老王的教育和理财观漫谈

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  老王身边的朋友都知道,在今年4月份,我喜得千金一枚,当时我心里那个兴奋啊,只是起个名字,就研究了足足一个月,差一点误了给孩子上户口的时间,内心的激动简直无以言表。虽然我已经有了大宝,但是二宝闺女的到来,丝毫没有降低我对这个孩子美好生活的期许,于是乎,在每个夜深人静的晚上,等闺女熟睡后,我和妻子就总爱讨论着孩子的未来,其中最让我们产生共鸣的,谈论次数最多的,就是将来孩子的教育问题。

  最好的教育是陪伴

  

  真的没想到,当你老了,全世界竟然会有62%的人后悔对子女教育不当,这个问题确实让老王陷入了很多天的思考,查阅了大量的育儿书籍,渐渐地老王发现,我们本身就不是什么教育专家,其实即便是教育专家,也不一定教出来的子女就一定是最优秀的,因为“千人千面”,每个小孩子都是存在差异的,那么,既然连教育专家都解决不好的问题,我们普通家长又何必吹毛求疵呢?

  但是,我们又不能放弃孩子的教育任其发展,因为孩子的世界没有对错观念,这就要家人去为孩子慢慢塑造一个成形的世界观和价值观,所以,仔细想想,老王觉得对孩子最好的教育,就是陪伴,因为只有深度陪伴,你才能发现自己孩子身上的一些独特的问题,当发现了孩子的这些问题后,及时地给予纠正,再辅助一些普遍且基础的育儿知识运用,足以。

  所以,我的推测是这62%后悔对子女教育不当的人,多半原因是出于工作和生活的压力,无法陪伴在孩子身边导致的吧,因为嘴上说说容易,但是真正要落实起来,确实很难,绝大多数人是无法同时兼顾到事业和家庭的,要了面包就没有水,这是摆在普通人家庭的一个实质性问题,快节奏的生活,很多人都把大部分的时候用在了事业的打拼上,二三十年后,拥有了一定的财富,等回过头来想陪伴孩子的时候,却早已错过了最佳陪伴时期,悲伤地发现,孩子已经不再需要我们。

  该如何抉择?或许每个人的答案都不一样。

  教育的基础是有钱

  既然说教育问题,不得不承认目前这个问题确实是我们中国人遇到的最大的一个养儿瓶颈,近年来,教育支出已经成为家庭的主要支出,上海社科院统计,孩子在各个阶段的教育费用占到了家庭总开支的39%-52%,如果加上课外辅导班之后,那么这个费用占比还会更多。

  这么多的支出,大部分是在漫长的日子里分期承担的,所以,在日常生活中,我们并不容易察觉,也不认为它是笔很大的开销,但是当孩子到了一个特定的年龄段,需要身为父母的我们一次性拿出一大笔钱的时候,比如国外留学、创业、成家等等,很多父母就会显得捉襟见肘,唯有东拼西凑,勉强将就了,那么老王想问大家一句,当初孩子哇哇落地时候,你内心的那份喜悦和承诺此时又跑去了哪里呢?为什么要让孩子将就,我们不是说好了要给孩子最好的吗?

  

  此时,可能很多人会说,家里事情太多,花钱的地方也太多了,钱都不知道去哪了,其实这就是没有一个规划的结果,如果我们在孩子还年幼的时候,就开始规划他以后这些必定会出现的大项支出的话,比如教育、创业、婚嫁等,那么当那一天到来时,我们就不会显得如此惊慌失措。

  或许有人觉得把钱存银行也是一种理财的方式,也很灵活,什么时候急用都可以取出来,但是就是因为这种灵活,牺牲了我们孩子的教育金或婚嫁金,可以回想,几年前,当孩子出生时我们都会想着给孩子存钱,但是等钱达到了一定数字后很可能会被挪用,比如说家庭有买车的需要,改善居住环境换房的需要等等,任何一笔支出用的可能都是孩子的教育金,多少年下来,我们又真正给孩子存了多少钱呢?所以,用银行存款储备教育金,存着存着就会被自己花掉了,教育金是刚需,需要为孩子建立一个专属的一个账户,保证孩子在任何一个阶段都能够用到属于他的一笔教育金。

  而理财类保险产品,其中第一个特点就是不灵活,前期支取甚至还会损失本金,这种特点就是为了遏制我们人性的弱点,做到了专款专用,从而发挥理财保险的时间效力,加上复利效果,若干年后,这笔财富会像滚雪球一样越滚越大,足以支撑起孩子的任何梦想。

  下图是老王按10%收益计算的存够1000万的每个月需存入金额,可见越早的年龄开始存入,每月需存入的金额越少,而且中途不去支取,以终极目标做为我们持之以恒的信念,这才是强制储蓄的精髓所在。

  

  财商教育很重要

  老王虽然能力有限,但是仍然还是为孩子准备了一份年金保险,以妻子作为投保人,虽金额不多,但却是我们作为父母的一份心意,等将来我们更有能力,是会继续为孩子增加的。

  

