借房贷的最佳时机?考虑这几点再下手~

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  绝大多数人买房都需要借房贷,根据2018年调查,近来88%的购屋者借钱买房;充份准备可有最佳贷款条件,买房更顺利。

  要怎么做才能充分准备?专家建议思考以下重点:

  0 1信用分数够好吗?

  多数借贷机构会评估借款人的FICO分数,分数高可获优惠贷款利率;FICO分析副总裁葛斯金(Joanne Gaskin)说,申请房贷前,务必了解分数、进而做必要的准备。新泽西顾问业者Greenspring Advisors高级财务顾问普奇奈尔(Greg Plechner)建议,信用评分至少要620,以便争取到传统房贷,但未必非得有良好或优秀分数才能获得房贷。

  

  0 2有没有稳定收入?

  房贷期通常是15或30年,有长期稳定收入很重要;普奇奈尔建议您想想,是否已在同一家公司至少工作二年?拥有一个有W2税单的工作有助于申请房贷,但并非必要条件,自雇工作者也可申请房贷,但通常也要证明有至少二年的稳定收入。

  0 3存款够多吗?

  普奇奈尔建议存款要足以支付20%头期款,可免私人房贷保险,并较有资格获得优惠利率;但要注意,别为了凑头期款而耗尽积蓄,手上至少要有等同于房屋价值1%至3%的余款,或者足以支付六到九个月的生活费,此外,也要准备购屋后续管理成本。

  

  0 4有多少债务?

  借贷机构将把借款人的负债情况纳入考量,如果债务/收入比超过43%,可能无法获得传统房贷,必要时可延后购屋,努力偿还信用卡债、以及汽车和学生贷款等。

  0 5将税赋纳入靠量

  最近税法修改直接影响房贷成本;例如,2017年“减税和就业法”将标准扣除额增加一倍,所以较少屋主想逐一提列扣除额项目,如果不逐项提列,便不能扣除房贷利息或财产税,此外,只能扣除最高75万元的首笔房贷新利息。普奇奈尔说,这些都会增加购屋税后成本,进而拖累房屋投资报酬。

  

  0 6真的适合拥有房地产吗?

  借房贷是重大承诺,决定前应三思;专家建议要先考虑买房之后居住的时间,如果不到五年,可考虑租房,因为成交将再增加数千元成本,再加上之后可能要进行修缮,也不保证房屋价值不下降。

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