保险实用功能：保单贷款解决临时急需资金，保障利益不受影响

很多业务人员在进行保险销售的时候，经常会碰到客户这些疑虑：客户认为购买保险就是把自己大量的活钱放在保险公司，会让自己在使用资金的时候很不方便，资金沉淀到保险公司，灵活性下降，收益率也会降低。因此购买保险的热情不高。生活中还有很多客户，在急需用钱的时候，往往就会选择对原有的保单进行退保来获取急用的现金，导致投保出现较大的经济损失。

实际上，这些情况都是可以选择合适的方法避免的，保险公司在给客户提供的保单权益里面，有一个非常重要的权益就是保单贷款。保单贷款让保单持有人可以通过具有现金价值的保单在保险公司，银行，或者相关金融机构进行保单贷款，通过这种借贷行为获取资金，缓减自身急需资金而带来的压力，同时保留保单所具有的保障利益。

所谓的保单贷款，就是将具有现金价值的保险单通过所投保的保险公司，按照一定的比例获取相应的应急资金的一种借贷方式，这种借贷行为类似于购房贷款。不同的是，购房贷款是通过把房子抵押给银行而获取贷款。而保单贷款则是通过把保单抵押给保险公司然后取得所需要的资金。

保单贷款的资格限制：

对于可以进行保单贷款的保单。一般都是具有现金价值的长期保单，而针对于一些短期的保单，或者是万能险或者投资连接保险一类型的新型保险，并不适用于保单贷款。同时，对于一些长期的定期保险，由于只有较低的现金价值，因此，使用作为保单贷款，意义不大。

保险公司保单贷款：

对于按照保单的现金价值进行贷款，一般情况下，各家保险公司都有各自规定的相应比例，根据保监委2016年颁布的76号文件规定，保单贷款额度不能高于现金价值的80%。对于投保人来说，在保险公司去贷款，相对来说贷款利率是最划算的，一般利率都是在5%-6%之间。同时，保险公司对于贷款的还款规则相对宽松，一般贷款的最高时间为6个月，如果到期需要继续使用或暂时无能力归还资金本息。只需先偿还资金利息。本金可以续借。当有能力去一并偿还的时候，可以选择合适的时间结清贷款的本息即可。

银行保单贷款：

保单贷款除了在投保的保险公司进行借贷以外，还可以选择银行进行保单质押。相对于投保公司的保单借款，到银行贷款的程序要相对复杂，利率会更高一些。但放款后的资金使用时间会更长一点，借贷金额最高也可以达到保单现金价值的90%。

商业保单贷：

除了在保险公司和银行进行保单现金价值贷款以外，还可以到其他的金融机构进行保单贷款。但是不同于银行和保险公司进行的质押贷款。在其他金融机构去进行的贷款，是一种信用贷款。这种信用贷款不需要保单作为抵押物，都是以个人的信用来进行贷款。保单只是作为还款能力的一种参照证明。在信用贷款中，还是需要参考借贷人的个人征信情况，对于这种信用贷款，由于没有抵押物，风险较高，因此贷款利率也相对较高，大多数的保单贷利率都在9%-18%之间，远远高于银行和保险公司的保单质押贷款。但是相比于银行和保险公司的质押贷款，信用贷款可以突破现金价值额度的限制，可以按照所交保费的倍数来进行借贷，能够更好地满足部分急需现金的借贷人士。因此也被一部分人所亲睐。但是由于因为利率太高，因此，在进行这种信用借贷的时候，借贷人一定要评估自己的还款能力，量力而行，不能因为对于资金的需要，而陷入了过高还款的困境里面。

借贷手续比较：

保单贷款在承保的保险公司进行借贷，所需要的手续是最为简单。只需要借贷人带上保单和身份证明（如果投保人和被保险人不是同一人，还需要两者同时到场或者提供两个人的关系证明）。提供借贷人的银行卡，以及保险公司所需的资料就可以到保险公司的柜面网点，或者在专属的APP上面进行处理。

银行的保单贷款，除了以上的相应文件以外，还需要提供保险公司保单的现金价值证明，以及相应的保单材料。向银行提交相应的贷款申请，经银行审核同意后，签订借贷合同后，才进行贷款发放。相对来说，手续要更为复杂一些，放款时间也相对较长。

而在一些可以做贷款的专门金融机构进行信用贷款，除了提供相应的保单资料身份资料以外，还需提供个人的征信材料。有的信贷公司还会要求提供相应的联络人电话号码等相关担保信息。在完成综合评审以后，确定贷款金额。在签订了借贷合同才进行放款。

保险保障功能不受保单贷款的影响：

对于使用了保单贷款功能以后，保单的保障功能并不丧失，只是在发生了保险责任事故以后，保险公司将会先行扣除相应的贷款本金以及利息之后，才对保险按照剩余金额进行赔偿。而作为保单贷等信用贷款，由于没有保单进行质押，因此在签订贷款协议的时候，放款公司都会要求贷款人签署以房贷金额为保险金额的定期人身保险合同，以保证贷款人在发生意外或者疾病身故的情况下，保证贷款能够如约按额归还。

对于保险的保单贷款功能，它是帮助保单持有人盘活资金，获取应急资金的一种形式。有利于保单持有人在紧急情况下，可以通过这种方式获取应急的现金。但是作为保险本身，还是以保障功能为主，保单借款功能只是附加的一种功能，因此，在选择投保的时候，也应该注意不能本末倒置，为了贷款而去购买保险。同时，虽然有了保险保单可以进行商业的信用贷款，但是由于风险太大，导致贷款利率过高，因此，在做类似的保单信用贷款的时候，一定要注意自身的还款能力以及具体的需求。避免因为选择了高利率的贷款方式，让自己陷入危险的高额信贷麻烦之中。