苏州银行A股首秀：结构优化增长明显 数字化深入小微民生服务

《投资者网》宋鸿

作为今年8月初刚刚登陆A股的上市银行，苏州银行（002966.SZ）2019年上半年资产规模达到3406.33亿元，较年初增长9.50%；实现营业收入48.41亿元，同比大涨30.32%，净利润达到15.10亿元，同比增长13.76%。

随着半年报的披露，苏州银行作为背靠长三角经济圈的城商行，“始终在选定领域内专注专业经营，有品质、有特色地发展”，在9月4日开启的银行板块领涨中表现强劲，截至9月5日收盘，报收10.98元，市盈率12.8倍。

多项业务较快增长

在资产端信贷增速支撑和负债端来源不断丰富之下，苏州银行近年来的业务结构不断优化，核心负债占比较快上升，中间业务大幅增长。

截至2019年6月末，苏州银行各项贷款总额1489.20亿元，较上年末增长了8.52%，占资产总额的43.72%，近几年持续保持稳步增长态势。据悉，该行业务规模扩张和客户数量的稳步增长，与近年来该行持续不断加大地方特色产业、创新服务实体企业思维不无关系。

公开消息显示，苏州银行近年来在增加融资供应渠道、降低企业融资成本、提高贷款审批效率、实施差别化风险容忍度4个方面全面升级民企服务，苏州综合金融服务平台、创业担保贷款平台、化纤汇平台等一系列苏州银行合作承建的平台，已成为互联网思维创新支持中小企业金融服务的典范。同时，零售业务发力消费经营贷、按揭贷款保持相对稳定增速，截至2019年6月，个人贷款金额522.75亿元，较年初增幅17.35%。

上半年，苏州银行各项存款总额2185.74亿元，较上年末增长了13.44%。其中批发性融资中付息成本更低的公司存款占存款总额的54.39%。个人存款余额847.67亿元，比上年同期增幅16.85%，占吸收存款总额的38.78%。

在稳步推进中间业务转型上，2019年上半年，公司银团贷款、零售代销业务、零售贷记卡业务、自营理财业务收入较上年同期均有所增长。据半年报显示，苏州银行上半年实现手续费及佣金收入6.24亿元，较上年同期增幅31.87%

此外，通过加强定价管理，苏州银行的差异化定价能力、议价能力以及风险定价能力均有所提升。2019年上半年，净利差达到1.98%，较上年同期提高0.18个百分点；净利息收益率2.21%，较去年同期上升0.17个百分点。

年内不良率压降居前

值得一提的是，在资产稳健发展，盈利不断提升的同时，苏州银行的不良贷款率得到有效压降，由上年末1.68%降至2019年6月末的1.55%，整整下降了0.13个百分点，在目前已披露中的上市银行中，不良率的压降成绩处于前列。

其中，拨贷比3.16%、拨备覆盖率204.61%，均较上年末有所提升，资产质量企稳。正常类贷款迁徙率为1.14%、关注类贷款迁徙率为16.32%，较上年末分别下降0.78个百分点、51.12个百分点。在业内看来，作为反映信贷质量的动态指标，苏州银行正常、关注贷款中转化为不良贷款的比例在下降，印证了该行资产质量稳步提升，风险抵御能力进一步巩固。

据悉，面对客观环境不利影响，苏州银行一方面加强授信政策指引和信用风险限额管理政策的主动执行和运用，不断优化调整本行信贷结构，逐步使业务发展与市场定位、风险防控要求保持一致；另一方面，通过事业部变革，逐步完善了组织架构和考核机制，加强风险条线的垂直管理和风险管控，授信客户的准入和审批质量逐步提高。此外，还进一步加强授信后风险的监测和预警，对于不良贷款加大清收处置力度，将贷款质量保持在可控水平。

截至2019年6月，苏州银行流动性覆盖率163.02%，流动性比例54.92%，均较上年末有所提升。存贷比71.81%，该行上半年存款增长较快，为信贷类资产投放提供了充足的流动性支持，各项流动性指标均处于稳定合理水平。

数字转型+四轮驱动

作为一家深耕地方的城商行，长三角经济圈显著的经济地位，和苏州区域经济强劲的发展势头，为苏州银行的持续稳健发展注入了动力。苏州市位列江苏省13个省辖市之首，2018年GDP达18,697亿元，位列全国第七；2018年中国大陆城市财力排行榜，全国第六，稳居全国地级市首位，是长三角经济圈核心地带地位显著的中心城市之一。

苏州银行高度重视科技发展，不仅将“科技引领”写入其新三年战略规划中，还将前沿科技运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等领域，深入中小微企业和民生服务。“智慧农贸”加码食品安全，首创运用区块链可信、不可篡改和公开透明的特性，解决食药监针对农产品在农贸市场的多级分销监管和销售溯源电子化问题。“智慧医疗”精准切入民生金融，“健康苏州掌上行”、“智慧园区”医疗服务平台助力市民“线上就医”。“智慧工会”面向苏州市工会会员搭建起“苏工惠”频道，提供覆盖生活方方面面的移动便民服务。“智慧缴费”包含微信、支付宝、手机银行、个人网银、自助设备、官方网站等各类渠道，为缴费商户提供一站式的解决方案。

“线上苏行”打开数字化转型窗口。苏州银行致力于向公司金融生态圈平台化，零售智慧化，金融市场科技风控化，数字银行金融互联网化发展，使得流程更加简洁高效，内部协作更加流畅。利用人工智能与大数据技术，逐步构建了涵盖贷前、贷中、贷后的智能化风控体系，建立了满足新资本协议要求和风险内部管理需要的全面风险管控体系，建设了“大数据预警风险”、“智能决策”、“反欺诈”等全流程的技术平台体系，全面覆盖金融市场交易业务，大幅提升风险预判预警能力。正在建设中的智能手机银行5.0将围绕“智能、开放、安全”主题深化金融科技应用，进一步推动普惠场景建设，实现“千人千面”，差异化服务。

此外，曾经开城商行组织架构变革先河的苏州银行，在深化事业部变革的道路上仍持续前进。目前已形成了以公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部“四轮驱动”，平台化、智能化的中后台服务体系“一轨支撑”的先进管理模式。形成了“总行管总、总部主建、区域主战”，前中后台定位明确、责权利统一、管理层次扁平化、决策和创新反映高效快速的营运模式。

值得一提的是，在上市之前，苏州银行新加坡代表处正式设立，借力新加坡国际金融中心优势，苏州银行未来将利用“两个市场、两种资源”，为苏州和新加坡双边跨国企业跨境发展提供完善金融服务。(思维财经出品)■

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