华安家财险简单可行，人保火灾爆炸险偏贵

作为期限短、保险责任相对简单的消费型保险，家财险的保费价格便宜。

NDFRI以蚂蚁保险作为平台，横向比较了26款家财险，价格从9.8元到360元不等。价格实惠的背后，责任条款和免责条款有什么不同？房屋拥有者可能存在哪些购买的失误？

NDFRI重点将1000万家财险火险、500万综合家财险作为拆解对象，为大家充分展示了购买家财险时需要注意的五大事项。由于所谓的百万家财险，实际上并无标准化的产品设置，房屋拥有者在购买时需要根据自己的需求，并注意条款所涉及的具体内容，选择合适自己的产品。

拆解说明：

模式一：火灾爆炸险

1.火灾爆炸险一般包括的保险责任：火灾、爆炸，部分险种还外加其他的内容。

其中保险责任还主要包括房屋主体责任和室内装潢损失，部分险企还有家用电器安全、第三者责任等附加险种。

2.选择的产品对比

华安保险的1000万家财险火险(含3种选择)

众安保险零免赔火灾爆炸险(含3种选择)

中国人保500万家财火灾爆炸险(含3种选择)

华安安居乐家财险(含2种选择)

国泰财产全屋修家财险(含3种选择)

模式二：综合性家财险

1.综合性家财险一般的保险责任：暴雪、崖崩、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落；不属于被保险人所有的或使用的建筑物、其他固定物体发生倒塌等。

其中保险责任还包括房屋主体损失、室内装潢损失、室内财险损失、室内盗抢损失、居家责任等。

2.选择的产品对比

泰康在线百万家财及盗抢险(含3种选择)

平安百万家财损失险(含3种选择)

众安保险防火防盗家庭财产险(含3种选择)

国泰产险护家安邻家财保(含3种选择)

A

火灾爆炸险

1000万家财险火险真相是这样：

保额分摊、不保自然灾害的损失

一款保费价格100元的“1000万家财险火险”在蚂蚁保险平台格外引人关注。

NDFRI拆解获悉，这款保险实质是华安保险的一款家财险，主要是房屋保障、室内装潢等，保险责任分别为800万元和200万元。

华安保险该款产品还提供了另外两个选择版本，50元保费可享受“400万元的房屋保障、100万元的室内装潢”的保障，而10元保费可享受“80万元的房屋保障、20万元的室内装潢”的保障。

不过，根据保险合同，这款产品只保障“火灾、爆炸；飞行物体及其他空中运行物体坠落；外来不属于被保险人所有的或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌”。这意味着，这款保险并不保障12种或13种自然灾难带来的损失。

根据NDFRI统计，同样不包括地震除外的自然灾害的是华安保险的另一款产品“华安安居乐家财险”。不过，这款产品所囊括的是“地震、火灾、爆炸”，而且现金、首饰、便携类用品等可在华安家庭财产保险附加盗抢险中获得保障。

根据华安这款产品的设计，10.8元保费可以享受“20万元的房屋主体损失，3万元的室内装修损失和2万元的室内财产损失”的保障。

NDFRI建议

若只考虑火灾、爆炸和地震等原因造成房屋主体损失、室内装修损失和室内财险损失等最基本要求，华安财险“华安安居乐家财险”可能较为简单可行。而所谓的1000万元华安家财险火险，实则只是非常简单的保障，若需要进一步更全面覆盖，则该产品远远不够。

火灾爆炸险都便宜？

人保财险这款偏贵

在纳入考虑范围的多款产品中，剔除了众安保险的零免赔火灾爆炸险之外，大部分并不包含自然灾害所引发的损失和伤害或地震除外的自然灾害。

在这期间，中国人保的500万家财火灾爆炸险价格却偏贵。

NDFRI拆解获悉，中国人保的该款产品中的C计划，房屋主体和附属设施的保额为588万元，室内装潢为50万元，室内财产为10万元，家用电器安全为1.5万元，但产品的保费为238元，这是一款网销专用的产品。

根据合同约定，由于家庭燃气用具、电器、用电线路、雷电以及其他内部或外来火源引起的火灾；家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄漏引发的爆炸，人保将按合同约定进行赔付。

虽然部分产品名字叫“火灾爆炸险”，但实际上保险合同所约定的保险责任范围均不同，但大部分产品均剔除了自然灾害所带来的损失。这些产品大部分价格非常便宜，但也不乏人保财险这类偏贵的产品。

B

综合性家财险

500万综合家财险：多家财险公司招数各不同

家财险有主险和附加险组成。以普通家庭的家财险保障范围来说，一般包括房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产；盗抢综合险；有一些保险产品还可以附加一些家政人员、宠物责任等。

根据目前的产品特征，家庭财产险的保险责任一般包含了“火灾、爆炸；雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡；空中运行物体坠落，外界物体倒塌”等带来的损失。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用，但此项费用的赔偿金额最高不超过保险金额等。

NDFRI统计获悉，从目前泰康在线的百万家财及盗抢险、平安百万家财损失险、众安保险防火防盗家庭财险以及国泰产险护家安邻财保各有特色。

不过，泰康在线和平安财险的500万元保额产品存在一定的可比性。两款产品的房屋主体保障均在500万元，室内装潢保额在50万元，管道破裂保额在5万元，居家责任保额在10万元。不同之处在于，室内财产损失保额方面，泰康和平安则分别为30万元和20万元，而室内盗抢损失则分别为10万元和15万。此外，泰康在线的住客意外保险金保额为30万元。