  其实积累财富的方式有很多,老王为什么偏偏要给孩子买理财保险呢?因为在中国,大多数人都会觉得给孩子留一套房子或是什么家产,就是给孩子未来的美好生活奠定了一个稳固的基础,其实,这些想法看似无懈可击,实则值得探讨,孩子需要的真的是一笔一次性给予的财富吗?我们是否确定他能妥善地驾驭这些财富?很多成年人,尤其是成功人士,都是白手起家,一点一滴积累起来的理财习惯,其中勤俭持家的不在少数,但是他们的孩子却不一样,从小优越的物质条件,已养成了他们花钱大手大脚地习惯,日后,如果他没有操纵和管理这笔财富的能力,这笔钱只会害苦了他。

  

  所以,老王认为,对孩子的财商教育,无论是富裕的成功人士,还是普通老百姓,其方式都是基本相同的,首先就是我们父母要以身作则,为孩子建立一个专属的个人理财账户,等孩子年龄大一些的时候,甚至可以让他们自己去打理,这比我们如何去拼命赚钱,更为重要。

  说到财商,就涉及到如何增加收入这一话题,而收入分为主动收入与被动收入,而理财类保险,正是一种被动收入,既不需要我们花费多少时间和精力,也不需要照看,所有的收益都是写上合同里,以固定的形式确定给付的,其安全性是众多理财项目中最高的一类,只要时间一到,就可以自动获得合同约定的收益,这种特征,更符合我们要对孩子做一个长期规划的愿景。

  另外,理财类保险可以做到每年定期定额给付,资金的支配权在投保人,也就是父母手中,无论什么时候,父母都可以掌控这笔财富,这样以来,也避免出现上面那些继承千万身家后不知道如何掌控财富,导致破产的情况出现,这种持续稳定的现金流,通过集中在前几年的现金流流出,来换取未来每年固定的现金流流入。因此它的真正意义不在于收益有多高,而在于细水长流。通过保险这样的一个金融工具,不仅实现了孩子的教育储蓄,也实现了对家庭现金流的一个规划。

  女宝更需要理财金

  这个观点可能不够客观,违反了老王一贯秉承的客观公正的原则,不过我内心真是这么想的。因为无论怎么说,女孩子的特有感性性格,导致了她们在这个社会上必定是弱势群体,尤其是在婚前,大部分女孩子都是十分单纯,为爱不顾一切,并缺乏财富观念的。

  著名律师王芳说:她给女儿的嫁妆一定是防御型的投资——保险。因为买辆车给女儿,可能给女婿开走了;买个房给女儿,可能让女婿抵押贷款了;留个存折给女儿,可能让女婿几句甜言蜜语就拿走了;只有在保险合同里写上女儿的名字,受法律保护,谁也拿不走。王芳认为:“通过大额保单的形式比直接给现金好,它起到了一个婚前财产风险隔离的作用。”

  这段话是否是她本人所说,老王无法进行去考证,但是其中传达的理念,还是很值得我们去思考的。我们试想,所谓:“兜里有钱,心里不慌”,如果自己的女儿嫁过去,身上有一份大额的理财保险,她心里的那份满足感和安全感,是不言而喻的,当她在婆家遇到任何委屈的时候,甚至与老公出现感情裂痕的时候,她都可以任何人不去依靠,有尊严的生活着,比她的全部经济来源都要靠自己老公获得,保险的多,说到这里,再回想很多关于夫妻关系破裂后,女方无依无靠的报道与新闻,老王不得不感慨一下:有时候,保单比男人更可靠。

  

  总结起来,我为什么要给孩子配置理财保险呢?

  第一、保险合同上明确规定了保底利率,即不论保险公司投资收益盈亏情况,必须支付保底收益,所以理财保险有充足的确定性和安全性,为了她以后的教育、婚嫁、创业等刚性支出奠定了扎实的基础。

  第二、目前市场上万能账户也有保底收益率,有些保险公司的年化收益可以达到6%。而银行活期只有0.35%,三年定期也只有2.75%。而保险资金有复利效益,哪怕相差1%,在时间杠杆影响下,相差也是天壤之别。

  第三、强制储蓄,保险产品前期现金价值普遍较低,中途退保有亏本风险,所以在这种情况下,很多人会继续缴费,遇到困难,也不会动用保险资金,这就形成了保险资金的定向给付的功能,可以做到专款专用,其实很多时候存不住钱,都是我们自己给自己找花钱的借口而已。

  第四、爱,对孩子的关爱,无论男孩女孩,每一个父母对他们的子女都是无限关爱的,其实爱也可以数字化,可以签一份协,而理财保险就是一份爱的协议,只需要短短三五年的付出,就可以帮你爱孩子一辈子,让孩子在他上学、婚嫁、生子这些人生重要时刻,都能感受到父母给他准备的这样一笔资金,所谓“保单发黄,想起爹娘”,这是一件多么美好的事。

  

  

  

  

  

  

  附:老王特别要重点强调的是,在配置理财保险前,一定要给家庭配置好保障型保险,切勿顺序颠倒,徒劳无功。保障型保险就好比是一幢楼房的地基,只有地基扎牢了,这幢楼房才能越盖越高,而理财保险,正是我们这幢人生大楼的高度,想要生活过得有一定品质,有滋有味,做到老有所养,少有所学,理财保险是目前大多数家庭的首选。

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