银行信用卡不为人知的额外收益，背后隐藏惊人利润

信用卡的大力发行，也无形改变着人们消费方式。很多人坦言，如果消费100元现金，人们会觉得很心疼，但是300元以下的信用卡消费，就不会有心痛的感觉，显然人们在使用信用卡的同时，缺失了理性消费的意识，不到还款日都不会清醒过来。但是信用卡确实有很多优点，所以才会让很多年轻人对它如此青睐。

信用卡有以下优点：

无需预存款即可透支消费，最具有吸引力的是，可享受20—56天的免息期按时还款利息分文不收。购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送；而且如果是持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。另外积累个人信用，在人的信用档案中增添诚信记录，让人终生受益。

刷卡消费可以获得积分，全年多种优惠及抽奖活动，人们只要使用信用卡就能时刻感到惊喜。自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

正是因为信用卡使用的便捷性，使得我国信用卡持有人持续攀升。2018年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。截止2019年第二季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。全国人均持有银行卡5.72张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.51张。

但是随着信用卡人数的突增，银行也将面临逾期风险。2018年信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上年末下降0.11个百分点。2019年上半年信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

很多人不了解信用卡为银行带来的附加利润，例如显性收益与隐性收益。所谓显性收益，是体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，包括利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。

隐性收益，主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。

锁定账户和资金：这是最重要的隐性收益。比如商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS为顾客提供刷卡便利，用户开通普通商户分期业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。显然，各大银行在信用卡领域都有着超强的吸金能力。所以即使各大银行面临逾期仍然极力推广信用卡。

据悉，在我国排名前十的银行，它们的总透支余额接近5万亿，透支余额平均每家银行都在4927亿元左右。按照招商银行推算的盈比利率，这十家银行单单在信用卡领域的利润总额就不止5800亿元。尤其是招商银行在信用卡领域就收获颇丰，2018年实现净利润收入805亿，这其中信用卡贡献出了至少50%的份额。