微型贷款服务让柬人民陷入债务恶性循环

原标题：为偿还债务而家破人亡，柬埔寨微型贷款服务引发恶性循环

柬埔寨非营利组织发表的调查报告指出，原本应该用来帮助贫穷人口的微型贷款服务，竟成了让借贷人失去土地、被迫移民、推动童工的凶手。

柬埔寨的未偿贷款为全球最高

从1990 年代开始，柬埔寨引入微型贷款（Microfinance）制度，让经济能力较差的贫穷人口也能从银行获得小额贷款，提高经济基础。至今为止，柬埔寨已拥有全球最高的平均未偿贷款金额，全国共有240 万人，欠了高达54 亿美元贷款。

微型贷款无法帮助人民

揭发此数字的是柬埔寨非政府组织，“柬埔寨人权促进及维护联盟”（LICADHO）与推动土地正义的非政府组织Sahmakum Teang Tnaut（STT），他们在8月7 日公开针对柬埔寨国内微型贷款现况的调查报告，指出微型贷款不但没有帮助到柬埔寨人民，反而将他们推入更贫穷的困境。

高利率、土地抵押、讨债压力

高利率、用土地为抵押及催讨债务的压力，让微型贷款成了“极具侵略性的借贷选项”。“微型借贷机构的运作方式，对柬埔寨数百万名人民的土地所有权形成直接威胁”，报告表示：“通常，借贷人必须仰赖遭抵押的土地来取得收入。失去土地就等同于失去养家资源和对家的认同。”

▲ 对许多柬埔寨人而言，土地不只是居住的地方，而是赖以为生的收入来源。

让人民陷入贫穷的恶性循环

1990年代中期，柬埔寨经历红色高棉共产政权（Khmer Rouge）的种族屠杀和内战后，柬埔寨银行推出微型贷款服务，帮助受战乱而扰的人民购买农具、建立小型企业。 原本立意良好的措施，现在被专家认定会让人民陷入债务恶性循环。

人民欠下高额债务

柬埔寨的微型贷款大致由 9 间机构承办，政府于2007 年推出更正式的微型贷款政策后，微型贷款金额飙升了4 倍。 到2013 年，柬埔寨人民已欠下13 亿美元微型贷款，2018 年，柬埔寨全国的未偿贷款金额等同该国国内生产总值（GDP）三分之一。

银行却赚进破亿美元

到 2018 年底，柬埔寨平均每人未偿贷款金额是3,370 美元，而2017 年平均每人所得却只有1,384 美元。 相对地，2017 年，柬埔寨最大7 间微型贷款承办机构赚取超过1 亿3,000 万美元。

▲ 一名柬埔寨女性抱着孩子，走过贫民窟巷弄。

国际组织曾提出警告

事实上，今年初，世界银行（World Bank）就曾对柬埔寨的经济状况提出警告，表示微型贷款可能会影响当地经济。2017 年，联合国也指出：“对许多柬埔寨人而言，微型贷款只会将他们推往更贫穷的方向。”

政府规范没有效果

即便2017 年起，柬埔寨政府就对微型贷款实施最高利率不得超过18% 的规范，但柬埔寨2 两个人权倡议团体LICADHO和STT 在调查报告里表示，这项规范“毫无影响力”。

微型贷款协会：一切依法办理

对此报告，柬埔寨微型贷款协会（Cambodia Microfinance Association）表示，该协会所有会员机构都遵从法律和协会守则的规范。

“柬埔寨微型贷款协会与其他利害关系人都在关注该产业的成长，并随时实施适当的措施，以确保永续且长期的发展。”协会代理执行总监谢沙仑（Chea Saren）表示。

▲ 除了被迫变卖土地，无法如期偿还贷款的家庭也会迫使孩子去当童工赚钱。 图为一名柬埔寨孩童在首都金边的街头，向外国游客贩售瓶装水。

孩子变成童工、被迫移民赚钱

LICADHO和STT 公开的调查报告包含柬埔寨首都金边（Phnom Penh）及其他4 个县区的10 个社区的田野调查。 在他们采访的28 个家庭，有22 个家庭被“胁迫”卖土地，13 个家庭让孩子去当童工赚钱还债，18 个家庭则有至少1 位家庭成员被迫去外地工作。

还贷款还到一半，房子无预警被卖

其中一个案件调查，受访女性表示，她被迫移民到泰国去工作赚钱，偿还从柬埔寨银行Acledar 借来的小额信贷。 尽管她在泰国工作期间一直有固定还款，但她回国后发现她的房子居然被卖掉了。 现在，她与5 名孩子一起住在拥挤的棚子下，虽然有一个孩子生病了，她也不敢再申请小额贷款给付医疗费。

“银行根本不管，他们只想要钱。 ”她告诉《半岛新闻》的记者。

承办经理： 施压卖土地是常见手法

“这些微型贷款机构仰赖不完善的政府规范与当地政府人员的共谋，迫使、要胁客户贩卖土地，从柬埔寨最穷的人身上榨取数百万美元利润。 ”该报告指控道。

该报告中，2 名专门承办微型贷款的经理匿名承认，“定期对客户施加卖土地的压力”和利用当地政府“在需要的时候增强压力”是微型贷款产业常见的手法。

▲ 柬埔寨有 10%~15% 农夫因偿还微型贷款的压力，不得不售出农地。 图为一名柬埔寨女性在田里工作。

柬埔寨经历土地所有权混乱

在红色高棉政权为了建立共产社会而摧毁所有土地所有权纪录后，拥有1,600 万人口的柬埔寨就陷入重建档案的困难。 过去20 年间，政府为了帮助人民脱贫，投入大量心力让人民拥有土地。

一半以上的贷款都由土地抵押

不过，根据LICADHO 和STT 的报告，柬埔寨有超过一半的微型贷款都以土地为抵押。 “对于经济能力本来就相对脆弱的人而言，抵押型贷款会带来很高的风险。 ”正在研究柬埔寨微型贷款、威斯康辛大学（University of Wisconsin）的格林（Nathan Green）告诉《路透社》： “这个风险在柬埔寨又更大，因为柬埔寨的微型贷款市场十分饱和，政府也没有在监管。 ”

还不出钱就失去农地

加拿大圣玛丽大学（Saint Mary‘s University）的教授贝特曼（Milford Bateman）也指出，约有10%~15% 的柬埔寨农夫因为偿还不出贷款而失去土地。

对于此议题，柬埔寨国家银行（National Bank of Cambodia）并没有回应。

来源：柬埔寨头条