建行管理层解读中报：进一步严控房地产开发贷准入标准 LPR改革对息差影响不大

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经济观察网 记者 胡艳明 8月28日晚间，中国建设银行发布2019年中期业绩。中报显示，截至6月末，建设银行资产总额达24.38万亿元，增幅5.00%；税前利润1911.80亿元，较上年同期增长5.38%，净利润1557.08亿元，较上年同期增长5.59%；年化平均资产回报率（ROA）和年化平均股东权益回报率（ROE）分别为1.31%和15.62%。

资产质量方面，不良贷款率1.43%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率218.03%。资本充足率17.06%，其中一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.25%和13.70%。

在8月29日举行的业绩发布会上，建行行长刘桂平、副行长廖林、副行长纪志宏、首席财务官许一鸣、首席风险官靳彦民、董事会秘书胡昌苗等高管对建行2019年中期业绩部分指标进行解读。

谈LPR对息差的影响：不会太大

央行改革LPR报价机制后，要求银行新发放贷款中逐渐以LPR作为定价基准，以引导贷款实际利率下行。

部分分析人士认为，这一改变短期内将会收窄银行的净息差，影响银行的净利息收入。

建行首席财务官许一鸣表示，央行对于银行在新发放贷款中使用以LPR为定价基准的占比有分三个阶段的要求，三季度达到新增贷款LPR定价比达到30%，年底要达到50%，明年达到80%。建行在认真严肃地在执行央行的要求，现在新增贷款LPR定价比例已经达到56%，计划三季度贷款LPR定价超过30%。

至于LPR应用后，对银行净利息收入的影响，许一鸣表示，改革后的LPR首次报价在原有水平的基础上下降了6bp，利率水平下降肯定会对建行有一定影响，但由于点差较小所以影响不会太大。

许一鸣预计，根据估算，年底前对建行净利息收入的影响不到1亿元左右。明年可能会大一点，如果加入存量，明年对净利息收入影响的规模可能比今年大一些，这无疑会对我们利差管理和收益率水平会构成一些影响，但只要是市场化的东西，我们就无所谓，因为大家都是一样公平的。

关于房地产贷款：进一步严控房地产开发贷准入标准

中报显示，截至6月末，建行房地产开发类贷款余额3910.93 亿元，较上年末增加254.39亿元，重点支持优质房地产客户和普通商品住房项目。个人住房贷款余额50,554.29亿元，较上年末新增3,018.34 亿元。截至6月末，建行房地产业不良贷款金额68.76亿元、不良贷款率1.25%，较上年末“双降”。

建行副行长纪志宏表示，建行一直严格落实“房住不炒”的调控政策导向，审慎推进房地产开发贷业务。他称，上半年房地产开发贷增速同比下降，下一步，建行会继续按照调控政策导向，推动贷款结构调整，秉持差别化、审慎、择优原则，进一步严控房地产开发贷准入标准，确保房地产开发贷合规发展，加强资金用途方面的监管。

建行表示为进一步增强防范金融风险能力，上半年，建行持续优化房地产贷款结构，房贷实现“五降两升”，具体来说：

个人住房相关贷款与对公房地产贷款占比较年初下降0.06个百分点；房地产开发贷款不良额较年初下降8.3亿元，不良率较年初下降0.03个百分点，增速同比下降6.55个百分点；个人住房按揭贷款增速同比下降0.49个百分点。

房地产开发贷款一二线城市贷款占比较年初提升1.69个百分点；房地产开发贷款优先支持类客户贷款占比较年初提升1.52个百分点。

个人按揭贷款投放：稳健发展

被问及建行个人住房按揭贷款投放时，建行副行长廖林表示，建行提倡大零售优先策略，但这并不代表零售贷款的优先。建行零售贷款中个人住房按揭贷款规模达5万亿，占零售贷款的比重达80%，不良率0.2%，资产质量非常高。同时，在保持个人住房贷款优势第一的基础上大力发展个人消费贷款，如个人快贷、信用卡贷款、小微快贷等。未来建行将按照监管要求，个人住房贷款会保持稳健发展态势，但其他各项个人贷款也会稳步发展，形成按揭贷款牵头、其他个人贷款同步跟进的格局，房地产调控不会对建行造成负面影响。

8月25日，央行公告，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

对此，纪志宏表示，LPR在住房领域涉及的面比较宽，涉及到个人贷款合同的调整，从LPR监管执行要求上来看，建行会按照央行的要求做好这方面的准备工作，包括合同文本的修订，建行内部和资债部、财务、法律事务部做这方面的修订工作，还有系统上线准备工作。

“这些工作我们都在紧锣密鼓地进行，将严格按照央行的部署，落实在个人住房贷款领域用LPR做基准定价的工作。”纪志宏表示。

谈资产质量：未来不良率走势理想

2019年上半年，建行不良贷款率1.43%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率218.03%。资本充足率17.06%，其中一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.25%和13.70%。

廖林称，上半年资产质量总体指标确实非常稳定，用“五个下降”来表述，不良率，重新发放贷款不良率，包括关注贷款比例、新暴露不良率、贷款率五个指标都下降。

“为什么其他指标都非常稳健协调，特别是逾期90天以上的比例现在只占不良贷款比率67%，拨备覆盖率218%，上升了10个点。得益于我们是’三大战略’的推进和第二发展曲线，特别是建行建立了全面主动的预防、监测、管理体系，这套体系大概用了差不多五年时间建立。” 廖林分析称。

对未来不是看下半年，较长时间来看，怎么看资产质量？廖林称，建行的望闻问切指标里涉及到不良率有七个指标，结构有九个维度，这些指标监控我们都不是考虑半年的问题。从这四个维度指标来看，走势非常理想，不会出现未来部分突发事件导致不良率大幅度下降。

就建行对区域的监测而言，廖林介绍，建行每年选择十个二级分行，30大项目点监测，这样对未来判断才有意义。较长时间来看，建设银行的不良率走势非常好。

廖林表示，建行同时对潜在的风险进行了监测，包括外部导入风险，到内部管理风险，再到财务风险，三个维度来观察，找出存量贷款14万亿中的灰犀牛和黑天鹅，这个指标目前来看保持比较稳定。所以预测未来，建设银行未来有信心保持资产质量稳中向好。

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胡艳明经济观察报记者

金融机构新闻部记者
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