智能风控技术的应用，有待进一步提高

8月22日，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划》，明确六大重点任务，给我国金融科技未来发展注入了一针强心剂。

事实上，我国金融科技发展已有多年历史。但真正风靡国内金融圈大概从2016年开始。一时间，几乎所有的互金企业要么转型金融科技企业，要么强调金融科技驱动，甚至直接改名金融科技企业。此时传统金融机构也不甘示弱，开始强调大数据、区块链等前沿技术的探索。

在科技赋能金融的时代背景下，智能风控成为金融业务的标配。不少企业开始吹捧自家的智能风控以显示平台的可靠安全。然而，随着监管趋紧，不少平台的风险暴露依旧。

最优化方法和技术缺失是最大短板

何谓智能风控？业内人士普遍认为，智能风控是指以大数据技术为基础，通过数字化形式，全部自动化完成信贷授信和放款的风控技术。

“在此定义下，我们认为目前行业的智能风控水平参差不齐，我国的智能风控还处在发展阶段。当前的智能风控仅仅使用预测技术，但风控的最终目的是解一个有条件的最优化问题，即在风险可控的前提下使资本回报极大化，因此最优决策才是智能风控的最终表现。”马上消费金融副总经理林亚臣说。

林亚臣认为，预测是决策的一个工具而不能等同于决策，构建更加精准的预测是为了更有效率的做出最优决策。当前，最优化方法和技术在智能风控中的普遍缺失或较少应用是当今中国智能风控的最大短板和较为严重的不足。

智能风控主要基于人工智能、大数据和云计算为主的技术，因此，数据是最为基础的。但记者在采访中了解到，很多小微企业的数据不完善，或者还沉淀在各平台的数据库中，没有统一的平台将这些数据整合。

对此，91科技集团董事长、CEO许泽玮表示，我国的智能风控还处于探索+实践的阶段，需要开发出基于更多场景的风控模型，确保风控的安全、高效以及提升人工智能的自我学习能力。

事实上，目前我国智能风控正在向自动化发展，在信贷流程审批中，用大数据、人工智能算法替代人工审核，实现系统化和自动化。

谈及现阶段智能风控应用的挑战和困难，百融云创相关负责人认为主要体现在数据、人才两个方面。一要平衡好数据应用和隐私安全的关系；二是技术产品依赖人才配置，人才建设投入压力大。在他看来，未来为了提升客户体验和业务效率，智能风控会向人性化、智能化和定制化的方向发展。

行业基础设施还远未完善

高欺诈风险、多头借贷和失联等一直是我国金融机构面临的痛点。利用智能风控能否解决这些痛点呢？

“围绕这些痛点，智能风控可以通过对数据的采集和分析，能够根据借款人的社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多方面行为，进行风险评估，找出欺诈者的蛛丝马迹，挖掘其数据的矛盾点和可疑点，识别和预防欺诈事件的发生。”许泽玮说。

事实上，解决这些痛点的根本解决办法是更多大数据的开放共享，信用信息和机制的完善等。

但在林亚臣看来，当前由于行业的基础设施还远未完善，智能风控技术的应用还有待于进一步提高。在这些基础建设尚未完成之前，有效运用智能风控技术可以部分解决这些问题。如图像识别、区域探测和复杂网络的应用有力地帮助了反欺诈团队及时和准确发现欺诈团伙；构造收入负债模型，可以有助于防范多头共债严重的问题等。

“在我国传统金融机构的风控环节中，普遍存在着信息不对称、成本高、时效性差、效率低等问题，智能化技术与传统风控模型互补，可以对客户风险进行更及时有效的识别、预警、防识，同时实现全链条自动化、智能化。”百融金服上述负责人说。

监管对智能风控也是利好

随着监管体系的不断完善和监管政策的日趋严格，智能风控被赋予了更多期望与要求。与此同时，当前的政策、经济、社会、技术等多项利好因素也在推动智能产业发展。

林亚臣认为，中国金融市场随着监管体系的不断完善，行业将得到更好的发展。监管一致性的逐步落实，使得政策套利空间越来越小；监管对于非法不合规的严厉整顿，对合法合规的持牌金融公司重大利好，有利于金融市场向更加理性方向发展；监管政策日趋严格有利于减少金融系统性风险，有利于良币驱逐劣币，使中国金融市场更加健康。在日趋严厉的监管下，对于智能风控也是利好。

的确，因为监管期望金融机构能够更好地识别风险、前瞻性地处置风险、及时地化解已出现的风险。而事实证明智能风控技术可以有效的识别风险，设计和实施决策处置风险，也可以更有效率的化解风险。

“随着智能风控技术的广泛应用和其实际效果的优良表现，越来越多的金融机构加入了研发和使用智能风控的行列，由此带来更多智能技术的尝试和应用，从而推动了智能风控的发展进步。根据智能风控技术自身发展规律和金融市场发展需求，可以想象，将有更多的金融公司参与尝试最优决策技术的应用，使得现今的以预测技术为主的智能风控更加丰富多彩，变为预测技术和最优决策技术同时发展；而最优决策技术为公司带来的经济利益也会成为推动智能风控进一步发展的动力。”林亚臣分析道。

许泽玮表示非常看好智能风控的发展，尤其是5G应用，还有诸如人工智能、量子计算等技术的快速发展，还有不断完善的数据系统，将会给智能风控提供更加完善技术支撑。未来，智能风控将在降低交易成本、提高交易效率上发挥越来越大的作用。