就在8月25日下午，中国人民银行发布公告宣布：
从10月8日起，
新发放的个人住房贷款定价基准，
从贷款基准利率转换为LPR利率。
（8月20日，全国银行间同业拆借中心首次发布新的LPR，一年期LPR4.25%，比原来基准利率降10个基点，比以前老的LPR降6个基点；五年期以上LPR为4.85%。）
让我们来看一下这个公告原文：
中国人民银行公告〔2019〕第16号来源：人民银行网站
为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下：
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
好多人看到这个公告表示：
我在哪？我是谁？
啥是LPR利率？图里说的啥？
为什么这里面的每个字我都认得，
但是连在一起就是不知道是要说什么？
好吧好吧，小优就为你们多翻翻资料，
在这里逐条解释一下吧！
（为了这个我还特地掏出了考会计证才用到的计算器有木有！）
小优解读：
在房贷方面，以后不再用“基准利率”这个概念，都用“LPR利率”这个概念代替。10月8号以后，“上浮多少倍”这个说法也没有了。“加点多少点”将写在房贷合同当中。
举个栗子，如果合同里写是加100个点，那也就是说你30年贷款期都加100个点。（1个“基点”是万分之一，100个基点就是1.00%。）
10月8号之后，大家的利率水平会不再一样，每月签订的房贷利率将参考上月最新发布的LPR利率。
比如，你今年11月初签订了住房合同，那么你的房贷利率将会参考10月发布的LPR利率，如果是12月签订，就参考11月，以此类推。（目前，全国最新的长期LPR利率是4.85%，如果合同中签订要加点100，就是到5.85%。）
小优解读：
以往无论加息还是降息，第二年起你的月供都要重新算，但是新的政策实行之后，你可以和银行方面约定你调整房贷利率的周期，而周期调整可以一年一调，也可以30年都不调整。
调整多少，多少年一调整，都要在贷款合同中明确约定好。
小优解读：
虽然小优以往一直想让大家买房子，但是不得不说，这条政策向大家传递的信息非常明确——首套房的房贷不会变低了，只可能变高。以前说到什么“首套房房贷下浮”，“首套房房贷打九折”之类的购房优惠目前不会再有了。而二套房的房贷贷利率不低于LPR利率加60个基点。到这里，二套房利率就是4.85%+ 0.60%=5.45%。
小优解读：
刚才说到的是二套房房贷利率目前是5.45%，但是不要高兴得太早。
第四条政策明确表示，加60基点只是国家的下限，各省是可以根据省内情况自行继续加点的，而二套房的60基点是下限，也就是说，不会比+0.60%再低了，不会再低了，不会再低了。
比如你刚好在某楼市热点城市，房价上涨压力大，楼市火热，那在60的基础上再加25个点也是有可能的，到这里，你的二套房房贷利率就是5.7%了。
而且，这种调整是针对各省省内的，也就是说，只要这个省调整到5.7%，那在这个省内没有任何一家银行敢低于5.7%，你说你这家银行想搞优惠，sorry，你这不是搞优惠，你这是搞事情，分分钟违规。
小优解读：
OK，这一条刚好印证了我上面说的。各省制定的加点也只是各省的下限，也就是说，你想用5.7%的房贷利率买房也不容易。
如果你的资质不够优秀，信贷状况不好，找的银行经营情况也不一样，那么好，可能你的房贷利率要继续往上加。就算你再加个15点吧，到这里，你的房贷利率就变成5.85%了。
我再帮你捋一捋。
房贷利率从国家规定的LPR利率开始加点，二套房房贷国家指导+60，到你们省+25，到你选的银行考虑你的资质再+15。
60+25+15=100，正好加100点，这也是为什么我拿加100点举例子。
小优解读：
这一条的重点主要是严禁“转按揭，加按揭”服务。这里所说的加按揭，是说为现房的借款人提供的一种“追加”贷款的服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的70%。
不过这种贷款在目前市面上已经不多，国家也抓的很紧，你想办也办不到了。
小优解读：
意思就是说，8号之前买的房子仍然用老政策来计算相应房贷利率。8号之后发生的购房才开始用新政策。这个很好理解，到10月8日还有一个多月，用来缓冲。
不过正好卡在这当中想要购房的人群就需要注意了，如果你在热门城市购房，新的政策制定的房贷利率不会比现在低哦……
总之提前恭喜一下已经在热门地区买了房且正在还贷的小宝贝了……是不是从侧面来看，你们赚到了……
小优解读：
商业用和个人用不一样，指的是商业楼、办公楼、商住两用楼等等，这些住房的利率也是不得低于5.45%。
公积金个人住房（仅供首套）利率依然是3.25%，暂时不调整。
到这里所有的政策就解读完了，
那么就会有人问了，
这么一调整，
房贷利率到底是比现在高了还是低了？
先说说二套房。
目前的二套房利率一般按照指导利率乘以1.1。
当前指导利率（5年以上）是4.90%，乘以1.1=5.39%
而这次的新政策要求的是LPR利率+60点。
LPR利率是4.85%，加上60点也就是0.6%=5.45%
这样看，相比之前的利率确实是高了那么一丢丢。
但是可千万别忘了各省和银行还要往上调，5.45%只是下限而已呀！
而对于首套房来说，
现在的政策是9折利率，但对于允许下浮的城市而言，实际是有所提升的，因为新的政策不允许首套房利率在LPR基础上下浮。
说了这么多，对于此次的房贷新政策不少人还是相当关心的，许多人都在关心最后利率到底会不会下降，那么小优在这里用央行副行长刘国强在国新办吹风会上的话来告诉大家——
“有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”
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