【移民美国】身为房东的你，购买一份“租客保险”很有必要

在美国，租房是常有的事，但华人中却很少有买租客保险（renters insurance）的。其实，房东没有保护房客财产的责任，一旦有损坏房客要自行承担，而租客保险可保的范围可以很多，对房客来说很有必要，可以说是最有用却最容易被低估的保险之一。

另一方面，如果房客有租客保险，房东也能更放心，因为如果真的发生租客犯错导致电器失火、管道漏水、墙壁损坏等情况，你也不用费心去和他纠缠，保险公司可以承担一切损失。有的房东或是公寓楼甚至会要求租客自带保险来住。

那么，租客保险一般覆盖哪些范围？又应该怎么选，怎么买呢？

租客保险的覆盖范围？

个人财产

无论是衣服、家具，还是电脑、电子设备、电器，如果你的个人财产因为以下16种情况中的任何一种受到损坏或遗失，租客保险都可以承担你换新的花费（最高到所买保险计划的赔付限额）：

失火、闪电

风暴、冰雹

爆炸

暴乱

飞机造成的损坏

车辆造成的损坏（但不是被你自己的车辆）

烟雾造成的损坏

被恶意破坏

盗窃

火山爆发

高处坠物

受雪、冰、或雨夹雪重压

蒸汽或水热暖气设备造成的损坏

水或蒸汽泄漏或溢出

管道、暖气或空调被冻住

电器造成的短路损坏

（如果希望受保的财产里包括艺术品、古董、珠宝、崭新的电视等，保费通常会高一些，或者需要另外购买一份保险。）

即使你的个人财产不是在家里被损坏或遗失的，租客保险也可以承担。举个例子，如果你出门度假的时候，随身带的笔记本电脑被偷了，而这个笔记本电脑是算在租客保险范围里的，所以这笔损失也可以赔。

而如果在你家被损坏的不是你自己的财产，租客保险同样可以承担。再举个例子，如果你借了朋友的iPad回家用，结果家里漏水iPad被泡得不能用了，保险公司也可能赔这笔钱。

如果由于你自己房子里的问题，造成了别人的经济损失，你买的租客保险也可以赔付。例如，假设你公寓的水管裂了，楼下邻居家里大淹水，他的财产损失也可以由你的租客保险承担。

还有部分租客保险不只覆盖你家里的财产，还包括你放在车里、或是租用的仓库里的财产。

个人责任和医疗费用

租客保险不仅能保护你的财产，还可能帮你免去法律纠纷。如果有人在你家里摔跤受伤，租客保险可以承担他们的医疗费用，比如照X光、牙科、叫救护车送急救室、住院、手术等都能包，甚至他们因伤误工期间的工资损失都能覆盖。

还有一种租客保险能保的情况很多人都不知道，如果你的宠物在家把访客给咬了挠了需要去治疗，租客保险就能承担这笔医疗费。不过要注意的是，有的宠物一般是被列了“黑名单”的，例如比特犬（Pitbull）、罗威纳犬（Rottweiler）这类天性好斗凶悍的动物，就不属于大多数租客保险的覆盖范围。

临时居住费用

很多人可能觉得，假如房子出了什么问题暂时没法住人，房东应该帮你找临时住所。人情上说确实是这样，可惜法律上并不是，房东没这个义务。但如果你有合适的租客保险就不一样了，不光是住酒店的费用，连一部分买食物和生活用品的费用都可能被赔付。

租客保险不覆盖的范围？

虽然一般的租客保险都覆盖了冰雹、野火、下雨或风暴等自然灾害，但洪水和地震通常不包。如果你住在这两种灾害多发的区域，需要额外付费才可能将其算在租客保险里，还有些地区即使多交钱也不会包含这两种自然灾害。

还有一些人为灾害造成的损失，租客保险也是不包的，比如恐怖袭击或核战争。

另外还有一些情况，是租客保险通常不包含的：

投保人自己不小心遗失的物品（所以如果可能的话，尽量找当地警局开一份警察报告，证明被盗）；

被投保人自己的宠物损坏的物品；

因虫害而损坏的物品；

投保人的室友的财产损失（室友需要自己买一份租客保险才能包含）。

租客保险如何赔付？

与其他保险一样，如果你持有租客保险，在提出赔付申请以后，保险公司会对你的损失进行估值。这之后，保险公司通常会提供两种赔付政策：

换新成本政策（replacement cost policy）：即赔付重买受损/被盗物品的金额。比如，如果你的笔记本电脑被偷了，保险公司就会付你买一个同等价位的新电脑的钱。

实际现金价值政策（actual cash value policy）：即赔付物品折旧后的价值。比如，如果你被盗的笔记本已经用了5年，保险公司会按这款电脑现在的价值付你一笔钱；即使这笔钱不够买一台新电脑，差价也得你自掏腰包补上。

如何选购租客保险？

购买前需要考虑的因素

首先，你需要把自己的个人财产统计一遍，计算它们的总价值。根据统计数据，租客所有物的平均价值是2万元，但很多人都会有所低估，KnowYourStuff.org一类的网站可以帮你计算自己的财产价值。

做完这一步后，你就可以开始选择合适的保险了。就跟买车险一样，买前要货比三家，比较不同公司的保费、覆盖范围、最高赔付额等政策，根据自己的需求，选择性价比最高的。如果你住在自然灾害高发区，或是有特别值钱却基本计划不保的物品，还需要考虑是否值得额外买一份租客保险。

租客保险的价格

与买房后的房屋保险相比，租客保险可以说是非常便宜，如果只要求基本赔付政策（也就是不包括地震洪水等一部分天灾人祸、以及珠宝古董等贵重物品），一般每个月10块钱上下就搞定。

以下是几家主要的提供租客保险的公司每月最低保费：

StateFarm: $12

Geico: $12

Allstate: $4

USAA: $12

Lemonade: $5

Policy Genius: $8

在一些大型综合保险公司，你也可以将租客保险和车险、人寿保险等一起买，这类公司会提供套餐价格。