马云给网贷判了“死刑”，然后为互联网金融“续命”

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上周，中国电子银行网的小编写了一篇题为《网贷已成“高危行业”？和银行一样，他们也走在转型这条路上》的文章，经多家平台发酵后，收到200多条网友评论。在这些网友的评论中，大多都在骂网贷。当然，也有理性网友给出自己的判断和理解，还有个别网友骂小编是“网贷狗”，也是冤枉。

这些评论虽不具备什么代表性，但也反映出一部分网友对网贷的不满，而对网贷表达“不满”的还有马云。

“死刑犯”P2P

昨天（8月26日），马云以联合国数字合作高级别小组联合主席的身份出席了2019年重庆数字博览会并发表了演讲。在演讲中，马云表示，P2P从第一天起就不是互联网金融，它是一个有了网页的非法集资产业。

马云这几乎就是给P2P网贷判了死刑了。

网友评论说，马云总能“语不惊人死不休。”

不过，马云给出这样的“判决”也有他自己的依据。马云认为，互联网金融需要以数据为基础的信用体系和风控体系，它需要有强大的数据支撑。

意思是，P2P一般没有大数据的支撑，很难建立起自己的信用体系和风控体系，这种构建能力的欠缺导致P2P无法提供合格的互联网金融服务，继而转变成“一个有了网页的非法集资产业”。

之所以变得“非法”，更深层次的原因在于这些P2P没有权衡好金融与科技的关系。没有清晰地认识到，互联网金融和金融科技的本质其实都是金融。

近日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中也提到，金融科技是技术驱动的金融创新。进一步确定了，金融科技的本质是金融的判断。

风控在金融活动中的地位有多重要？传统金融从业者最为清楚。

部分P2P网贷机构因为无法通过合理的风控手段来确定借贷双方的信用情况，只得通过高息和一些潜在“霸王条款”来提升平台收益率，以高收益率和回报率来保证平台的风险可控，然而，这其实会给平台带来更大的道德风险，触碰法律底线。最后，这些平台也必将在严监管下从“非法”的开始走向“死亡”的终结。

“续命”互联网金融

给P2P做了“宣判”之后，马云在演讲中为互联网金融续命。当然，这个互联网金融不包含P2P。

互联网金融元年之后的几年中，网贷行业爆发增长，经历频繁的暴雷事件之后，互联网金融一词不大被提起，一些网贷机构自己也不大愿意提P2P一词。互联网金融一词似乎也已经进入了坟墓，继而被金融科技一次替代。

不过，马云在昨天在发言时试着为互联网金融一词续命。

马云在演讲中提到，不能把问题全怪罪互联网金融，当然互联网金融需要提示的地方还是很多。

在马云看来，经过多年的探求，互联网金融和传统金融最大的区别就是它能够服务更多的中小企业，它能够帮助更多的个人获得金融，它就像滴水、滴灌技术一样，能够帮助很多小的、个人的企业能够生存和成长。它和传统企业最大的区别和优势在于它风险极低、效率极高，其实大家老是担心互联网金融的风险，真正的互联网金融并没有那么大的风险。

如果能把一些无法做好风控的P2P，以及一些恶性的网上非法集资活动排除在外，互联网金融或许真的可以服务好小微企业和个体户。但这依然需要明确一点，无论什么样的金融活动，不管是互联网金融、金融科技，还是传统金融，最终都需要明确风控在金融活动中的地位。

经营风险是一种高难度的活儿，真不是谁都可以随便借着三五两的技术就可以做得好的。金融续命问题，不可能是马云一句话的事，而要看这个行业自己能否经营好风险。

特别是服务好个人和小微企业，做好普惠金融，在合理合法的前提下做好信用大数据的获取、甄别，以及变化追踪的难度都很大。

总之，任何形式的金融活动的“续命药”，都是很难熬的。