雷眼观察丨银保监会发声：严防银行成“骗子”

文章导读

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“存款变保单，自己当初签的“锅”，哭着也要承担。”以后，在银行产品销售中存在的这些问题或将慢慢消失。8月27日，中国银保监会正式发布了《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称办法）对商业银行代理保险业务的准入、经营规则、业务推出等进行了明确规范。据悉《办法》要求每家银行网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作，各类保险单证和宣传资料不得出现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。

是谁给了银行“变存单为保单”的动力和勇气

生活中，不少街坊领居通常都会有被推销理财产品的经历：银行里的业务人员利用模糊的语言，暗示其销售的保险产品和银行普通理财产品相同，可以随时支取，并且隐瞒提前支取所需承担的责任和损失。由于销售方面的误导，很多人以为买保险就是买理财，但结果收益也不太理想，到头来引起了大量的投诉和纠纷。

无论银行还是保险，信用都是根本。而且，银行代销保险，特别是人身险产品，在国际上也是通行做法。中国银行保险发展迅猛，已占寿险销售一半以上份额。然而，专业服务没起色，营销误导却如影随形。银行卖保险，油水丰厚。这是营销误导难以禁绝的根源。

银行与保险公司合作模式大多为签订为期一年的短期代理销售协议，让保险公司利用银行的平台，售卖保险。在这种协议下，银行方面在与保险公司的合作中，唯一的正规赢利点是在保险公司通过银行渠道获得的保单收入中，赚取一定比例的手续费。而且可随着保险公司数量增加，竞争加剧，银行渠道手续费也是水涨船高。

银保监会发声：严防银行成“骗子”

其实为杜绝存款变保单等乱象，银监会早在2010年11月便下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确规定商业银行不得允许保险公司工作人员进驻银行网点。在防止销售误导方面，通知还规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。但目前的现状是这项规定并没有被落实。很多银行仍然会让保险公司的销售员在自己大厅里卖保险。

此次《办法》就进一步强调，商业银行及其保险销售人员应向客户全面客观介绍保险产品，包括保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期、观察期等，并将保险代理业务中银行和保险公司的法律责任界定明确告知客户。不得夸大或变相夸大保险合同利益，不得承诺不确定收益或进行误导性演示。各类保险单证和宣传材料在颜色、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显区别，不得使用带有商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识，不得出现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。

目前，要想让客户不再被忽悠，除了银行和保险要坚守自己的底线之外，很重要的一点，要改变银行“只为赚手续费而与保险公司合作”的模式。保险与银行之间不能只是“我用你的店面卖东西”的关系。

比如，在保险体系相对成熟的法国，几乎不存在没有设立寿险子公司的银行，保险业务已经成为银行业务的一部分，由银行来操控和管理保险公司。关系密切的好处在于，银行与保险公司的利益重合点不再仅限于“手续费”，银行对于保险业务会更加了解，会更多的考虑保险公司的长远发展，而不是像现在这样，在一两年内，通过疯狂收取手续费的方式，疯狂压榨保险公司，然后换下一家。

不过，转变总需要时间，银保合作的各种弊病很难再短时间内快速解决。在银保合作的现状得以改善之前，储户想要保证自己的财产不受损失，只能自己多加提防，以防被忽悠。

首先，特别注意银行工作人员的“特别”表述。当有工作人员推荐“高于银行同期利息”的产品时，一定要确认核实到底是储蓄还是保险，不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑。

其次，仔细阅读合同，看清楚落款是银行还是保险公司。合同是判断办理的是存款业务还是保险业务最直观的依据。

最后，核实推荐人是否为银行真实工作人员。如果有人在银行大厅向你推荐保险产品，可向银行其他员工核实此人身份。如果是保险销售者，要核实其是否持有《保险代理从业人员资格证书》，警惕非银行工作人员的误导宣传。

延伸阅读：银行产品和银保理财产品的区别

一、期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保理财产品的期限较长，少则1年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保理财产品起点较低，几千或一两万元即可购买。

二、缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银保理财产品有的需要趸交 （一次性交清），有的则需分期缴费。

三、购买年龄不同：银行理财产品一般没有投资人的年龄限制；而银保理财产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。

四、犹豫期不同。银保产品一般都会有10天的犹豫期，如果发现自己买错产品的话，可以在犹豫期内退保，除了要支付10元的工本费外，本金不会受到任何损失。而银行理财产品如果不是滚动预约型的话一般会很快计息。

五、收益性不同。银保产品的投资收益受市场影响较大，如有些投连险是不承诺最低保证利率的，分红险也可能无红可分，收益具有很多的不确定性。而银行理财产品的投资收益受市场波动较小，多数理财产品都能得到较稳妥的收益。

说了这么多，其实小雷告诉大家最明显的标志还是在签合同的时候，银保产品合同上使用的公章都是保险公司的，如果您签署完相关合同后发现，所有的联系电话和地址都指向某保险公司，那么您购买的一定是保险产品。