资产配置前,我们该如何“照镜子”

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  面对形形色色的投资方式,究竟哪一种才最适合你?一味盯住某几个理财产品?一味追求高年化收益率?这些显然并不是性价比最高的资产配置方法,甚至还会让你“得不偿失”。

  因此,为了在变化莫测的金融市场中实现资产的理性、科学配置,我们首先需要“照镜子”。

  “‘照镜子’的目的,是为了对照镜子给自己画一幅精准的理财投资自画像,再按照这幅自画像量体裁衣,寻找适合的产品或服务进行配置。”中国工商银行江西分行财富顾问罗义奇说。

  他认为,资产配置不等于购买理财产品,但五花八门的理财产品往往却是完成资产配置的必要工具,由此,很多人在资产配置时会把目光聚焦在具体产品上。“多年的实践告诉我们,只关注具体产品非常危险,一味追逐看似诱人的产品极易导致与自己的真实需求发生冲突。”

  有这样一则真实的案例:A先生手头的资金原本计划一年后收购公司合伙人的股份,借此成为大股东,但该计划也存在不确定性。这时,A先生在看到了一款两年期高收益产品,颇为心动,于是投资了该产品。一年后,A先生的生意合伙人要转让股份,但A先生的资金却全部在理财产品中无法及时变现,没能筹集足够的资金买下其股份,导致公司被其他战略投资者接盘,A先生痛失掌握公司控制权的绝好机会。

  由此可见,资产配置的根本,是要满足投资者自身的投资需求,投资者在投资决策之前,应先与其财富顾问、客户经理等一起梳理一下自己的需求,即“照镜子”。

  “一幅‘自画像’,最重要的是画好三个部分。”罗义奇说。

  首先是可投资金融资产,即可用于投资配置的资产。需要注意的是,可投资金融资产指的是全部的家庭可投资金融资产,而不是某家银行的,否则距离家庭投资需求会有很大的偏差。

  具体来看,可投资金融资产的形式包括存款、债券、理财产品、股票、基金等。一般来说,可投资金融资产的规模越大,资产配置中选择的投资品种就应该越丰富、越分散,至少应覆盖货币类资产、债券类资产、权益类资产三大类。

  其次是家庭可支配收入。家庭可支配收入是家庭一年各项可以用来自由支配的收入总和,包括税后工资薪金收入、投资收益、租金收入、税后分红收入等。家庭可支配收入是家庭财富积累的源泉,也是资产配置规划的重要现金流。

  值得注意的是,家庭可支配收入不是“收入减去支出”的简单结余,一些固定支出,如房贷、租金、子女学费等,支出时间与收入取得时间往往存在时间差,这也是资产配置时需要重点考虑的因素。

  实践证明,利用家庭现金流的时间差进行投资规划也能带来不菲的投资回报。一般来说,家庭可支配收入越高,产品配置规划的空间就越大,风险承受能力也就越强。

  最后是风险承受能力和意愿。风险承受能力和意愿可以用一组测试来完成,银行风险评估可对投资者的风险承受能力进行分级,该分级与银行理财产品的风险等级存在对应关系,但该对应关系有效的前提是,客户认真客观地填写了风险评估问卷。

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