NDFRI发现，从这两款产品的价格来看，泰康在线的价格为360元，而中国平安该款产品的价格358元。因此，在考虑产品时，在比较价格之时，房屋拥有者要充分考虑自己的需求。

所谓的百万家财险，实际上并无标准化的产品设置。即便大部分保险条款相似，但可能保障范围或免责内容还存在细微的差距。不过，在投保时要注意，没必要超额投保。保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不赔偿。不要超额投保和重复投保，所以最好的投保方法也是原值投保。

附加险之家电安全等：万元保额只需几元保费

NDFRI统计发现，除了房屋主体及附属保险保费较高、保费占比较高之外，室内装潢保险、室内财产保险保额和保费亦相对较高。而其他的室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂/水渍险、家用电器用电安全损失险、居家或第三者责任险等保额较低，保费亦相对较低。

NDFRI统计获悉，以家用电器用电安全损失险为例，其保费从5000元到20万元不等，从1万保额至10万元保费大约需要6元至15元保费，而20万保额则需要25元左右保费。

居家责任保险亦相似。目前家财险可附加的居家责任险从5000元至10万元，1万元保额只需要8元，10万保额只需40元左右。

不过，可附加的水暖管爆裂险比上述两类附加险贵一些。目前水暖管爆裂险的保额从1万至20万元不等，但各家公司的保费收取差别相对较大。

房屋拥有者可根据自己的需要灵活选择保障范围。从目前市场价格来看，家用电器安全和居家责任险等相当便宜，几元保费就可以覆盖上万元的保费。另一个值得关注的是，可附加的室内财产盗抢险，大多可以保障那些无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)以及金银珠宝。因此，若经济允许，室内财产盗抢险也是比较重要的附加条款。

地震造成的损失大多属“除外责任”：附加则保费翻番

地震对房屋造成的损失，大部分家财险并不囊括。不过，目前的网销平台的家财险大多都是标准化产品，不能进行地震险的添加，只能通过部分险企的官方渠道添加。

NDFRI从多家财险公司获悉，大部分家财险产品包含“地面突然下陷”这一保险责任。从保险合同规定来，这一专有名词指的是，“地壳自然变异、地层收缩引起的地面下陷现象”；与此同时，地震是指“地壳发生的震动”。

NDFRI从业内获悉，财险公司在部分产品中附加地震保险，但涵盖的范围是“国家地震部门公布的震级M5级且裂度达到Ⅵ，而且还限定了销售区域。

NDFRI测试发现，在某保险公司的家财险产品中，若添加地震保险，保费需要翻番。

家财险案例

8月28上午11时许，深圳市罗湖区船步街和平新居一栋居民楼发生楼体倾斜倒塌。截至16时，未发现有人员伤亡情况。目前相关部门已成立专家组对沉降倾斜原因开展调查，其他善后工作正在有序进行。

由于楼体倾斜倒塌而遭遇房屋损毁、家庭财产受损，能否得到保险公司的赔付？

专家拆解：众安保险产品研发专家

房屋倒塌的具体原因还不确定，具体需要权威机构认定房屋倒塌的原因，如果在保险责任内的话，是可以赔付的。

富德产险有关专家：罗湖楼体倾斜倒塌，要看造成此事的原因和责任方。事实上，造成房屋倒塌有多方面的原因，如果是因为地基构建原因、施工工程原因所造成，则不属于保险公司的责任范围。

专家观点

一、众安保险产品研发专家

购买房屋保险的建议

1.房屋作为重要的家庭财产，我们建议用户为自己常住居所及出租他人的房屋均购买此保险。购买保险主要考虑保额即保险责任范围，如室内盗抢及水暖管爆裂等高发的责任是建议包含在内的。

2.有几点注意，房屋是否是住宅性质，房屋是否属于非国家建筑规范的房子，比如很多村屋是砖木结构的，这个就不属于保险范围了，另外购买保险产品一定要写清楚自己的房屋详细住址，明确到街道门牌号码，便于后续的理赔和查勘，避免不必要的纠纷。

理赔时的注意事项

注意事项：1.及时向保险公司报案；2.准备好保单、损失清单、损失物品的发票或凭证；3、准备好事故证明类材料(如：暴雨证明)。

二、富德产险有关专家

购买房屋保险的建议

1.要将详细地址告知保险公司，具体到街道门牌号码。

2.其次要提供详细的个人信息，被保险人必须是业主。

3.若对保单上的保障条款不清楚要积极咨询保险公司。

理赔时的注意事项

理赔时要尽快向保险公司报案。一般也会通过媒体、互联网、微信等方式获得自然灾害的气象证明；若涉及到盗抢情况的，需先向公安机关报案及提供公安机关的证明。

银保监会保险消费者权益保护局观点

市场上的家财险有很多种，对于一般的家庭而言，如果只想要拥有保障功能，选择保额相对低廉的保障型家财险即可。此类家财险只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有任何投资收益。相对应，它的保费也不是很高，一般家庭都可承受。

购买家财险时，首先要明白家财险种类不同，承保的财产范围也不同；其次，要了解家财险的保险责任，一般情况下，因暴风雨、洪水等自然灾害所引起的财产损失应承担保险责任；最后，要确定家财险的保险金额，按照保险的赔付原则，保险金额不能超出财产的实际价值。

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采写：南都记者 梁小婵 周亮 实习生 曾乐雯