LPR?那是个啥?一文看懂LPR新规实施后对房贷的影响

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  各位看官大家好!

  之前相信大家的资讯圈都被LPR这三个字母刷屏过,米寇也是一样的。但是大概扫了一眼,看到仅仅是有关银行贷款基准利率的改革,米寇就没细看。毕竟那么大段的术语解释哪有米寇瞎扯淡听着轻松是不是?

  但是央行8月25号发了个16号公告,要求“从今年10月8号起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成……”,那瞬间就抓住了米寇的眼球。

  什么东西和房地产扯上了那都是巨大的流量,于是米寇赶紧查资料认真研习了一下LPR和这个16号公告,把学习心得放在本文里分享给大家。

  1.什么叫LPR?

  英文全称叫Loan Prime Rate,中文翻译过来就是贷款基础利率。基本天朝所有和贷款有关的事情都得参照这个贷款基础利率来办,所以真是挺重要的宏观金融数据。“降息降准”里那个“息”就有一部分指代的它。

  2.为什么要对LPR进行改革?

  没有这项改革之前,央行也是会发布一个贷款基准利率的,但是算法不透明就是给全社会通知一声。然后各家银行放贷的时候根据客户的资质可以在基准利率的基础上自行上浮或者下调,但是比例很小,一般上浮下调个20%就是极限,所以除非央行降息/升息,否则实际贷款利率的变化幅度不会很大。

  大家之前多多少少都听说过SLF/MLF这些金融术语,央行就用这些货币政策的调节工具来给银行放钱,注入流动性。在不改变基准利率的条件下,调节银行间货币市场的利率水平。

  这种调节方式有个什么弊端呢?就是比如央行想让实体经济贷款成本下降,又不想动静太大,就用SLF/MLF让银行手里的钱变多。这样对于有评级能发债券的企业确实能够让融资成本下降,因为债券的利率是完全市场化定价。

  但是能发债的企业毕竟是少数,天朝企业融资,大部分还是得依靠银行贷款,那只要贷款基准利率不动,哪怕银行有再多钱愿意往外放贷,企业的融资成本都只是被限制在那个小区间里。

  但是现在LPR改革后就不是这样了。央行公布了LPR的形成算法:选18家主要银行,每个月20号上报对MLF的贷款利率加点,然后取平均。比如18家银行下个月贷款利率相对MLF平均加点1%,那LPR就是MLF利率+1%。虽然还是限定了MLF利率的下限,但是银行的主观能动性就体现的更多了,有钱放贷加点报价就低,LPR更能贴近市场利率。

  3 LPR改革后加上央行的那一纸公告,对个人房贷到底有什么影响?

  3.1 10月8号前签约的存量个人住房贷款不受影响,参照原始贷款合同执行。

  3.2 10月8号以后的个人房贷规定了利率下限。16号公告原文:“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。”

  由于现在LPR有一年期和五年期两个品种,但是房贷基本没有只贷一年的吧,所以这里的贷款市场报价利率就是五年期LPR(8月份的报价是4.85%),也就是首套房贷款以后最低利率就是4.85%。二套房贷款最低利率是4.85%加60基点=5.45%。

  如果不考虑银行上浮/下调的因素,参考改革前的房贷基准利率4.9%,首套房部分城市的部分银行可以打9折或者95折,相当于4.44%或者4.66%,这个福利10月8号以后就没有了,最低4.85%。二套房贷利率改革前一般上浮10%,也就是5.39%,改革后下限也变成了5.45%,倒是变化不大。

  3.3 原文太长不贴了,就是16号公告第2条。简单来说就是,由于现在LPR每个月都会有一个报价,贷款人就可以最短每年与银行协商一次房贷利率,基准是协商日最近一个月的LPR。当然也可以选择不协商就按照最开始办房贷时候的LPR做基准。这一点相关的条款估计以后会写在每一个房贷合同里。如果预期以后会降息,就每年协商一次房贷利率,预期以后会升息就保持不变按照原来的利率走。

  综上所述,10月8号是个大限。该怎么处理房贷各位看官自行斟酌。但是总的来说,LPR改革后,至少从8月份的报价来看,房贷利率的变化不会很大。但是央行把下限都给你定死了,原来部分城市部分银行能给到的一些利率优惠,10月8号以后是别想了,算是顺应了中央“房住不炒”的总体调控思路,以后想少还些月供就只能盼望着LPR降下来了。

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米寇瞎扯淡

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