首套4.9%上浮10％,按照现在贷款划算还是等新政后贷款划算？

　　10月8日，新的商业贷款利率计算方式将要登场，不少人也对新算法前后的利率变化产生了不少疑问。毕竟贷款本身是有成本的，何时贷款可以节约成本是一个值得思考的问题。在距离10月8日越来越近之后，留给贷款人的时间也已经不多了。那么，对于首套房上浮10%利率的地区来说，新算法执行后再贷款到底划算不划算呢？

　　新算法关键词LPR贷款基础利率

　　关于商业贷款的新算法最核心的变化就是LPR的出现。LPR就是贷款基础利率，它取代了原有的贷款基准利率。并且由央行制定变成了18家参与LPR报价的银行贷款利率报价的平均数。并且报价的对象是银行最优质的客户。也就是说过去的基准利率就是个标准，可以上下浮动，但现在的LPR面向的是最优质的客户，最低就只能等于LPR了。同时，基准利过去几年调整一次，而LPR会根据市场情况每月进行报价。每月的贷款利率也要以当前周期内的LPR作为基础。因此，不可预知的变化成为了商业贷款利率新算法的关键。

　　房贷利率被设置了下限

　　过去个人商业房贷利率可以在基准利率的基础上下浮，给予购房者优惠。但是执行新算法之后优惠就没有了。因为新算法首套房利率不能低于LPR，二套房利率不能地域LPR+60bp。按照8月20日公布的LPR来算就是首套房不低于4.85%的利率，二套房不低于5.45%的利率。并且各个地区和银行还可以根据自身情况对首套房和二套房继续加基点，那么未来的个人商业房贷利率就意味着只能不断的高于LPR。

　　那么对于首套房上浮10%利率的地区，新算法执行后利率如何变？

　　当前首套房利率上浮10%也就是5.39%的利率。明显高于当前的LPR4.85%。不过利率的上浮有关部门已经表态不会下降。也就是说未来利率已经上浮的地区一定会配合各自的利率加基点的方案却接近目前的贷款利率。所以说在新算法前后贷款其实差别不大。

　　另一个方面过去的个人商业房贷利率如果合同中有规定是会根据基准利率的变化而调整的，也就是说月供会随着基准利率的变化变化。而基准利率大趋势是下降的，月供也就是在大趋势下是下降的。但是新算法的贷款一旦签订利率就是固定不变的了。并且随着LPR取代基准利率，之前贷款的人贷款利率也就固定在了4.9%。因此从这一层面来说也已经不存在差异和影响了。

　　贷款利率会不会下降呢？

　　商业贷款的利率趋势其实是向下的，但是如今的楼市需要政策的调控，所以房贷的利率需要准确的把控。因此，房贷利率会根据加点情况保持稳定。而对于企业的融资贷款来说一定会因为LPR报价的逐渐下降而给企业减负，刺激企业发展的。所以说，新的贷款利率算法意在幅持企业的发展。而不是想给楼市变相的放水。今后的贷款利率我们也只能看到企业贷款的利率变化，而看不到房贷利率的明显下降。

　　因此，现在贷款还是新算法后再贷款其实并不会产生实质性的差别。