信用卡代偿灰产浮出水面，商机还是骗局？

信用卡代偿难以阻断，各类风险不断发生。

文 | 叶舟

如今，各大银行的信用卡发卡量不断攀高，信用卡还款的问题日益凸显，各类信用卡的代偿平台、代要罚息中介也因此而生。然而，部分第三方平台似有之金融灰产嫌疑。

“蜂收”平台卷入套现风波

支付机构有没有责任？

最近，“信用卡代偿”问题又出现了。

部分第三方机构先行垫付一笔资金，持卡人再偿还第三方机构欠款，最后甚至发展成“套现贷”。此类信用卡风险不小，已经引起监管部门的注意。

据相关媒体报道，部分催收中介近期做代理索回信用卡罚息、滞纳金生意，自称可帮向银行索回罚息，即“代要罚息”。此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代还平台。

之前，信用卡代平台层出不穷，在优可生活yoki信用卡代偿平台下线后，一些代理人转而开始面向一个新的代还平台——“蜂收”。

据京城一家媒体报道，“蜂收”是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司（以下简称“汇聚支付”）旗下产品，而“蜂收”平台存在违规帮助用户进行信用卡套现，商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。

另悉，在“蜂收”平台之中，用户可以根据自己的需求进行交易通道选择，并且可以开启自选地区功能，平台会根据用户选择的地区自动匹配商户。

这类通过各种收款App进行信用卡套现的操作早已引起清算机构的关注。

今年4月1日，《中国人民银行关于进一步加强支持结算管理防范电信网络新兴违法犯罪有关事项的通知》（业内简称“85号文”）规范了特约商户与受理终端管理要求，包括要求收单机构严格按照规定审核特约商户申请资料、严格受理终端管理等。

一位 “蜂收”平台代理人回应称，汇聚支付主要为“蜂收”提供技术支持服务，并未参与日常运营当中。汇聚支付人士也表示，在接到监管机构下发的通知后，已下架相关功能产品。

然而，截止目前，“蜂收”平台自选地区功能仍未下线。那么，对汇聚支付来说，旗下平台违规操作是否需要承担一定的连带责任？

对此，有相关人士认为，需要承担，支付牌照业务是为合法商业经营而开展的，对于合作擦边球乃至违规业务，一旦被上级部门查实，将面临相应处罚。旗下业务比合作业务定性可能会更进一步，合作业务有可能是风控不严，而旗下业务则不可能不了解情况。

中介代要罚息

商机还是“骗局”？

除此之外，还有一种新“玩法”——帮客户向银行索要信用卡逾期罚息，最近也悄悄开始盛行。

随着信用卡逾期金额的增加，部分持卡人的罚息也在增加；然而，债务越堆越高，他们亟待减轻资金压力。于是，一部分人便瞅准了这个“灰色市场”：信用卡罚息减免业务——代要罚息应运而生。

据广东银保监局透露，近期监管部门收到消费者反映，有“维权人士”谎称具备“代理处置信用卡债务”的资格，通过虚构消费者身份取得代理资格，代理消费者“处置”与银行的信用卡债务。

目前，信用卡罚息减免行为并没有在网络上进行传播，通过搜索引擎也找不到过多相关资料信息，也许是为了降低声量，实现“闷声发大财”。据悉，其活动范围主要集中在相关持卡人的论坛、QQ、微信群里进行小范围的推广，以层层代理的形式逐渐向更多的有过逾期的持卡人群渗透。

金评媒（ID：JPMMedia）通过调查发现，在一家名为“我爱卡”的平台上有人表示，“最近有个中介给我弄了个逾期业务，我信用卡有过逾期，或者之前逾期，可以把近三年客户这部分的罚息等金额追回来，最快十分钟追回。追回之后，钱款与中介公司平分。”

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知乎上一位中介人士也表示，“信用卡逾期一个月罚息和违约金是6.5%，很多客户连续几个月逾期，几十个点的逾期费用，白白给了银行，我们可以把这部分费用要回来。”用户只需要提供如下资料：姓名、性别、发卡行、信用卡卡号、查询密码、信用卡固定额度、身份证号码、银行预留手机号码和当前常用号码。

据这位中介人士介绍，目前他们的收费标准是25%，就是帮客户要回来1万，会收取2500元的服务费。而到账时间的话，不同银行时间不一，最快的光大银行十分钟就可以。

中介进行信用卡代要罚息是一门可持续的生意吗？

有人认为，金融作为国家严格监管的行业，即便银行内部风控环节有一定的纰漏，但某些人士利用信用卡罚息减免来中饱私囊，都属于典型的灰色收入。

对此，今年9月，广东银保监局也在官网刊登《关于防范“代理处置信用卡债务”的风险提示》，在提示中，广东银保监局指出，“代理处置信用卡债务”行为，不仅扰乱消费者还款计划，而且严重损害了消费者合法权益，并提醒消费者不要因为信用卡逾期而听信“代理处置信用卡债务”的宣传，以免导致更大的损失。

“如果监管进行处罚，直接对象是银行，但操作这业务的人实际分布在全国各地，他们可以将业务分散在银行的各个网点，而且明面上可以做到流程合规。想进行彻底打击，其实有难度。”一位业内人士表示。