联合微粒贷和蚂蚁花呗发放900亿现金贷，这家城商行正准备上市

　　随着经济增长趋缓，房地产贷款的收缩，大批中小城商行开始转向个人消费金融。互金商业评论注意到，广西规模最大的地方法人金融机构桂林银行抓住互联网金融的风口，联合微众银行、蚂蚁金服和京东金融合作推广联合贷款。2017年和2018年，桂林银行联合贷款发放规模近900亿元。仅2018年，桂林银行发放的联合贷款高达680亿元，期末余额为92.85亿元。2019年6月，桂林银行宣布启动A股IPO工作。

　　桂林银行早在2016年开始联合微众银行发力互联网贷款。微众银行旗下“微粒贷”诞生于2015年5月，2015年9月，“微粒贷”联合25家城商行建立联合贷款平台。截至2016年5月，诞生一年的“微粒贷”累计发放贷款400亿元。到2016年11月，微众银行放款已经超过1200亿，初步奠定互联网小额信用贷款龙头的地位。因此，桂林银行属于最早“吃螃蟹”的一批城商行，也沾到了互联网金融爆炸式发展的早期红利。一个例证是，2018年6月27日，桂林银行董事长王能一行到深圳前海微众银行总部走访，王能对近两年与微众银行在互联网消费金融领域合作取得的成绩给予了高度肯定。2017年，桂林银行在年报中表示，公司加大个人资产业务开发，

　　与前海微众银行、京东金融、蚂蚁金服等联合推出了“微粒贷”、“微车贷”、“京东金条”、“蚂蚁借呗”、“桂农贷”等网贷产品。到2017年末，互联网联合贷款累计发放219.29亿元，贷款余额60.58亿元。

　　2018年，桂林银行发放的联合贷款高达680亿元，期末余额为92.85亿元，同比增速高达118%。

　　互金商业评论了解到，桂林银行与蚂蚁金服旗下的“蚂蚁花呗”联合贷款业务始于2018年9月。

　　上线后一个多月，联合放款额就达到1.95亿元

　　，贷款余额1.16亿元，借款客户21.4万名，累计放款36万笔，笔均借贷金额530元。除了联合互联网巨头发放现金贷外，桂林银行自身也针对不同用户开发了多款小额现金贷产品。例如，“速贷”、“微链贷”、“企业员工贷” 、“桂荷包”等。

　　以 “微链贷”为例，桂林银行基于供应链金融推出的一款产品，依托核心企业链条上的真实交易背景，由核心企业推荐，满足链条业务中的个人客户在经营和日常消费中的资金需求。除了发放贷款，桂林银行还借助互联网公司流量，推广信用卡业务。例如，

　　桂林银行2018年联合美团发行了桂林银行美团信用卡，在美团钱包里面向广西用户开放申请。

　　互联网金融业务的快速发展让桂林银行受益匪浅。2018年，桂林银行

　　利息收入104.75亿元，2017年利息收入为93.25亿元

　　，增速12.3%。

　　2018年，桂林银行非利息净收入17.24亿元，其中

　　手续费和佣金净收入约5.09亿元

　　，这主要由线上贷款贡献

　　。2017年，桂林银行的手续费和佣金收入为3.13亿元。一年时间手续费和佣金收入增长63%。

　　互金商业评论注意到，“微粒贷”的年化利率大约介于7.3%-18.25%，天风证券曾在一份研究报告中指出，微众银行的大部分客群实际借款利率贴近上述利率的上限。

　　在微众银行与银行的联合贷款合作模式中，双方按照2：8的比例出资，利息收入按3：7分成。

　　而以桂林银行为代表的城商行的资金成本仅3%左右，联合贷款带来的收入相当可观。桂林银行的前身为成立于1997年的桂林市商业银行，2010年11月更名为桂林银行股份有限公司。截至2018年年末，桂林银行已在广西设立92家分支机构和187家社区支行和小微支行，在广西和广东深圳发起设立7家村镇银行。

　　数据显示，截至2019年6月末，桂林银行及控股村镇银行资产合计2677亿元， 其中桂林银行资产总额达2650亿元，同比增长30%，为广西资产规模最大的地方法人金融机构。

　　截至2019年6月末，桂林银行存款总额近1739亿元，同比增长29.89%；贷款总额1386亿元，同比增长44.5%；上半年实现净利润9.23亿元，同比增幅22.5%。2017年和2018年，桂林银行净利润分别为14.15亿元和16.26亿元。

　　另外，截至2019年6月末，桂林银行本资本充足率11.69%，不良贷款余额21.79亿元，不良贷款率1.57%，比年初下降0.09个百分点，拨备覆盖率150.09%。桂林银行前十大股东包括桂林市交通投资控股集团、中广核资本控股、桂林新城投资开发集团、桂林市财政局、桂林市自来水公司以及广西中烟工业有限公司等。

　　截至2018年末，桂林银行在岗员工3559人，其中中层以上管理人员382人，2018年桂林银行发放薪酬及福利总额为6.11亿元，

　　平均人均薪酬及福利17.2万元。

　　2019年6月21日，桂林银行召开2018年年度股东大会，讨论《关于启动首次公开发行股票并上市相关准备工作的议案》，这意味着桂林银行正式启动上市工作。

　　此前，桂林银行曾计划在新三板挂牌，并在2015年集中对公司非自然人股东股份进行确权。但2016年，桂林银行宣布暂停新三板挂牌。