纳、埃德森等人并列第二

直播吧
2024-03-29 18:43:14
保卫的了吗?保卫不了

保卫的了吗?保卫不了

求实处
2024-03-28 21:27:32
俄罗斯军队在乌克兰遇到的问题比损失坦克更大:基层军官损失惨重

俄罗斯军队在乌克兰遇到的问题比损失坦克更大:基层军官损失惨重

零度Military
2024-03-17 20:51:12
妹子天生两套生殖系统,所以交两个男友... 她理直气壮:他们各用各的,我就不算出轨….

妹子天生两套生殖系统,所以交两个男友... 她理直气壮:他们各用各的,我就不算出轨….

英国那些事儿
2024-03-19 23:57:32
俄乌冲突打醒了美国人,若中美开战,中国有三个优势,美军难胜

俄乌冲突打醒了美国人,若中美开战,中国有三个优势,美军难胜

天使的蔑视
2024-03-29 12:53:29
男子酒后误开邻居家门,与女主人发生关系,居然得逞……

男子酒后误开邻居家门,与女主人发生关系,居然得逞……

极品小牛肉
2024-03-01 22:37:49
不可阻挡!广东队吊打广厦队!周琦和威瑟爆发冲突,杜锋怒斥外援

不可阻挡!广东队吊打广厦队!周琦和威瑟爆发冲突,杜锋怒斥外援

开心体育站
2024-03-29 20:21:48
第二个富士康来了?抛弃10万工人,关闭120亿工厂,铁了心撤离

第二个富士康来了?抛弃10万工人,关闭120亿工厂,铁了心撤离

疯狂小菠萝
2024-03-23 14:28:23
注意9个信号,说明你的肾精快用光了!

注意9个信号,说明你的肾精快用光了!

荷兰豆爱健康
2024-03-29 18:26:39
加盟1年,出场18次,巴萨将清洗32岁中卫:节省800万薪水

加盟1年,出场18次,巴萨将清洗32岁中卫:节省800万薪水

叶青足球世界
2024-03-29 20:01:57
江苏一女生想当网红没成功,老公反而火了,网友:就喜欢你老婆

江苏一女生想当网红没成功,老公反而火了,网友:就喜欢你老婆

唐小糖说情感
2024-03-27 08:33:01
加拉格尔,跑了?

加拉格尔,跑了?

直新闻
2024-03-28 11:48:25
1998年,聚会上有个算命大师看到陈志朋就直接说:“你不会火的”

1998年,聚会上有个算命大师看到陈志朋就直接说:“你不会火的”

追影客栈
2024-03-27 10:59:53
杰士邦赞助三镇引热议?东体:低谷时能掏钱已是莫大“功德”

杰士邦赞助三镇引热议?东体:低谷时能掏钱已是莫大“功德”

懂球帝
2024-03-29 11:46:09
深圳新鹏城2-2沧州雄狮,赛后评分出炉,没想到他俩排倒数第一

深圳新鹏城2-2沧州雄狮,赛后评分出炉,没想到他俩排倒数第一

侧身凌空斩
2024-03-29 21:49:52
噱头“噱”字不读háo,也不读xuè,你知道正确读音吗?噱头的意思?

噱头“噱”字不读háo,也不读xuè,你知道正确读音吗?噱头的意思?

陈意小可爱
2024-03-28 13:19:09
突发,至少45人死亡!黄金又暴涨

突发,至少45人死亡!黄金又暴涨

中国基金报
2024-03-29 08:15:16
媒体人:辽宁男篮签约前NBA老鹰、骑士队球员谢里夫-库珀

媒体人:辽宁男篮签约前NBA老鹰、骑士队球员谢里夫-库珀

懂球帝
2024-03-29 14:14:07
2024-03-29 23:08:49
小白读财经
小白读财经
理财,是一件有趣的事儿
2315文章数 110372关注度
往期回顾 全部

房产要闻

官宣!三亚这片区迎重大教育配套!周边楼盘、小区最全盘点来了!

头条要闻

"相亲强奸案"男子改判无罪获赔57万:以后踏实过日子

头条要闻

"相亲强奸案"男子改判无罪获赔57万:以后踏实过日子

体育要闻

足坛反腐涉案金额:6人超千万李铁1.2亿

娱乐要闻

胡夏被曝有孩子!工作室火速辟谣

财经要闻

张维迎:如何正确理解企业家精神?

科技要闻

雷军:我们是卷王,建议BBA车主感受下时代

汽车要闻

找回久违的开怀大笑 试驾小米SU7 Max

态度原创

教育
亲子
房产
时尚
手机

教育要闻

用换元法计算这个代数式,掌握了这个方法很简单哦

亲子要闻

小宝宝天天跟他爸爸亲,他妈妈和他爸爸在假装打架,结局亮了!

房产要闻

官宣!三亚这片区迎重大教育配套!周边楼盘、小区最全盘点来了!

今年最流行的风格都离不开这几件单品,时髦整个春夏!

手机要闻

全套深度定制配件!红魔9 Pro+大黄蜂限量典藏套装发布:6499元

无障碍浏览 进入关怀版