融360天机风控：借助大数据洞察金融机构存量用户

长期以来，传统金融机构往往更聚焦于新用户的获客，对已有的存量用户投入和挖掘不深。近几年来，随着人口红利逐渐消失，移动互联网用户增量饱和，充分盘活、经营现有流量便成为了各行各业全新的机遇与挑战。在金融行业，传统商业银行、消费金融公司与互联网巨头已经先后入局，线上获客的门槛越来越高。行业格局已经趋于固定，不可避免地进入存量掘金时代。

移动互联网时代，用户数据呈几何倍增长，靠传统的人工方式来激活存量用户必然捉襟见肘、顾此失彼。如何借助人工智能、大数据等技术，充分利用数据价值解决金融机构“活客”困境，在现有流量基础上真正实现“存量掘金”成为了金融机构亟需解决的的重要命题。

融360|简普科技（NYSE:JT）旗下专业一站式风控服务平台——融360天机风控致力于利用大数据、人工智能和云计算等技术，为银行、消费金融公司和网络小贷公司等金融机构提供专业一站式风控服务，以场景金融数据生态为基础，智能风控中台和联合建模实验室为支撑，为智能营销获客，联营信用卡、零售金融全流程风控管理提供完整的解决方案。

金融科技助力细化客群维度

存量用户，是指某个时间段里已有的客户,与新增客户相对应。对于金融机构而言，存量用户是指在该机构已经有账户、存款或购买产品的用户。以银行线下网点为例，网点内包含存款、贷款、理财、缴纳水电费等不同种类的业务与产品，在某网点完成一项业务，并在该行留下账户的用户，就成为这个网点的存量用户。

一个银行网点往往积累了成千上万的存量用户。如何将这些用户从线下转为线上，并真正找到用户需求，通过有效的手段让产品触达用户痛点，是银行人不断追求的“武林秘籍”。

传统金融机构往往按照用户资金等级将用户分层，团队不同成员对不同资金量级的用户进行管理。然而这种传统的分层方法，分析维度较少，不能满足银行数字化转型的新需求。

在数据爆炸的移动互联网时代，金融机构通过人工智能、大数据等技术基于用户生命周期构建用户分层种类，关注存量客户的年龄、职业、社会属性、用户价值、理财偏好、风险偏好、消费偏好、营销激励偏好等，才能建立起行之有效的数字化用户分类系统，进而制定分层营销方案，针对存量用户有的放矢进行有效营销。

以代发工资客群为例，就是银行天然的存量客户群体。通过分析用户资金量、资金留存时间、留存资金所购产品，可以将代发工资客群分为代发脱落用户、资产流失用户、潜在投资用户和潜在活跃投资用户。对于流失用户，金融机构可以基于不同的用户画像制定针对性挽回策略。对于潜在的投资用户，则可以通过模型算法挖掘，并基于用户画像制定精细化营销策略，从而激活了整个代发工资的存量用户客群。

智能风控技术精准定位用户需求

在存量用户分层细化的基础上，金融机构需要基于用户画像对用户需求进行精准定位，通过金融产品和服务激活用户。然而，传统金融机构长期习惯于以人工地推“促活”的方式，缺乏盘活庞大存量用户群体的经验，不知如何下手制定精准的策略深挖用户价值，激活休眠用户。

随着技术发展，金融科技已经成为推动移动金融服务创新的重要驱动力，金融机构借助于以大数据、人工智能等技术为基础的智能风控服务，可以通过丰富的线上用户数据维度，对用户需求精准定位，让金融产品和服务更好触达消费者“痛点”。

以银行系统为例，庞大的借记卡用户群就是一块存量用户“大蛋糕”。央行数据显示，截至2019年第一季度末，全国银行卡在用发卡数量77.73 亿张，环比增长2.32。其中，借记卡在用发卡数量70.83亿张，环比增长2.48%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张，环比增长0.63%。全国人均持有银行卡5.57张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。

如果用传统的营销策略来激活这部分用户资源，必然会给金融机构带来高额的营销费用，对应的用户转化率并不理想。近几年，金融科技的崛起与助贷机构的出现，为传统金融机构提供了新的解决方案。

借助大数据挖掘、机器学习预测模型等技术，专业一站式风控服务平台融360天机风控可以根据用户的年龄、职业、社会属性等社会化标签，构建用户画像和行为特征，建立起数字化用户分类系统，常见的用户群体分类有白领客群，公务员客群，年轻化客群、老龄化客群、强借贷需求客群、强理财需求客群等等。

以强借贷需求客群为例，融360天机风控通过机器学习挖掘海量数据，持续丰富用户画像，帮助金融机构识别出有强借贷需求的用户，从而以较低成本高效触及用户需求，帮助机构迅速激活“休眠”用户，并根据真实信贷表现数据为该类用户提供提额服务，盘活存量资源，在大大节省金融机构获客成本的同时，完善了机构的风控体系，提升机构的盈利能力。

另一方面，针对休眠的信贷与信用卡用户，复贷提额也是行之有效的激活方式。然而，由于征信体系不完善、数据孤岛等问题，金融机构往往无法了解存量用户的真实情况，无法进行准确的风险评估。盲目对存量用户提额，很可能会提高逾期率和坏账率，增加风险。

融360天机风控能为金融机构提供全生命周期的风控服务，并专门提出针对高效、合理提额的解决办法。针对新客户，天机风控可以根据多维度用户数据，通过机器学习模型、用户多头情况精准定位用户授信额度区间。

针对存量客户，融360天机风控可以根据用户在初次用信和当前时间的信用数据、资质数据，通过天机提额资质模型判断用户是否具有提额资格；再实时监控用户资质、还款能力意愿的变化，对于有提额需求的用户，天机提额额度模型将提供精准的提额建议。

同时，融360天机风控还提供贷中监控预警服务：其贷中产品能对用户行为、数据进行实时监控，为机构提供专业化、定制化的贷中监控和预警，更好地帮助机构预知风险，减小坏账损失。

目前，融360天机风控服务平台已累计服务数千家金融机构，其信息安全管理和服务、过程组织、大数据研发、项目管理等能力均达到国际先进水平，获得了国际权威信息安全管理体系ISO27001认证和国际软件领域认证机构颁发的CMMI3级资质证书。未来，融360天机风控将持续加大创新力度，助力金融机构盘活存量用户，掘金万亿消费金融市场。