支付宝的「相互宝」你加入了吗?它十全十美吗?

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  生了大病,动辄几十万的医疗费用,这让大部分人望而生畏。

  由于保险在国内接受程度并不高,这也给互助计划留下机会,相互宝就是一年来比较热门的产品,参加人数已经突破 8 千万。

  近期我们留意到,随着参与人员的增多,相互宝理赔人数也在激增,其中也不乏拒赔案例。

  今天就来聊聊相互宝的那点事,看看互助计划值得加入吗?主要内容如下:

  支付宝相互宝,到底是什么?

  相互宝理赔,为什么越来越多?

  如何看待相互宝,有哪些优劣势?

  有了相互宝,还需要商业保险吗

  相互宝靠谱吗?

  支付宝的相互保主要是为了大病救助而设定的,这个目的是为了帮助每个人在生病的时候的时候得到别人的帮助,反之我们自己生病时别人也会帮助我们,生病的费用是所有参与相互保的人一起平摊的。

  虽然需要支付分摊费用,但是如果参保人员自己患病的话,可以获得30万或10万的保障金,从这点来看相互保还是比较可信的。

  另外相互保作为一个互助平台,由蚂蚁保险,信美互助和芝麻信用联合推出,并以支付宝作为推介平台,相信在安全方面是有保障的可信度比较高。

  为什么扣费越来越多了?

  自相互宝上线起,我们就进行了全面的分析。

  首先我们要知道互助计划不是保险,互助计划采用的是先保障后缴费,当出险后,会统一从所有参与者账户中扣钱。

  最近不少朋友反馈,相互宝分摊的金额越来越多了,这是怎么回事呢?

  仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据,整理了如下表格:

  

  可以看到,7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元,看起来并不算多,但相比于 2 月份,却增长近 50 倍。

  个人觉得,主要原因有以下 3 点:

  很多人过了等待期:

  在 90 天的等待期内,因疾病出险是不赔的,只能赔付意外导致的疾病,现在距成立过去 9 个月了,很多人度过了等待期,符合理赔要求的人自然不少。

  加入的人越来越多:

  从一开始几百万人,到现在的 8000 万,参加的人数增加了,理赔量也自然上升。

  理赔调查压力大:

  7 月份第二期的近 500 件理赔案件,其中不少 2、3 月就已经有了医院报告,由于调查需要时间,很多在 7 月才获得理赔。

  其实分摊金额变多,是在意料之中的,不过官方也曾说过,预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。

  但是 2019 年以后,金额具体会上涨到多少,我们也不得而知,只能等待时间去验证。

  相互宝值得加入吗?

  相互宝上线一年来,发展十分迅速,除了支付宝的大力主推的原因外,主要是因为和传统保险相比,加入门槛非常低。

  上文也提到,相互宝采用“ 先保障,后缴费 ”的方式,只要符合条件,就可以先享受保障,后续别人需要理赔时,大家再均摊费用。

  另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制,对于有争议的案件,会公示出来,由会员决定该不该赔,让人更有参与感。

  

  但是硬币都有两面性,除了优势,我们也要看到互助计划的不足,主要有以下 4 点:

  风险 1 :可能无法获得赔付

  保险的本质是具有法律效力的合同,但互助计划并不是保险,因此相互宝存在一定的不确定性,我在宣传资料找到如下提示:

  出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续

  官方停止相互宝服务

  成员少于 324 万人时,有权主动终止或调整该计划

  极端情况下,互助计划是有可能无法持续的,而保险受到国家严格监管,不用过多担心。

  风险 2 :保障内容可随时更改

  保险的保障内容,保什么、不保什么都是固定的,不能随意更改,而互助计划不是保险,并不受限制。

  比如今年 5 月起,相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定,对甲状腺癌,只能赔 5 万互助金,而之前是可以获得 30 万的。

  

  虽然甲状腺癌治疗费用不高,但也不免担忧,以后如果修改其它理赔规则,该怎么办?

  风险 3 :保障降低、保费变高

  相互宝在 40 岁以后,只能有 10 万的保障,在“上有老,下有小”的年纪,这 10 万元能有什么用呢?

  相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,其实还可以买到 50 万以上的保额的。

  此外,我们看到随着互助计划理赔数量增多,人均分摊的金额可能还会上涨,但重疾险,不论保险公司是否亏本,每年交多少钱都是固定的,并不会涨价。

  风险 4 :理赔时效不固定

  在相互宝 7 月第二期公示中,我随便点了几个,发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者,但是在 7 月份才公示理赔。

  其中一部分原因,可能就是因为越来越多人需要理赔,调查压力较大,而保险一般都是要在收到理赔报案后,合同规定需要 30 日内做出理赔结论的,保险时效性更好。

  这个世界没有完美的东西,只有了解了相互宝的这些优缺点,才能让我们更好的去看待这个产品。

  相互宝理赔案例启示

  目前相互宝成立以来,累计理赔案例已经超过了 1000 个,从最新公示的理赔案例来看,还是有很多地方值得我们警示的。

  1、关注高发癌症

  目前我国每年新增 380 万癌症患者,每天超过一万人确诊癌症,平均每分钟就有 7 人得癌症,可以说癌症越来越常见。

  在此次相互宝公布的 496 例案例中,癌症患者占了近 50%,其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。

  

  在《2018年保险公司理赔年报》中,我们发现癌症的理赔,基本上占到各家公司总量的 70% 以上,其中无论男性还是女性,甲状腺癌都是最高发的癌症之一。

  虽然此次相互宝的理赔样本还不算太多,但整体上看,癌症仍然是最值得我们关注的疾病。因此建议大家,一定要养成定期体检的习惯。

  2、早买早保障

  很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身体健康没必要买重疾险,真的是这样吗?

  从这次相互宝的理赔年龄来看,30-39 岁的人占了 41%,真的不算低了,而且这个阶段的人,往往都“上有老,下有小”,家庭负担都很重,所以建议大家一定要趁早给自己添加保障。

  

  相互宝的出现,唤醒了更多人的风险保障意识,对整个行业来说意义都是十分重大的,为蚂蚁金服点赞。

  但也希望大家知道,相互宝并不是保险,和保险差异很大,抵御风险的能力是很有限的。

  有了相互宝,还要保险吗?

  其实通过上面的分析,能看到相互宝和保险还是有很大区别的,只靠相互宝抵抗风险,是完全不够用的。

  这点在相互宝的宣传页面也能得到证明,官方也推荐大家购买保险进行搭配。

  

  一个完善的家庭保障方案,应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险,这四个险种都有各自的作用。为了大家更好的了解,我们做了一个保险+相互宝的组合,以 30 岁男性为例:

  

  通过这个组合,可以获得的保障如下:

  重疾保额:80 万(40 岁前),41 岁后最高 60 万

  疾病身故:50 万

  意外身故:50 + 50 = 100 万

  医疗保障:300 万

  这样来搭配,保障一辈子,基本可以有一个非常全面的保障了,而且每年的花费也不高,这里只是给大家一个参考,毕竟不同人的需求是不一样的。

  另外我们多次提醒大家,买保险就是买保额,如果保额太低,根本起不到转移风险的目的。

  保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看公号“懂保爷”的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

  如果对保险有疑问,可以评论或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

  — END —

  愿你家的保单永不出险!

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