住房新政出台了，如何贷款划算？专家给出答案

8月25日，中国人民银行就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜发布公告：10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

政策调整的意义：

此举是为了在改革完善LPR形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。

改革后，新版LPR有所下行。8月20日9时30分，改版后的LPR面世。首次公布的“新版”一年期LPR为4.25%，比原来的基准利率降了10个基点，比“老版”LPR降了6个基点。新公布的5年期以上LPR为4.85%。

那么，房贷利率会降低吗？

在新版LPR报价利率下降的同时，有人提出，这是否意味着房贷利率也会降低？

“有一点是肯定的，房贷的利率不下降。”据了解，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年，最长为合同期限。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

此次公告有两方面重点，一是新机制下新发放个人住房贷款利率，无论 是首套还是二套，都与之前基本不变，二是央行各地分支行会结合各地情况，规定加点下限。因此，新的个人住房贷款利率得以保持稳定，既不下降，也不会明显增加利息负担。该举措有利于在推动企业贷款利率下降的同时，避免房地产市场过热，充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。

住房贷款利率新政出台如何贷款划算？专家给出答案

一石激起千层浪，不仅可以使得贷款市场报价利率更完善，还有效确保区域差别化住房信贷政策的实施。

落实到各个地方来说，新《公告》要求人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。这使得房贷利率更加市场化，各地银行根据自身情况可做更多的灵活调整。从整体上来说，改革后的新机制提高了央行货币政策传导的有效性，所以能更好地发挥利率价格对资源配置的功能。

专家答疑：房贷要不要拖延到10月8日后？

随着新贷款政策的逐步落地，有市民提出疑问，我正在申请房贷，要不要拖延到10月8日之后？这个问题的意思是现在按照基准利率上浮划算，还是国庆后按照LPR申请划算。

广州知名按揭专家郑大源表示，这个没有办法给出明确的答案，因为当前的房贷利率大家比较清楚，很容易算出来。可是执行LPR后的利率是多少暂时谁也不清楚，从中央到地方，具体到每个银行确定本行的利率有一个信息传递的过程，这个大概需要等9月下旬才会有确定的消息，故而暂时是不知道的，而9月20日又会出新的LPR利率（当前的利率4.85%到时候就会失效），关键是在每一个当前有效的LPR利率基础上加多少个基点！这才是各个银行执行的利率，遗憾的是现在大家都不知道。

此外，郑大源还表示，基准利率是央行制定的，可以理解为这是货币的价值，LPR是当前市场的需求，可以理解为这是货币的价格，价格总是围绕价值上下波动的。

申请房贷通常又是申请30年的，即便考虑提前还清，也是需要好几年的，所以在漫长的岁月里，一定会出现LPR围绕基准利率上下波动的，目前的LPR4.85%相比基准利率4.9%略略低了一些，相信以后一定会出现LPR利率相比基准利率略高的局面的。

为此，郑大源提出了一个方法：现在申请！如果国庆后的利率比现在低，那就撤销当前申请，重新申请，甚至更换一个银行申请，可以享受较低利率，如果国庆后的利率比现在高，你现在的申请依然有效。所以可以享受到现在或者国庆后的最佳利率。

由于新政之后的住房贷款利率可以每年有一次根据最新LPR报价调整的机会。长期看，随着全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行，从而带动贷款利率下行，对减少借款人的综合利息支出或是利好。